On rêve tous de la retraite! On s’imagine enfin libéré du métro-boulot-dodo, avec tout ce temps devant soi. Du temps pour voyager, profiter de la famille et s’adonner à nos passions.

Mais pour plusieurs retraités, certaines erreurs commises avant l’heure de la retraite viennent assombrir ce tableau idyllique. Trois membres de notre communauté partagent les leçons apprises qu’ils souhaitent transmettre afin de vous éviter ces pièges.

Voici les leçons à tirer de leur expérience pour vous aider à éviter les erreurs financières à la retraite.

1. Négliger son éducation financière

La plus grande erreur n’est pas de mal investir son argent, mais de ne pas savoir quoi en faire. Nos trois retraités en témoignent : sans une base de connaissances, il est difficile de prendre de bonnes décisions.

Guylaine admet avoir dû apprendre par elle-même, souvent au prix de longues heures de recherches. Elle aurait aimé être mieux conseillée ou mieux formée afin que la transition vers la retraite soit plus fluide.

« Ça a été ardu. J’ai dû apprendre par moi-même. Je ne suis pas certaine que tout le monde aurait eu le temps ou l’intérêt de le faire », confie-t-elle

Leçons à retenir

Intéressez-vous tôt à vos finances. Posez des questions, comparez les options et assurez-vous de comprendre vos choix. Une bonne éducation financière n’est pas un luxe. C’est un outil essentiel pour profiter pleinement de sa retraite.

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2. Ignorer l’impact fiscal de ses placements

Même si vous épargnez régulièrement, un mauvais choix de compte peut gruger une bonne partie du rendement net de vos placements.

Guylaine en sait quelque chose. Elle a longtemps fait confiance à ses conseillers, parfois sans recevoir d’explications claires. Résultat : elle détient aujourd’hui des titres américains dans un compte non enregistré.

Elle regrette de n’avoir jamais reçu d’explications sur la fiscalité des placements. Ses titres américains se trouvent dans un compte non enregistré. Elle subit donc aujourd’hui une retenue de 15 % sur les dividendes. De plus, son revenu imposable est plus élevé, ce qui pourrait réduire sa Sécurité de la vieillesse.

Leçon à retenir

Maximisez vos économies d’impôt en utilisant les régimes enregistrés adaptés à vos objectifs (REER, REEE, REEI, CELI ou CELIAPP).

Préparez votre plan de décaissement bien avant la retraite. Il vous aidera à réduire vos besoins en capital, optimiser vos revenus et diminuer le risque de survivre à vos économies.

3. Sous-estimer les dépenses à la retraite

On croit souvent que les dépenses diminuent à la retraite. Pourtant, Jean-François souligne un point important :

« Oui, il y a une économie au niveau du travail… mais le poste santé devient très important, et il ne fera qu’augmenter d’année en année. Mes médicaments, qui me coûtaient 4 ou 5 dollars avec l’assurance privée, me reviennent maintenant beaucoup plus cher avec l’assurance publique. »

Ignorer cet aspect peut fragiliser un plan de retraite et vous obliger à couper dans des projets qui vous tiennent à cœur.

Leçons à retenir

La retraite n’est pas faite pour se priver, mais pour en profiter. Préparez un budget qui inclut vos loisirs et anticipez la hausse des frais de santé avec l’âge.

4. Ne pas planifier le décaissement de ses fonds

Accumuler de l’épargne c’est une chose. Savoir quand et comment la retirer en est une autre. Trop de retraités découvrent trop tard que le décaissement est un véritable casse-tête fiscal et stratégique.

C’est le défi auquel fait face Guylaine qui hésite sur le meilleur moment pour commencer à toucher certaines prestations.

Jean-François, pour sa part, repousse le décaissement de ses REER tant qu’il n’en a pas besoin. Il rappelle :

« Avec ma conseillère, on avait fait une projection jusqu’à 95 ans. Mais après seulement trois ans, je me rends compte qu’il faut déjà la réviser. »

Leçons à retenir

Il n’existe pas de plan de décaissement universel. Il doit être adapté à votre situation (revenus, régime de pension, âge, santé). Sans plan clair, vous risquez de payer plus d’impôt que nécessaire ou de perdre une partie de vos prestations.

👉🏼 Vous voulez aller plus loin? Lisez notre article sur le plan de décaissement et découvrez des exemples de stratégies dans la seconde partie.

5. Retarder trop longtemps les décisions stratégiques

Certaines décisions liées à la retraite coûtent beaucoup plus cher lorsqu’elles sont prises trop tard.

Guylaine en a fait l’expérience avec le rachat de ses années de service. Elle a travaillé dans le secteur privé avant d’entrer dans la fonction publique.

« J’ai payé plus de 100 000 $ pour racheter cinq ans et demi de service. Si on m’en avait parlé plus tôt, ça m’aurait coûté beaucoup moins cher », raconte-t-elle.

De son côté, Michel nous met en garde contre le fait de compter uniquement sur les pensions publiques (RREGOP, RRQ, PSV).

« Les régimes publics sont essentiels, mais ils ne suffisent pas. Il faut absolument prévoir un complément », souligne-t-il.

Leçons à retenir

Informez-vous tôt de vos options (rachat de service, rentes, assurances, choix de décaissement) pour des coûts démesurés. Et n’oubliez pas de bâtir vos propres sources de revenus (REER, CELI, épargne personnelle) afin de ne pas dépendre uniquement des régimes publics.

En conclusion

La retraite récompense ceux qui se préparent tôt et prennent des décisions éclairées. Les témoignages de Guylaine, Michel et Jean-François montrent qu’il est possible d’éviter bien des regrets. Il suffit, entre autres, de s’informer, planifier et ajuster régulièrement sa stratégie.

Guylaine se souvient du conseil de sa comptable : suivre une formation sur la préparation à la retraite 10 ans avant de la prendre. Elle juge ce conseil inestimable, car il lui a permis d’anticiper cette étape et de mieux comprendre les enjeux.

Jean-François rappelle aussi l’efficacité de l’épargne prélevée directement sur le revenu. Une excellente façon de « se payer d’abord » et de faire croître son épargne.

Michel insiste sur l’importance de transmettre ses apprentissages à ses enfants. Il leur a offert à la fois les bases (et un petit coup de pouce financier) pour qu’ils puissent investir par eux-mêmes.

À vous maintenant de transformer ces leçons en actions concrètes pour préparer votre propre retraite!