Votre fils rêve d’acheter sa première voiture, mais la banque refuse sans un cosignataire? Votre conjoint veut lancer son entreprise, mais vous devez cosigner le prêt? Avant de dire oui, savez-vous vraiment ce que ça implique?

Lorsque vous cautionnez ou endossez un prêt, vous vous engagez à remplir les obligations de l’emprunteur si celui-ci fait défaut. En cas de non-paiement ou de retard de sa part, vous devrez assumer seul le remboursement de sa dette. C’est un engagement qu’il ne faut pas prendre à la légère!

Les risques de cosigner un prêt

En tant que caution, vous êtes responsable à 100 % du prêt. Vous devez pouvoir payer les retards, assumer les mensualités ou rembourser le solde de la dette. Mais ce n’est pas tout! Même si tout se passe bien, ce prêt peut représenter une épée de Damoclès flottant au-dessus de vos projets. Voici comment :

1. Impact sur votre capacité d’emprunt.

Cosigner un prêt, c’est comme contracter une dette… mais sans en avoir le contrôle! Même si l’emprunteur paie chaque mois, cette dette affecte votre capacité d’emprunt. Le solde du prêt et la mensualité seront calculés dans VOTRE ratio d’endettement. Une institution financière pourrait donc vous refuser un prêt ou vous imposer un taux d’intérêt plus élevé.

2. Répercussions sur votre dossier de crédit.

Le retard de paiement ou le non-paiement d’une mensualité par l’emprunteur pourrait être inscrit dans votre dossier de crédit. Même si vous remboursez éventuellement la somme.

3. Risque de saisie

L’emprunteur a l’obligation légale de rembourser son prêt. En cas de défaut, si vous ne parvenez pas à payer à sa place, vos biens ou vos revenus pourraient être saisis.

4. Risque de payer dans le vide

Même si vous assumez le remboursement du prêt, le bien qu’il a servi à acheter ne vous appartient pas. Il demeure la propriété de l’acheteur.

5. Des frais et encore des frais

En plus des mensualités non payées, vous pourriez devoir assumer des frais de retard ou des pénalités.

6. Se faire imposer la clause de la déchéance du bénéfice du terme

En cas de retard de paiement, le créancier pourrait appliquer la clause de déchéance du bénéfice du terme. Qu’est-ce que ça signifie? L’emprunteur doit respecter toutes ses obligations. Sinon, le créancier peut exiger le paiement du solde du prêt avant l’échéance prévue.

Avant de dire oui, prenez le temps de réfléchir!

Voici quelques pistes de réflexion :

1. Pourquoi cette personne a besoin d'un endosseur?

Vérifiez auprès de l’institution financière pourquoi elle exige un cosignataire. Vous aurez ainsi un indice des risques que vous prenez à sa place!

2. Analysez votre situation financière :

• Pourriez-vous assumer les mensualités du prêt?
• Le créancier peut utiliser la clause de déchéance du bénéfice du terme. Serez-vous en mesure de rembourser le solde de la dette?
• D’ici la fin du prêt, est-ce que vous aurez besoin d’emprunter pour vous-même? Par exemple, pour l’achat d’une nouvelle voiture, des rénovations domiciliaires ou des réparations automobiles? Si oui, une institution financière acceptera-t-elle de vous prêter en sachant que vous cosignez un autre prêt?

3. Réfléchissez à l’impact d’un défaut de paiement sur votre relation avec l’emprunteur.

Que se passera-t-il si la personne que vous endossez manque un paiement pour une raison jugée futile? Ou encore, essayez-vous de sauver une relation en acceptant de cosigner un prêt?

Si vous vous lancez, prenez des précautions!

Négociez les clauses et assurez-vous qu’elles soient ajoutées au contrat. Par exemple :

• Si l’emprunteur principal paie son prêt en retard, demandez qu’on n’indique pas cette information dans votre dossier de crédit si vous payez avant 30 jours.
• Exigez d’être contacté dans les 48 heures après un retard de paiement.
• Demandez une copie des documents du prêt et de la caution.
• Exigez une assurance prêt pour que celui-ci soit remboursé en cas de pépin.

En résumé, cautionner un prêt, c’est comme sauter sans parachute… sauf si vous prenez des précautions! Posez des questions, négociez les clauses du contrat, et surtout, vérifiez votre situation financière avant de vous engager.