Dans notre article précédent, nous vous avons présenté le Régime enregistré d’épargne-invalidité (REEI). Ce programme du gouvernement fédéral permet de bâtir une sécurité financière à long terme pour les personnes handicapées. Son principal atout? De généreuses subventions gouvernementales et des revenus de placement qui fructifient à l’abri de l’impôt.

Mais comment investir les cotisations et les subventions? Comment retirer l’argent du régime sans être pénalisé? Peut-on transférer l’argent investi dans un REEE dans un REEI?

Voici les réponses à ces nombreuses questions!

1. Comment investir dans un REEI?

Le REEI est un régime d’épargne où vos cotisations sont placées dans différents véhicules d’investissement. C’est le même principe qu’un REER ou un CELI.

1.1 Ouvrir un compte

Pour ouvrir un REEI, le bénéficiaire doit être admissible ET approuvé pour le crédit d’impôt pour les personnes handicapées (CIPH). Ensuite, vous pouvez contacter un émetteur reconnu. Vous trouverez une liste partielle des fournisseurs sur le site d’Emploi et développement social Canada.

🛑 N'oubliez pas! Un bénéficiaire ne peut avoir qu'un seul REEI à son nom.

1.2. Choisir un partenaire

Différentes organisations financières gèrent les portefeuilles de REEI.

Les institutions financières

La plupart des institutions financières offrent le REEI. Vous pouvez contacter votre conseiller financier et en discuter avec lui. Il pourra ouvrir votre compte et sélectionner avec vous les placements à intégrer à votre REEI.

Malheureusement, l’offre des placements est limitée et varie grandement d’une institution à l’autre. De plus, le REEI étant moins connu que le REER, la qualité des conseils varie selon les conseillers. C’est pourquoi plusieurs clients préfèrent traiter avec un cabinet spécialisé, un conseiller indépendant ou gérer eux-mêmes leurs placements.

Les plateformes de courtage en ligne

L’autogestion des placements d’un REEI est plus difficile, mais possible. Les produits sont aussi limités et peu de plateformes offrent des options pour le REEI.

Toutefois, TD Direct et la Banque Nationale Courtage direct offrent le compte de courtage pour l’autogestion du REEI .

Les conseillers indépendants et firmes d’investissement spécialisées

Vous pouvez aussi faire affaire avec un planificateur financier indépendant ou une firme spécialisée. Certaines firmes, comme IG Gestion de patrimoine ou Placements McKenzie, proposent des options d’investissement adaptées aux REEI.

1.3 Sélectionner vos placements

Une fois votre régime ouvert, vous pourrez choisir vos véhicules d’investissement. Du CPG aux actions, en passant par les FNB et les fonds communs, l’offre varie d’un fournisseur à l’autre. Tout comme les frais de gestion ou de transaction.

L’aide d’un conseiller ou d’un planificateur peut être très utile! Ensemble, vous pourrez choisir des produits adaptés à vos objectifs, à votre horizon de placement et à votre tolérance au risque.

Combien peut rapporter un REEI?

Vous vous demandez combien peut rapporter un REEI à long terme? Pour vous aider à visualiser, Plan Institute offre une calculatrice gratuite qui simule différents scénarios.

Prenons l’exemple d’Annie, une bénéficiaire de 20 ans. Elle est admissible au CIPH depuis 2010. Son revenu net actuel est de 18 000 $, et le revenu familial avant ses 19 ans était de 50 000 $. Si Annie investit 1000 $ par année jusqu’à ses 50 ans, avec un profil modéré (rendement estimé à 5 %), elle pourrait accumuler près de 775 000 $!

🎯 Rappel :

Vous pouvez rattraper rétroactivement jusqu’à 10 ans de participation à la subvention canadienne pour l’épargne-étude (SCEI).

2. Comment retirer l'argent d'un REEI?

Les fonds accumulés dans un REEI sont versés directement au bénéficiaire. Contrairement au REEE, les cotisations ne sont pas retournées au titulaire.

Il existe deux types de retrait :

Le paiement d’aide à l’invalidité (PAI)

Le PAI est un retrait ponctuel. Il permet de verser un montant forfaitaire au bénéficiaire, à la demande du titulaire. Attention : si le retrait est fait moins de 10 ans après avoir reçu des subventions ou des bons, une partie pourrait devoir être remboursée. C’est pourquoi il est si important de bien planifier les retraits.

Le paiement viager pour invalidité (PVI)

Le PVI est un paiement récurrent. Chaque année, un montant est automatiquement versé au bénéficiaire, jusqu’à son décès ou jusqu’à la fermeture du régime.

Ces paiements commencent obligatoirement à partir de l’année où le bénéficiaire atteint 60 ans. Ils peuvent toutefois être amorcés plus tôt.

🎯 À savoir!

Les règles de retraits varient selon le fournisseur, le type d’investissement et les modalités du régime. D’où l’importance de consulter un planificateur financier avant de retirer de l’argent. Une bonne planification permet d’éviter les mauvaises surprises et de maximiser les montants reçus.

3. Peut-on rouler un REEE dans un REEI?

Vous avez ouvert un Régime enregistré d’épargne-étude (REEE) pour votre enfant. Malheureusement, sa condition ne lui permettra pas de poursuivre des études postsecondaires? Tout n’est pas perdu! Vous pouvez transférer une partie des sommes de son REEE vers son REEI.

Les conditions de l’Agence du revenu du Canada (ARC) sont les suivantes :

• Le bénéficiaire du REEI est le même que celui du REEE.
• Le REEE permet les paiements de revenu accumulés.
• Le bénéficiaire du REEE a une déficience mentale grave et prolongée qui l’empêche de s’inscrire à un programme de formation admissible d’un établissement d’enseignement postsecondaire. OU
• Le REEE est ouvert depuis au moins 10 ans, le bénéficiaire a au moins 21 ans et ne reçoit pas de paiements d’aide aux études au moment du transfert. OU
• Le REEE est ouvert depuis au moins 35 ans.

Il faut toutefois noter que seul le rendement accumulé dans le REEE est transférable dans un REEI. Les subventions canadiennes pour l’épargne-études, les bons d’études canadiens et les paiements provinciaux sont remboursés au gouvernement. Les cotisations, elles, retournent à la personne qui les a versées. Toutefois, rien n’empêche le cotisant à réinvestir ses cotisations dans le REEI.

🎯 À savoir!

Le transfert des gains du REEE vers le REEI compte comme une contribution au REEI. Celle-ci n’est pas admissible à la Subvention canadienne pour l’épargne-étude (SCEI). Pour obtenir la subvention, le titulaire devra déposer une nouvelle cotisation dans le REEI.

4. Bon à savoir

Voici d'autres informations à connaitre avant d'investir dans un REEI

Imposition des retraits

Les retraits provenant des cotisations versées dans le REEI ne sont pas imposables. Seuls les revenus de placement et les subventions sont imposés, et uniquement dans les mains du bénéficiaire.

Autres formes d’aide gouvernementale

Les paiements d’aide à l’invalidité (PAI) n’ont pas d’impact sur les prestations gouvernementales. Ils ne réduisent pas l’accès à la Pension de sécurité de vieillesse, à l’aide sociale ou au crédit de TPS.

Décès du bénéficiaire

Si le bénéficiaire décède, les subventions et les bons reçus dans les 10 dernières années doivent être remboursés au gouvernement. Le reste du solde du REEI est alors versé à la succession.

Pour bien des parents, le REEI est plus qu’un outil financier. C’est aussi une façon de protéger leur enfant après leur départ. Pour les personnes vivant avec un handicap, ce régime permet de bonifier la retraite que leur condition pourrait précipiter.

Le REEI est un outil puissant, mais parfois complexe. Bien comprendre ses règles vous permet d’investir, de retirer et de transférer des fonds efficacement. N’hésitez pas à consulter un expert pour maximiser chaque dollar investi.