Avant de rembourser vos dettes, vous devez brosser le portrait détaillé de votre situation. Ensuite, vous serez en mesure de mettre un plan d’action en marche.
Par où commencer et comment ne rien oublier ? Si ce n’est déjà fait, consultez le guide « Je veux organiser mes finances ». Par la suite, poursuivez votre travail à l’aide des étapes suivantes.
Étape 1. RÉPERTORIEZ L’ENSEMBLE DE VOS DETTES
Vous devez mettre en place une stratégie claire de remboursement de vos dettes.
Une fois le tableau complété, réfléchissez aux questions suivantes :
- Est-ce que vous remboursez vos dettes à chaque date d’échéance ?
- Remboursez-vous plus que le paiement minimum sur vos cartes de crédit ?
- Pourriez-vous accélérer le remboursement de vos dettes ?
- Aurez-vous de nouvelles dettes à rembourser cette année comme vos impôts, un RAP, un prêt étudiant, un contrat de vente à tempérament, etc. ?
Le résultat de cet exercice vous aidera à identifier la meilleure stratégie pour rembourser vos dettes.
1.1 VÉRIFIEZ VOTRE DOSSIER DE CRÉDIT
Votre pointage et votre dossier de crédit sont votre bulletin en matière d’endettement. Tous vos antécédents de crédit et vos habitudes de consommation y sont consignés. Les institutions financières s’y réfèrent pour évaluer le risque que vous représentez lors d’une demande de financement.
Vous pouvez obtenir gratuitement une copie en faisant la demande par écrit ou par internet auprès d’Equifax et de TransUnion.
Moyennant certains frais, vous pouvez obtenir une version plus détaillée, ainsi que votre score de crédit. Attention toutefois aux forfaits mensuels proposés!
Étape 2. ÉLABOREZ UN PLAN DE REMBOURSEMENT DE VOS DETTES
Vous aimeriez optimiser le remboursement de vos dettes et payer moins d’intérêt ? Voici deux méthodes pour y arriver.
2.1 DEUX MÉTHODES SIMPLES POUR REMBOURSER VOS DETTES
La méthode cascade
Remboursez vos dettes par ordre décroissant du taux d’intérêt. Faites tous vos paiements minimums, MAIS appliquez votre surplus budgétaire au paiement de la dette dont le taux d’intérêt est le plus élevé.
La méthode boule de neige
Remboursez vos dettes dans l’ordre croissant du solde à payer. Comme pour l’autre méthode, effectuez tous vos paiements minimums, MAIS appliquez votre surplus budgétaire au remboursement de la plus petite dette.
2.2. D’AUTRES STRATÉGIES POUR ÉCONOMISER SUR VOS INTÉRÊTS
Peut-être que ces deux méthodes ne suffisent pas à réduire efficacement votre endettement. Voici donc d’autres stratégies pour vous aider à y parvenir :
A. Remboursez plus que le minimum requis sur vos cartes de crédit :
Vous payez le minimum requis pour une carte de crédit dont le solde est de 5 000 $ ? Saviez-vous qu’il vous faudra plus de 11 ans pour la rembourser au complet ? Et ce, à condition de ne pas l’utiliser ! Pendant ce temps, vous paierez plus de 2 845 $ en frais d’intérêt !
B. Négociez un taux d’intérêt plus bas : Pour vos cartes de crédit, vous pouvez contacter chacune de vos institutions financières pour faire baisser le taux d’intérêt, moyennant des frais annuels.
Ces frais en valent la peine, si vous avez accumulé une dette importante sur vos cartes. Ils ne représentent pas plus de 50 $ par année alors que l’économie des frais d’intérêt pourrait représenter plusieurs centaines de dollars.
Sinon, vous pouvez transférer vos soldes sur des cartes de crédit à taux réduit. Par exemple : 1,99 % pour 9 mois.
C. Réduisez votre épargne : Le taux d’intérêt que vous payez sur vos cartes est probablement plus élevé que le rendement de vos placements. Vous pouvez utiliser temporairement les sommes allouées à votre épargne pour rembourser vos dettes.
D. Consolidez vos dettes : Si vous avez plusieurs dettes ou cartes de crédit, vous pouvez tout consolider en un seul prêt. Le taux d’intérêt de ce prêt sera moins élevé. Vos paiements mensuels seront également réduits. Vérifiez si vous êtes éligible auprès de votre institution financière.
Étape 3. AMÉLIOREZ VOTRE SCORE DE CRÉDIT
En plus de vos renseignements personnels, votre dossier de crédit contient un chiffre qui constitue votre pointage, score ou « cote » de crédit. Ces trois termes, tous synonymes, décrivent la note que des agences d’évaluation de crédit vous donnent après analyse de vos antécédents et de vos habitudes en matière de financement.
3.1 QU’EST-CE QU’UN BON POINTAGE DE CRÉDIT ?
Le pointage de crédit s’établit entre 300 et 900. Plus la note est élevée, meilleure est votre réputation auprès des institutions bancaires. Vous pourriez donc obtenir un meilleur taux d’intérêt ou un prêt plus élevé.
À l’inverse, si votre cote est basse, vous risquez d’avoir un taux d’intérêt plus élevé ou avoir besoin d’un endosseur. Si votre dossier est trop mauvais, votre prêt pourrait même vous être refusé !
Chaque prêteur détermine les balises d’une bonne ou mauvaise cote de crédit. Voici toutefois quelques règles générales :
- De 660 à 724, elles sont considérées « Bonne »
- De 725 à 759, elles sont considérées « Très bonne »
- De 760 à 900, elles sont considérées comme « Excellente »
3.2 QUELS FACTEURS INFLUENCENT VOTRE POINTAGE ?
Différents facteurs affectent votre cote de crédit. Voici les principales données qui servent à établir votre pointage :
- Votre historique de paiement incluant les paiements en retard que vous avez fait dans le passé.
- La somme de vos dettes ainsi que la proportion entre le crédit utilisé et la limite autorisée.
- La durée de votre expérience de crédit.
- Les nouvelles demandes de crédit faites au cours des 12 derniers mois.
- Le type de crédit utilisé. Par exemple : marge, carte bancaire, prêt personnel, prêt hypothécaire, etc.
3.3 COMMENT AMÉLIORER VOTRE DOSSIER DE CRÉDIT ?
Il est important de comprendre que seuls le temps et votre comportement peuvent améliorer votre réputation de crédit. Les informations qui se trouvent dans votre dossier y resteront en moyenne entre 6 et 7 ans. En attendant que les informations nuisibles disparaissent, voici 7 stratégies pour redorer votre blason :
- Démontrez une stabilité de revenu.
- Payez vos factures à temps. Un retard nuira à votre pointage de crédit.
- Utilisez moins de 35 % de votre crédit disponible. Par exemple, si la limite de votre carte de crédit est de 1 000$, n'utilisez que 350$.
- Remboursez le solde complet de votre carte avant l’échéance.
- Essayer de faire le moins de demandes de crédit possible, soit moins de 3 par année.
- Demandez un prêt d’épargne pour un REER, un CELI ou tout autre véhicule d’épargne ou d’investissement.
- Variez le crédit que vous utilisez. Mieux vaut avoir une carte de crédit et une marge que deux cartes.
3.4 QUELLE EST LA DIFFÉRENCE ENTRE EQUIFAX ET TRANSUNION ?
Equifax et TransUnion sont les deux agences d’évaluation de crédit les plus connues et utilisées par les institutions financières québécoises. Certains prêteurs ne transmettent vos informations qu’à l’une des deux organisations. Il est donc important de vérifier votre dossier auprès des deux agences.
Notez toutefois qu’elles ont leur propre méthode de calcul de pointage. Votre résultat pourrait donc varier significativement entre les deux. Il n’est pas rare de constater un écart de 25 ou 50 points, voire plus!
Étape 4. VÉRIFIEZ SI VOTRE ENDETTEMENT EST PROBLÉMATIQUE
Vos dettes sont problématiques à partir du moment où vous ne pouvez les rembourser à temps. Malheureusement, on s’illusionne parfois sur notre réelle capacité de remboursement. On croit arriver alors qu’en fait, notre train de vie est financé par nos cartes de crédit.
Voici deux démarches qui vous aideront à poser un regard objectif sur votre situation :
4.1 CALCULEZ VOTRE RATIO D’ENDETTEMENT
Le ratio d’endettement mesure le rapport entre vos revenus et vos dettes. Les banques s’en servent pour évaluer votre capacité à rembourser un nouveau prêt.
Les institutions financières évaluent qu’un ratio correspondant à 30 % ou moins de votre revenu est excellent. Entre 30 et 36 %, votre ratio est bon. Toutefois, dès que vous atteignez les 40 %, vous représentez un plus grand risque et l’obtention d’un prêt pourrait vous être refusée.
Un taux d’endettement élevé ne freine pas seulement l’obtention d’un nouveau prêt. Il démontre aussi une possibilité de difficultés financières. Peut-être que la situation est temporaire et que le problème sera rapidement résolu. Mais même si vous croyez avoir la situation sous contrôle, elle soulève tout de même des drapeaux rouges.
4.2 ÉVALUEZ SI VOUS ÊTES SURENDETTÉS
Vous êtes surendetté si, après le paiement mensuel de vos dettes, vous n’avez plus assez d’argent pour subvenir à vos besoins courants.
Voici quelques signes que vos dettes sont problématiques :
- Vos dépenses mensuelles dépassent vos revenus.
- Vous utilisez vos cartes de crédit pour des dépenses essentielles et non comme un outil de gestion.
- Vous n’arrivez pas à payer le solde de vos cartes de crédit.
- Vous payez le minimum de vos cartes sans rembourser le capital.
- Vous utilisez une carte de crédit pour rembourser d’autres dettes.
- Vous retardez ou sautez un paiement.
- Votre institution financière refuse votre demande de prêt.
- Votre situation financière vous empêche de dormir.
Si vous reconnaissez un de ces signes, il est important d’agir !
4.3 ALLEZ CHERCHER DE L’AIDE
Si ces solutions ne suffisent pas à régler votre endettement, demandez de l’aide.
Différents organismes communautaires fournissent des conseils budgétaires gratuits et professionnels, dont les ACEF présentes dans presque toutes les régions du Québec.
Vous pouvez également rencontrer un syndic. Bien qu’ils administrent les faillites, ils sont aussi de bons conseils pour éviter cette ultime solution. Conformément à la Loi, la première rencontre est gratuite. Elle sert à évaluer votre situation afin de vous informer des autres solutions qui s’offrent à vous.
Finalement, ne sous-estimez pas l’importance de discuter avec votre institution financière. Elle pourrait vous offrir des conditions avantageuses pour reprendre le dessus.
Vos dettes vous empêchent d’atteindre vos objectifs financiers ? En faisant preuve de stratégie, vous pourrez optimiser leur remboursement, améliorer votre dossier de crédit et ainsi augmenter vos chances de financement. Mais surtout, vous ne perdrez plus d’argent en frais d’intérêt exorbitant. Ces nouvelles économies d’argent vous aideront à concrétiser vos rêves plus rapidement !
