Article publié le 29 janvier 2025, mis à jour le 6 mai 2026 afin de refléter la réalité actuelle du marché hypothécaire.
Selon la SCHL, environ 1,15 million de prêts hypothécaires renouvelleront leur prêt en 2026. La plupart de ces prêts ont été contractés alors que les taux touchaient des creux historiques. Certains taux fixes sur cinq ans étant aussi bas que 1,39 %. Bonne nouvelle : depuis les sommets atteints en 2023, la Banque du Canada a réduit son taux directeur de façon significative. Il se maintient aujourd’hui à 2,25 %, un niveau considéré comme neutre par la plupart des économistes.
Cela dit, même avec cette accalmie, le choc reste bien réel pour plusieurs emprunteurs.
Selon la Banque du Canada, les détenteurs d’un prêt hypothécaire à taux fixe de cinq ans pourraient voir leurs versements augmenter de 15 % à 20 % en moyenne par rapport à décembre 2024. À cela s’ajoute une incertitude persistante. Les grandes banques canadiennes ne s’entendent pas sur la trajectoire des taux pour la suite de 2026, et les tensions commerciales entre le Canada et les États-Unis compliquent les prévisions.
Si votre prêt hypothécaire arrive à échéance en 2026, la meilleure chose que vous puissiez faire, c’est de vous y préparer dès maintenant. Voici comment.
1. Préparez-vous tôt pour votre renouvellement hypothécaire
Les experts recommandent de vous préparer de 4 à 6 mois avant l’échéance de votre terme hypothécaire. Vous aurez ainsi le temps d’analyser vos finances, explorer les offres du marché et considérer différents scénarios.
💡Bon à savoir
1.1 Garantie de taux d’intérêt
La plupart des institutions financières offrent une garantie de taux d’intérêt. La période de garantie varie entre 90 et 120 jours. Certaines institutions peuvent même aller jusqu’à 150 jours.
Cette garantie vous protège contre une éventuelle hausse des taux d’intérêt qui surviendrait pendant cette période. En cas de hausse des taux d’intérêt, vous êtes assuré de conserver le taux négocié. Si les taux baissent, certaines institutions ajusteront le taux à la baisse. Renseignez-vous avant de signer!
En vous préparant plus tôt, vous pourrez suivre le marché et considérer la meilleure offre!
1.2 Fin du test de résistance
Depuis novembre 2024, les emprunteurs peuvent changer de prêteur lors du renouvellement sans être soumis au test de résistance hypothécaire. À condition toutefois que le montant du prêt et la période d’amortissement restent inchangés.
Cela signifie que si vous renouvelez votre hypothèque sans modifier le montant ou l’amortissement, vous pouvez magasiner librement. Vous n’aurez pas à prouver votre capacité de payer un taux hypothécaire plus élevé que celui négocié.
2. Analysez votre situation financière et vos besoins
Les dernières années ont été riches en rebondissements. Il est probable que votre situation financière ne soit pas tout à fait celle que vous anticipiez! Avant de magasiner les conditions de votre renouvellement, il serait donc bon de faire le bilan de votre situation financière et analyser vos besoins.
2.1 Planifiez votre budget.
La période de renouvellement constitue le moment idéal pour mettre à jour votre budget. Vérifiez vos dépenses, celles à venir au cours des prochaines années et la somme disponible pour vos versements hypothécaires.
2.2 Simuler les prochains versements hypothécaires
Vous pouvez simuler vos prochains versements à l’aide d’une calculatrice hypothécaire. La plupart des institutions financières en offrent d’excellents. Vous pouvez aussi utiliser celle offerte sur le site du gouvernement du Canada.
💡 Pour les curieux qui aimeraient explorer les prévisions pour les taux hypothécaires de 2026 à 2031, consultez le site de WOWA, qui analyse les tendances à venir. Si, au contraire vous aimeriez connaitre les taux des 10 dernières années, vous pouvez vous référer au site de la Banque du Canada.
3. Rencontrez un courtier hypothécaire
Avec les conditions actuelles du marché, rencontrer un courtier hypothécaire serait avantageux pour vous.
Le courtier agit comme intermédiaire entre l’emprunteur et les institutions financières. Lors du renouvellement d’une hypothèque, il compare les offres de différents prêteurs, négocie des taux d’intérêt et conseils sur les meilleures options adaptées à la situation financière de l’emprunteur. Il est à noter que les services d’un courtier hypothécaire sont offerts gratuitement à l’emprunteur.
Trop d’emprunteurs signent automatiquement la lettre de renouvellement envoyée par leur institution financière sans même comparer. C’est pourtant là que se trouvent souvent les conditions les moins avantageuses. Votre prêteur mise sur votre manque de temps ou d’information pour vous proposer un taux de confort plutôt que son meilleur taux.
Or, changer de prêteur au moment du renouvellement est plus simple qu’on ne le croit. Depuis novembre 2024, si le montant de votre prêt et votre période d’amortissement demeurent inchangés, vous n’avez pas à repasser le test de résistance hypothécaire pour changer d’institution. Une liberté que plusieurs emprunteurs ignorent encore.
Les économies potentielles sont loin d’être négligeables. Selon les données du secteur, entre 25 % et 30 % des emprunteurs pourraient obtenir de meilleures conditions en changeant de prêteur. Ceci représente des économies moyennes pouvant dépasser 13 000 $ sur cinq ans. Certains prêteurs remboursent même les frais de transfert et de notaire pour attirer votre dossier. Ces frais représentent généralement entre 500 $ et 1 000 $.
C’est exactement le type de négociation dans laquelle un courtier hypothécaire excelle.
4. Choisissez entre un taux variable ou un taux fixe
C’est LA question la plus populaire chez les emprunteurs! Et la réponse est toujours la même : « Ça dépend! ». Ces deux produits répondent à des besoins différents et différents facteurs les influencent.
Les taux fixes dépendent principalement des rendements obligataires. Par exemple, un prêt hypothécaire à taux fixe de cinq ans sera influencé par le rendement des obligations gouvernementales à cinq ans.
Les taux variables sont influencés par le taux directeur établi par la Banque du Canada. Lorsque la Banque du Canada ajuste son taux directeur, les banques modifient généralement leur taux préférentiel, affectant ainsi le taux des prêts hypothécaires à taux variable.
Attention! Ne magasinez pas seulement un taux d’intérêt ou une mensualité. Vous devez considérer les contraintes liées aux différents types de prêt. Par exemple :
1. Votre résistance au risque et aux fluctuations du marché si vous choisissez un taux variable.
2. Le coût des pénalités en cas de rupture de contrat si vous avez un taux fixe.
3. La pénalité à payer si vous changez d’institution, et les frais de notaire associés.
Voici un tableau résumant les principales différences entre les taux fixes et variables.
Avant de choisir votre taux, vous devez donc vous projeter dans l’avenir et tenter de prévoir vos besoins pour les 3 ou 5 prochaines années. Par exemple,
- Risquez-vous de vendre votre maison à court ou moyen terme? En choisissant un terme approprié, vous éviterez les frais de rupture de contrat.
- Vos revenus changeront-ils au cours des prochaines années? Planifiez-vous prendre une année sabbatique?
- Prévoyez-vous avoir des enfants et changer de quartier ou acheter une maison plus grande?
- Ou, au contraire, est-ce que vos enfants quitteront bientôt le nid? Devrez-vous déménager dans une résidence plus petite?
- Risquez-vous une séparation ou un divorce? Que ferez-vous alors de votre propriété?
Voici autant de situations qui influenceront votre choix entre une hypothèque à taux fixe ou variable, de même que le terme approprié pour votre prêt.
5. Révisez les conditions de votre prêt actuel
Le renouvellement de votre prêt est l’occasion parfaite pour en réévaluer les conditions. Voici quelques modifications que vous pouvez y apporter :
- La fréquence des versements. Vous pouvez accélérer le remboursement de votre hypothèque afin de raccourcir l’échéance de votre prêt et réduire le coût des intérêts.
- Le terme de votre hypothèque. La situation politique mondiale peut influencer les prochains ajustements de taux d’intérêt. Vous pouvez ajuster votre terme en fonction de votre confort face aux risques du marché. Présentement, plusieurs emprunteurs choisissent des termes plus courts en espérant profiter d’une baisse de taux lors de leur prochain renouvellement.
- La période d’amortissement. Selon votre budget et vos prévisions pour les prochaines années, vous pourriez profiter de votre renouvellement pour réduire votre période d’amortissement. Si, au contraire, votre budget peut difficilement absorber l’augmentation des taux d’intérêt, vous pourriez la prolonger.
6. Évaluez la possibilité de verser un montant forfaitaire sur votre prêt hypothécaire
La plupart des institutions financières permettent aux emprunteurs d’effectuer des remboursements anticipés sur leur prêt hypothécaire sans encourir de pénalités. La limite de ce remboursement varie selon les institutions. Elle se situe généralement entre 10 % et 20 % du montant initial du prêt.
Cette option vous permettra de réduire les intérêts payés et de raccourcir la durée de votre hypothèque. Elle pourrait également vous permettre de bénéficier d’un meilleur taux d’intérêt.
Renouveler son hypothèque en 2026 présente un défi. D’un côté, la hausse des taux d’intérêt affectera le remboursement mensuel de l’hypothèque. Tout comme la politique nationale et internationale qui affectera les marchés.
Les taux ont baissé depuis les sommets, mais la situation reste complexe avec les incertitudes tarifaires Canada–États-Unis et les divergences entre banques sur la trajectoire des taux.
En période de renouvellement hypothécaire, il est plus important que jamais de faire vos devoirs, explorer les différentes alternatives qui s’offrent à vous et ne pas hésiter à consulter un expert! Et surtout, n’acceptez jamais aveuglément la première offre de votre institution financière. 😉