Vous avez une assurance vie? C’est une excellente décision pour protéger les gens qui vous sont chers en cas de malheur. Mais êtes-vous certain que l’argent ira à la bonne personne? Ce n’est pas toujours le cas… et les conséquences peuvent être fâcheuses. Une petite vérification aujourd’hui pourrait éviter bien des regrets demain.

Une assurance vie permet principalement de préserver l’avenir financier de vos proches qui seraient privés de votre revenu en cas de décès. Malheureusement, par oubli ou négligence, l’assurance ne bénéficie pas toujours à ceux qui en ont le plus besoin. Voici ce qu’il faut savoir pour éviter les mauvaises surprises!

1. Pourquoi nommer un bénéficiaire?

Derrière chaque contrat d’assurance vie, il y a une intention : soutenir ses proches dans un moment difficile. Mais pour que cette intention se concrétise, il faut désigner un bénéficiaire.

Quand un ou plusieurs bénéficiaires sont désignés, l’assurance est versée directement à ceux-ci, sans passer par la succession. Ces sommes ne sont pas imposables et ne peuvent être saisies par les créanciers du défunt.

En revanche, lorsqu’aucun bénéficiaire n’est inscrit sur la police, le montant de l’assurance est intégré à la succession. Il sera alors distribué selon les dispositions du testament. Et là, les choses peuvent se compliquer : délais, impôts, dettes… vos proches risquent de recevoir moins que prévu… ou rien du tout!

En nommant un bénéficiaire, vous vous assurez que le capital sera versé directement à la personne choisie. Il ne passera pas par la succession. De plus, le montant de l’assurance ne sera pas réduit par les dettes à payer.

2. Qui désigner comme bénéficiaire?

On désigne généralement les bénéficiaires d’une assurance vie au moment de la souscription. Pour savoir qui désigner, posez-vous une simple question : qui aura besoin de cet argent si je décède?

Le bénéficiaire d’une assurance vie peut être un conjoint, des enfants, un proche, ou même une œuvre de charité. L’assuré peut même désigner plusieurs bénéficiaires et répartir la somme à sa guise.

Il est courant de nommer un conjoint. Vous pouvez aussi désigner vos enfants. Toutefois, si vous désignez un enfant mineur comme bénéficiaire, il est recommandé de créer une fiducie ou de nommer un tuteur pour gérer les fonds jusqu’à sa majorité.

💡Si vous nommez vos enfants (ou vos petits-enfants), pensez à stipuler « nés ou à naître ». Cela évitera de pénaliser ceux qui pourraient naître après la signature du contrat.

3. Choisir un bénéficiaire révocable ou irrévocable?

Ce détail juridique peut avoir un gros impact.

• Un bénéficiaire révocable peut être remplacé en tout temps, sans avoir à l’informer du changement.
• Un bénéficiaire irrévocable, quant à lui, doit donner son autorisation si vous souhaitez le remplacer.

Au Québec, si vous désignez votre conjoint marié ou uni civilement comme bénéficiaire, cette désignation est réputée irrévocable. Il faut l’indiquer clairement (parfois par une simple case à cocher) pour qu’elle soit révocable.

4. Comment changer un bénéficiaire?

C’est l’un des oublis les plus fréquents : après une séparation, on oublie de mettre à jour le nom du bénéficiaire. Résultat? L’ex-partenaire touche l’argent. Même si vous avez refait votre vie, ou que vous avez maintenant de jeunes enfants.

Modifier le nom du bénéficiaire d’une assurance vie est heureusement très simple. Vous n’avez qu’à communiquer avec votre assureur et à remplir le formulaire approprié. Dans certains cas, une mise à jour de votre testament peut suffire.

5. Pensez à revoir vos bénéficiaires régulièrement

Un mariage, une naissance, une séparation, un décès… la vie change. Vos protections financières doivent s’adapter à ces changements.

Par exemple, si votre bénéficiaire décède avant vous, et que vous n’en nommez pas un autre, le montant de l’assurance retournera à votre succession. Avec les conséquences que ça implique.

Les experts recommandent de revoir votre couverture d’assurance à chaque événement marquant de votre vie. Faites de même avec vos bénéficiaires : c’est un geste simple qui peut faire toute la différence pour ceux que vous aimez. 😊