Le dossier de crédit et le score de crédit sont des éléments essentiels en matière de finances personnelles. Et c'est dès le plus jeune âge qu'il faut en avoir conscience afin de ne pas faire d'erreurs qui pourraient impacter votre vie future.
Les agences de crédit
Sachez qu'au Canada, il existe deux agences de crédit qui vont constituer un dossier de crédit sur vous : Transunion et Equifax. Et chacune d'entre elles vous attribuera un score de crédit en fonction des éléments inscrits à votre dossier de crédit.
L’échelle d’évaluation de Transunion
Transunion évaluera votre score de crédit selon 5 niveaux :
- 300-599 Très faible
- 600-699 Faible
- 700-749 Passable
- 750-800 Bonne
- 801-900 Très Bonne
L’échelle d’évaluation d'Equifax
L’échelle d’évaluation de votre score pour Equifax est la suivante:
- 300-559 Faible
- 560-659 Moyen
- 660-724 Bon
- 725-759 Très bon
- 760-900 Excellent
Ne cherchez pas à comparer ces deux scores de crédit qui vont sont attribués : ils sont différents ! Toutefois, nous recommandons de viser de rester au-dessus d'un score de 700.
Les critères du score de crédit
Maintenant que vous connaissez les différents niveaux de score de crédit, analysons les critères pour établir votre score de crédit. Ils sont essentiellement les mêmes pour les deux agences et ils sont au nombre de 5. En les comprenant, vous pourrez améliorer votre dossier de crédit et le score de crédit qui y est attaché.
Ponctualité des remboursements : 35 % du score de crédit
Lorsque vous ouvrez une ligne de crédit, le prêteur s'attend à être remboursé de la somme empruntée dans un délai prédéfini au sein du contrat de crédit. La ponctualité dans le remboursement est ainsi l'élément essentiel de votre dossier de crédit : cela représente 35 % dans le calcul de votre score de crédit.
Que ce soit pour un prêt étudiant, une carte de crédit voire même un contrat de téléphone celullaire, il est donc important de respecter vos échéances à la lettre pour améliorer votre score de crédit.
Ratio d'utilisation du crédit : 30 % du score de crédit
Pour avoir un bon score de crédit, il est nécessaire de démontrer aux différents prêteurs que vous utilisez de manière responsable le crédit qui vous été accordé.
Par exemple, si vous disposez d'une carte de crédit avec une limite de 1 000 $, et que chaque mois vous mettez pour 600 $ d'achats dessus, il s'agit d'une utilisation à 60 % de votre crédit disponible. Et ce, même si vous remboursez votre solde de carte de crédit en temps et en heure. Ici, vous montrez à un emprunteur que votre niveau de dépenses n'est pas forcément en adéquation avec le crédit qui vous est accordé.
Pour avoir un bon score de crédit, il est important de viser un ratio d'utilisation du crédit inférieur à 30 %. Dans l'exemple ci-dessus, il faudrait par exemple porter uniquement 300 $ d'achats par mois sur cette carte de crédit pour atteindre un ratio d'utilisation de 30 %.
Pour ce faire, vous pouvez soit :
- effectuer des remboursements plus fréquents de votre solde de carte de crédit (en cours de cycle de facturation),
- demander une limite de crédit plus élevée,
- obtenir une deuxième carte de crédit et répartir les dépenses entre vos deux cartes.
Astuce : en payant votre carte de crédit chaque semaine plutôt qu'à la date d'échéance de votre relevé, vous pouvez influer positivement sur les deux facteurs de calcul de votre score de crédit que nous venons de voir (ponctualité et utilisation).
Historique du crédit : 15 % du score de crédit
Le premier jour où vous obtenez du crédit auprès d'un organisme (Caisse, Institution financière, Opérateur téléphonique, etc.) est quelque part votre date de naissance en matière de finances personnelles. C'est depuis cette date que seront analysées par les agences de crédit chacune de vos actions :
- Demande de crédit
- Interrogations par des organismes prêteurs
- Paiements réguliers à échéance
- Résiliation / Fermeture de compte
- Changement d'adresse
- Changement d'employeur
- Faillite
- Recouvrement de tiers
- Jugement
- Changement de limite
- Etc.
L'algorithme des agences de crédit se nourrira de toutes ces informations pour établir votre score de crédit. C'est pour cela qu'il est important d'obtenir un instrument de crédit dès que vous le pouvez, mais également de conserver celui-ci le plus longtemps possible. Et surtout, d'éviter de fermer une ligne de crédit ayant un long historique positif sur votre dossier de crédit !
Astuce : une carte de crédit peut être ce premier instrument. Pour débuter, optez pour une carte de crédit sans frais annuels. Vous pourrez la conserver pendant toute votre vie financière (à condition, bien sûr, d'être ponctuel dans vos échéances et de l'utiliser à bon escient comme indiqué dans les deux premières sections).
Types de crédit : 10 % du score de crédit
10 % de votre score de crédit sera calculé en fonction des types de crédit qui vous auront été accordés. On pense par exemple à une hypothéque, une marge de crédit ou une carte de crédit. Avoir plusieurs types de crédit permet de démontrer aux prêteurs que vous avez une saine gestion de vos finances personnelles et que vous êtes en mesure de respecter vos échéances.
Nouvelles demandes de crédit : 10 % du score de crédit
Enfin, chaque fois que vous allez effectuer une demande de crédit, cela aura un impact sur votre score de crédit. La plupart du temps, votre score de crédit diminuera de quelques points suite à une nouvelle demande de crédit. Par contre, ces points seront généralement récupérés en quelques mois - et votre score pourra même devenir supérieur à ce qu'il était précédemment - si cette nouvelle demande de crédit vous permet d'améliorer les différentes composantes de votre dossier de crédit que nous venons de voir comme les types, l'utilisation, l'historique ou le ratio d'utilisation !
Vous le voyez, le score de crédit est un élément majeur de vos finances personnelles. Maintenant que vous savez comment celui-ci est calculé, vous êtes désormais en mesure de prendre les bonnes décisions afin de l'améliorer ! Comme par exemple en choisissant une carte de crédit adaptée à vos besoins via le comparateur de cartes de crédit d'Educfinance.
Vous aimeriez réaménager vos dettes pour améliorer votre pointage de crédit? Consultez notre guide « Je veux rembourser mes dettes » afin d'appliquer les bonne stratégies.
