Selon la SCHL, environ 1,2 million de prêts hypothécaires à taux fixe arriveront à échéance en 2025. La plupart de ces prêts ont été contractés alors que le taux directeur de la Banque du Canada se situait à 1 % ou moins. Avec le taux directeur actuel à 3 %, les emprunteurs concernés pourraient faire face à des augmentations substantielles de leurs paiements mensuels au moment de renouveler leur prêt.

Si votre prêt hypothécaire vient à échéance en 2025, vous devez vous préparer aux changements à venir. Voici donc quelques points à considérer pour faire les bons choix au moment de renouveler votre prêt.

1. Préparez-vous tôt pour votre renouvellement d’hypothèque

Les experts recommandent de vous préparer de 4 à 6 mois avant l’échéance de votre terme hypothécaire. Vous aurez ainsi le temps d’analyser vos finances, explorer les offres du marché et considérer différents scénarios.

💡Bon à savoir :

1.1 Garantie de taux d’intérêt

La plupart des institutions financières offrent une garantie de taux d’intérêt. La période de garantie varie entre 90 et 120 jours. Certaines institutions peuvent même aller jusqu’à 150 jours.

Cette garantie vous **protège contre une éventuelle hausse des taux **d’intérêt qui surviendrait pendant cette période. En cas de hausse des taux d’intérêt, vous êtes assuré de conserver le taux négocié. Si les taux baissent, certaines institutions ajusteront le taux à la baisse. Renseignez-vous avant de signer!

En vous préparant plus tôt, vous pourrez suivre le marché et considérer la meilleure offre!

1.2 Fin du test de résistance

Depuis novembre 2024, les emprunteurs peuvent changer de prêteur lors du renouvellement sans être soumis au test de résistance hypothécaire. À condition toutefois que le montant du prêt et la période d’amortissement restent inchangés.

Cela signifie que si vous renouvelez votre hypothèque sans modifier le montant ou l’amortissement, vous pourrez magasiner librement parmi les prêteurs sans devoir prouver à nouveau votre capacité de payer à un taux hypothécaire plus élevé que celui négocié.

2. Analysez votre situation financière et vos besoins

Les 5 dernières années ont été riches en rebondissements. Il est probable que votre situation financière ne soit pas tout à fait celle que vous anticipiez! Avant de magasiner les conditions de votre renouvellement, il serait donc bon de faire le bilan de votre situation financière et analyser vos besoins.

2.1 Planifiez votre budget.

La période de renouvellement constitue le moment idéal pour mettre à jour votre budget. Vérifiez vos dépenses, celles à venir au cours des prochaines années et la somme disponible pour vos versements hypothécaires.

2.2 Simuler les prochains versements hypothécaires

Vous pouvez simuler vos prochains versements à l’aide d’une calculatrice hypothécaire. La plupart des institutions financières en offrent d’excellents. Vous pouvez aussi utiliser celle offerte sur le site du gouvernement du Canada.

Voici un exemple de l’impact du changement du taux d’intérêt sur les versements mensuels d’une hypothèque.

💡 Pour les curieux qui aimeraient explorer les prévisions pour les taux hypothécaires de 2025 à 2029, consultez le site de WOWA, qui analyse les tendances à venir. Si au contraire vous aimeriez connaitre les taux des 10 dernières années, vous pouvez vous référer au site de la Banque du Canada.

3. Rencontrez un courtier hypothécaire

Avec les conditions actuelles du marché, rencontrer un courtier hypothécaire serait avantageux pour vous.

Le courtier agit comme intermédiaire entre l’emprunteur et les institutions financières. Lors du renouvellement d’une hypothèque, il compare les offres de différents prêteurs, négocie des taux d’intérêt et conseille sur les meilleures options adaptées à la situation financière de l’emprunteur. Il est à noter que les services d’un courtier hypothécaire sont offerts gratuitement à l’emprunteur.

4. Choisissez entre un taux variable ou un taux fixe

C’est LA question la plus populaire chez les emprunteurs! Et la réponse est toujours la même : « Ça dépend! ». Ces deux produits répondent à des besoins différents et que différents facteurs les influencent.

Les taux fixes dépendent principalement des rendements obligataires. Par exemple, un prêt hypothécaire à taux fixe de cinq ans sera influencé par le rendement des obligations gouvernementales à cinq ans.

Les taux variables sont influencés par le taux directeur établi par la Banque du Canada. Lorsque la Banque du Canada ajuste son taux directeur, les banques modifient généralement leur taux préférentiel, affectant ainsi le taux des prêts hypothécaires à taux variable.

Attention! Ne magasinez pas seulement un taux d’intérêt ou une mensualité. Vous devez considérer les contraintes liées aux différents types de prêt. Par exemple :

1. Votre résistance au risque et aux fluctuations du marché si vous choisissez un taux variable.
2. Le coût des pénalités en cas de rupture de contrat si vous avez un taux fixe.
3. La pénalité à payer si vous changez d’institution, et les frais de notaire associés.

Voici un tableau résumant les principales différences entre les taux fixes et variables.

Avant de choisir votre taux, vous devez donc vous projeter dans l’avenir et tenter de prévoir vos besoins pour les 3 ou 5 prochaines années. Par exemple,

1. Risquez-vous de vendre votre maison à court ou moyen terme? En choisissant un terme approprié, vous éviterez les frais de rupture de contrat.
2. Vos revenus changeront-ils au cours des prochaines années? Planifiez-vous prendre une année sabbatique?
3. Prévoyez-vous avoir des enfants et changer de quartier ou acheter une maison plus grande?
4. Ou, au contraire, est-ce que vos enfants quitteront bientôt le nid? Devrez-vous déménager dans une résidence plus petite?
5. Risquez-vous une séparation ou un divorce? Que ferez-vous alors de votre propriété?

Voici autant de situations qui influenceront votre choix entre une hypothèque à taux fixe ou variable, de même que le terme approprié pour votre prêt.

5. Révisez les conditions de votre prêt actuel

Le renouvellement de votre prêt est l’occasion parfaite pour en réévaluer les conditions. Voici quelques modifications que vous pouvez y apporter :

1. La fréquence des versements. Vous pouvez accélérer le remboursement de votre hypothèque afin de raccourcir l’échéance de votre prêt et réduire le coût des intérêts.
2. Le terme de votre hypothèque. La situation politique mondiale peut influencer les prochains ajustements de taux d’intérêt. Vous pouvez ajuster votre terme en fonction de votre confort face aux risques du marché. Présentement, plusieurs emprunteurs choisissent des termes plus courts en espérant profiter d’une baisse de taux lors de leur prochain renouvellement.
3. La période d’amortissement. Selon votre budget et vos prévisions pour les prochaines années, vous pourriez profiter de votre renouvellement pour réduire votre période d’amortissement. Si, au contraire, votre budget peut difficilement absorber l’augmentation des taux d’intérêt, vous pourriez la prolonger.

6. Évaluez la possibilité de verser un montant forfaitaire sur votre prêt hypothécaire

La plupart des institutions financières permettent aux emprunteurs d’effectuer des remboursements anticipés sur leur prêt hypothécaire sans encourir de pénalités. La limite de ce remboursement varie selon les institutions. Elle se situe généralement entre 10 % et 20 % du montant initial du prêt.

Cette option vous permettra de réduire les intérêts payés et de raccourcir la durée de votre hypothèque. Elle pourrait également vous permettre de bénéficier d’un meilleur taux d’intérêt.

Renouveler son hypothèque en 2025 présente un défi. D’un côté, la hausse des taux d’intérêt affectera le remboursement mensuel de l’hypothèque. Tout comme la politique nationale et internationale qui affectera les marchés.

Toutefois, la concurrence entre les prêteurs qui tentent d’attirer de nouveaux clients et l’abolition du test de résistance hypothécaire permettront à plusieurs emprunteurs de s’en sortir sans trop de mal.

Il est donc plus important que jamais de faire vos devoirs, explorer les différentes alternatives qui s’offrent à vous et ne pas hésiter à consulter un expert! Et surtout, n’acceptez jamais aveuglément la première offre de votre institution financière. 😉