On pense souvent à couper des dépenses ou à trouver de nouveaux revenus pour améliorer ses finances. Pourtant, certaines sommes vous appartiennent déjà, sans que vous le sachiez. Chèques non encaissés, biens non réclamés, crédits oubliés, remboursements d’assurances ou points de fidélité accumulés. L’argent qui dort prend souvent la forme de petits montants dispersés un peu partout.
Le phénomène est plus fréquent qu’on ne le croit. Un déménagement, un changement de banque, un ancien emploi, une succession mal réglée ou même une vieille adresse courriel peuvent suffire pour perdre la trace d’un paiement ou d’un compte. Dans certains cas, quelques vérifications suffisent parfois pour récupérer de l’argent qui vous revient de droit.
Dans cet article, vous découvrirez 13 pistes pour retrouver cet argent, que ce soit auprès des gouvernements, des institutions financières ou même de vos programmes de fidélité.
1. Les premiers endroits où vérifier l'argent qui dort
Avant de fouiller dans vos vieux papiers ou de replonger dans vos anciennes déclarations de revenus, commencez par les registres officiels. Ce sont souvent les recherches les plus simples et parfois les plus payantes.
Le registre des biens non réclamés de Revenu Québec
Revenu Québec administre un registre public qui permet de retrouver différents biens financiers non réclamés. Il peut s’agir, par exemple, d’un compte bancaire inactif, d’un remboursement oublié, d’un produit financier ou même d’une succession qui n’a jamais été réclamée.
Ces sommes sont généralement transférées à Revenu Québec lorsqu’une institution financière perd la trace du propriétaire après plusieurs années. Un déménagement ou un changement de coordonnées suffit parfois pour qu’un montant tombe dans cette catégorie.
Le phénomène est plus répandu qu’on ne le croit. Le registre contient en permanence près de 400 000 biens non réclamés, pour une valeur totale d’environ 430 millions de dollars. Chaque année, Revenu Québec remet en moyenne 32 millions de dollars à des propriétaires qui ont fait la démarche de les réclamer.
La recherche est gratuite et se fait simplement à partir d’un nom.
📌 Vérifiez le registre des biens non réclamés.
Les soldes non réclamés de la Banque du Canada
La Banque du Canada possède aussi une base de données pour les soldes bancaires non réclamés. On y retrouve notamment certains anciens comptes inactifs détenus dans des banques sous réglementation fédérale.
Si vous avez changé d’institution financière au fil des années, fermé un compte sans suivi ou oublié un ancien compte conjoint, cela vaut la peine de faire une vérification. Certaines personnes découvrent aussi d’anciens chèques ou obligations oubliés.
La consultation de la banque de données est gratuite et accessible en ligne.
📌 Consultez le bureau des biens non réclamés.
Les chèques non encaissés de l’ARC
Des milliers de chèques émis par l’Agence du revenu du Canada ne sont jamais encaissés. Il peut s’agir d’un remboursement d’impôt, d’un crédit gouvernemental ou d’une prestation envoyée à une ancienne adresse.
Dans votre espace Mon dossier, vous pouvez vérifier si des chèques non encaissés sont associés à votre dossier fiscal. Il est également possible de demander la réémission d’un paiement perdu, volé ou endommagé.
Cette vérification est particulièrement pertinente si vous avez déménagé plusieurs fois au cours des dernières années.
📌 Accédez à votre espace « Mon dossier » de l’ARC
2. L’argent oublié lié aux impôts et prestations
Chaque année, des milliers de Québécois passent à côté de crédits, de déductions ou de prestations auxquelles ils avaient pourtant droit. Dans certains cas, l’argent n’est pas perdu, mais simplement jamais réclamé.
Heureusement, il est parfois possible de corriger la situation rétroactivement.
Les crédits et déductions oubliés
Certaines déductions fiscales sont facilement oubliées, surtout lorsqu’elles sont reportées d’une année à l’autre ou qu’elles concernent des dépenses moins fréquentes.
C’est notamment le cas :
- Des cotisations REER reportées ;
- Des frais médicaux.
- Des dons de bienfaisance ;
- Des frais de scolarité ;
- De certaines dépenses liées à un déménagement pour le travail ou les études.
Plusieurs personnes découvrent également qu’elles avaient des droits de cotisation REER inutilisés ou des montants reportables qu’elles n’ont jamais appliqués à leurs déclarations de revenus.
Si vous réalisez qu’un crédit ou une déduction a été oublié, vous pouvez demander une modification d’une déclaration produite dans les années précédentes.
👉🏼 Consultez notre « Guide d’impôt » pour obtenir la liste des principaux crédits, déductions et prestations sociales qui vous aideront à faire baisser votre facture fiscale.
Les prestations gouvernementales méconnues
Certaines prestations gouvernementales sont versées automatiquement lorsque vous produisez votre déclaration de revenus. Toutefois, plusieurs personnes admissibles passent à côté simplement parce qu’elles ne produisent pas leurs impôts ou ignorent qu’elles y ont droit.
Parmi les programmes souvent oubliés, on retrouve notamment :
- Le crédit pour la TPS/TVH ;
- Le crédit pour la solidarité ;
- L’allocation canadienne pour enfants ;
- Le supplément de revenu garanti ;
📌 Depuis 2025, la nouvelle Prestation canadienne pour les personnes handicapées peut aussi offrir une aide financière supplémentaire aux personnes admissibles.
Plusieurs personnes ignorent également qu’elles pourraient être admissibles au Crédit d’impôt pour personnes handicapées (CIPH). Pourtant, certaines conditions, comme le TDAH, les migraines chroniques, les troubles digestifs sévères, la douleur chronique ou certains troubles de santé mentale peuvent parfois permettre l’admissibilité, selon l’impact réel sur le quotidien.
Au-delà du crédit d’impôt lui-même, l’admissibilité au CIPH peut aussi ouvrir la porte à d’autres avantages financiers, comme le Régime enregistré d’épargne-invalidité (REEI), des prestations supplémentaires ou certains crédits provinciaux.
👉🏼 Nous expliquons plus en détail le fonctionnement du REEI et les critères d’admissibilité dans notre article complet sur le sujet.
Le Bon d’études canadien
Le Bon d’études canadien demeure l’un des programmes les plus méconnus au pays. À la fin de 2023, seulement 43 % des enfants admissibles en bénéficiaient, selon le gouvernement fédéral. Ce qui signifie que 2,7 millions d’enfants issus de familles à faible revenu n’ont pas reçu le BEC auquel ils ont droit. Pourtant, certaines familles peuvent recevoir jusqu’à 2 000 $ pour les études postsecondaires de leur enfant.
Contrairement à ce que plusieurs pensent, il n’est pas nécessaire de cotiser à un REEE pour recevoir cette aide gouvernementale. Il suffit généralement d’ouvrir un régime enregistré d’épargne-études pour l’enfant admissible.
De nombreuses familles ne réclament toutefois jamais ce montant, simplement parce qu’elles ignorent l’existence du programme.
💡À savoir
Ce programme est réservé aux familles à faible ou moyen revenu. Les critères d’admissibilité varient selon la taille de la famille. Consultez l’estimateur officiel pour savoir si vous y avez droit.
📌 Consultez le site dédié au Bon d’études canadien.
👉🏼 Même si le REEE de votre enfant est ouvert tardivement, il est parfois possible de récupérer des milliers de dollars en subventions. Voici comment fonctionne le rattrapage des cotisations REEE.
3. Les sommes que plusieurs oublient complètement
Certaines sources d’argent oublié passent sous le radar simplement parce qu’on ne pense jamais à les vérifier. Pourtant, dans certains cas, les montants peuvent être importants.
Les anciens régimes de retraite oubliés
Après plusieurs changements d’emploi, certaines personnes perdent la trace d’un ancien régime de retraite ou d’un compte immobilisé lié à un ancien employeur.
Cela peut notamment concerner :
- Un régime de retraite d’employeur ;
- Un compte de retraite immobilisé (CRI) ;
- Un fonds de revenu viagé (FRV) ;
- Certains régimes de retraite municipaux ou universitaires.
Retraite Québec et certains administrateurs de régimes peuvent parfois vous aider à retrouver ces sommes ou à retrouver les informations liées à un ancien dossier de retraite.
📌 Retrouvez un régime de retraite auprès de Retraite Québec.
Les assurances vie non réclamées
Lorsqu’une personne décède, il arrive que les bénéficiaires d’une assurance vie ignorent complètement l’existence du contrat. Avec les années, certains documents se perdent et les proches ne savent plus quelle compagnie détenait la police.
L’Ombudsman des assurances de personnes (OAP) offre un service de recherche permettant de vérifier si une assurance vie non réclamée pourrait exister au nom d’un proche décédé.
Dans certains cas, les sommes non réclamées peuvent être transférées au registre des biens non réclamés de Revenu Québec après plusieurs années.
📌 Consultez l’onglet « Recherche d’une police » sur le site de l’OAP.
Les anciens certificats d’actions
Vous avez retrouvé un vieux certificat d’actions dans des papiers familiaux? Ne le jetez pas trop vite.
Même si une entreprise n’existe plus aujourd’hui ou a changé de nom, le certificat pourrait encore avoir une valeur. Certaines sociétés ont été fusionnées, rachetées ou transformées au fil des décennies.
Les Autorités canadiennes en valeurs mobilières expliquent comment effectuer des recherches pour retracer l’historique d’une entreprise et vérifier si les actions peuvent encore être encaissées ou converties.
📌 Consultez le site des Autorités canadiennes en valeurs mobilières.
Les remboursements d’assurances oubliés
Plusieurs régimes d’assurances collectives ou privées permettent de réclamer rétroactivement certaines dépenses médicales. Pourtant, de nombreuses personnes oublient de soumettre leurs reçus pour des médicaments, des soins dentaires, des lunettes ou des consultations professionnelles.
Selon votre contrat, il est parfois possible de faire une réclamation plusieurs mois après la dépense. Une simple vérification dans votre application d’assurances ou votre portail client peut permettre de récupérer des montants oubliés.
Les points de fidélité oubliés
Cartes de crédit avec récompenses, programmes de voyages, épicerie, cinéma, essence : les programmes de fidélité font maintenant partie du quotidien de plusieurs Québécois.
Avec le temps, ces points peuvent représenter une somme intéressante, surtout lorsqu’ils sont répartis sur plusieurs plateformes. Prendre quelques minutes pour vérifier vos différents comptes peut parfois suffire pour financer une partie d’un voyage, de cadeaux ou de dépenses courantes.
4. Les programmes et subventions à surveiller
En plus des sommes oubliées dans les registres officiels, plusieurs programmes gouvernementaux et municipaux peuvent aussi permettre d’économiser des centaines de dollars. Le problème, c’est que beaucoup de citoyens ignorent leur existence.
Les subventions municipales
De nombreuses municipalités offrent de l’aide financière pour encourager certaines initiatives environnementales.
Selon votre ville, vous pourriez avoir accès à des subventions pour :
- L’achat d’un baril récupérateur d’eau de pluie ;
- L’installation d’une toilette à faible débit ;
- Les couches lavables ;
- Certains produits d’hygiène féminine réutilisables ;
- Des projets de verdissement ou de compostage.
Les programmes varient énormément d’une municipalité à l’autre. Une visite dans la section « Environnement », « Développement durable » ou « Subventions » du site web de votre municipalité peut réserver de belles surprises.
Les programmes d’aide d’Hydro-Québec
Hydro-Québec offre également plusieurs programmes d’aide financière pour encourager les rénovations écoénergétiques et la réduction de la consommation d’électricité.
Le programme LogisVert permet notamment d’obtenir une aide financière pour certains travaux ou équipements, comme une thermopompe, une cuisinière à induction et certains travaux d’isolation.
Les critères et les montants peuvent évoluer au fil du temps. Il est donc important de consulter directement les programmes en vigueur avant d’entreprendre des travaux ou des achats importants.
📌 Consultez la section LogisVert d’Hydro-Québec.
Et maintenant?
Quelques recherches peuvent parfois permettre de retrouver des centaines, voire des milliers de dollars oubliés au fil des années. Dans plusieurs cas, il suffit surtout de savoir où chercher.
Entre les biens et les prestations non réclamés, les anciens comptes, ou les subventions méconnues, plusieurs Québécois passent à côté d’argent qui leur appartient déjà.
Vous voulez une version pratique à conserver? Téléchargez gratuitement notre PDF « Retrouver l’argent qui dort : 13 façons d’y parvenir » pour avoir tous les liens et les ressources à portée de la main.