Organiser un mariage peut rapidement devenir un projet coûteux. Salle de réception, robe, voyage, traiteur : plusieurs couples consacrent des mois à la préparation de cette grande journée. Pourtant, peu prennent le temps de discuter d’un sujet qui aura un impact beaucoup plus durable : leurs finances personnelles.
Au Québec, le mariage n’est pas seulement une union amoureuse. C’est aussi une union légale qui peut avoir des conséquences importantes sur votre patrimoine, vos assurances, vos impôts et même votre retraite. Avant de dire oui, mieux vaut donc comprendre ce que cela implique réellement.
Le mariage change quoi dans vos finances?
Le mariage entraîne plusieurs changements financiers et légaux. Certains sont positifs, comme certaines possibilités de transferts fiscaux entre conjoints. D’autres demandent davantage de planification.
Votre union peut avoir un impact, entre autres, sur :
- le partage des biens ;
- certains crédits et prestations gouvernementales ;
- vos assurances ;
- votre succession ;
- votre planification de retraite.
L’un des éléments les plus importants à comprendre demeure toutefois le patrimoine familial.
Comprendre le patrimoine familial au Québec
Au Québec, les couples mariés sont automatiquement soumis aux règles du patrimoine familial, qu’il s’agisse d’un mariage civil ou religieux.
Le patrimoine familial comprend les biens utilisés par la famille pendant le mariage, comme :
- les résidences principales et secondaires familiales ;
- les objets qui garnissent ces résidences et qui servent à l’usage de la famille ;
- les véhicules utilisés par la famille ;
- les sommes accumulées dans les fonds de pension pendant l’union (RRQ, REER, régimes de retraite de l’employeur, etc.) ;
En cas de séparation ou de divorce, la valeur nette de ces biens est habituellement partagée également entre les conjoints.
À l’inverse, certains biens sont exclus du patrimoine familial, notamment les héritages, les cadeaux, les comptes bancaires personnels et les placements non enregistrés.
Chaque situation demeure unique. Une maison achetée avant le mariage peut, par exemple, être touchée par certaines règles si elle devient résidence familiale.
💡 Bon à savoir : Les REER accumulés pendant le mariage sont inclus dans le patrimoine familial. Certaines personnes choisissent donc d’ouvrir un nouveau compte REER après le mariage afin de simplifier le suivi des sommes accumulées.
Mariage et conjoint de fait : ce n’est pas la même chose
Plusieurs personnes croient qu’après quelques années de vie commune, les conjoints de fait bénéficient automatiquement des mêmes protections qu’un couple marié. Ce n’est pas le cas au Québec.
Contrairement aux couples mariés, les conjoints de fait ne sont pas automatiquement soumis aux règles du patrimoine familial. En cas de séparation, le partage des biens est donc très différent.
Cette distinction peut avoir des conséquences importantes, en particulier dans les cas où il y a :
- une maison ;
- des enfants ;
- des revenus inégaux ;
- ou des actifs importants.
C’est pourquoi il est important de discuter de ces enjeux avant de s’engager.
Les vérifications financières à faire avant le mariage
Le mariage est un bon moment pour faire une mise à jour complète de votre situation financière. Voici quelques éléments importants à réaliser :
1. Faire un bilan financier
Avant le mariage, il peut être utile de dresser un portrait clair de vos finances respectives : revenus, dettes, placements et valeur des biens importants.
Cette démarche facilite les discussions et peut éviter plusieurs malentendus.
💡Bon à savoir : Le mariage ne vous rend pas responsable des dettes personnelles de votre conjoint. Toutefois, les dettes contractées conjointement, comme une marge de crédit ou une hypothèque commune, engagent les deux partenaires.
2. Réviser les assurances et les bénéficiaires
Le mariage peut modifier vos besoins en assurance vie ou invalidité. Prenez soin également de vérifier les bénéficiaires inscrits à vos REER, assurances et régimes de retraite afin de protéger les bonnes personnes.
3. Préparer un testament et un mandat de protection
La signature de ces documents est souvent repoussée, année après année. Pourtant, ils sont particulièrement importants lorsqu’un couple bâtit une vie commune. Ils permettent de clarifier vos volontés en cas de décès ou d’inaptitude. Sinon, certaines décisions concernant vos biens ou vos volontés pourraient être déterminées par les règles prévues par la loi.
Vous souhaitez faire le point sur vos finances?
Notre guide Je veux organiser mes finances peut vous aider à structurer vos finances et à amorcer certaines discussions importantes avant le mariage.
Vous pouvez également utiliser l’application Educfinance pour suivre plus facilement votre budget et vos objectifs financiers.
📌 Conseil pratique : Avant le mariage, assurez-vous de conserver certains documents importants. Ces documents incluent les relevés de placements, la valeur de certains biens, le solde des REER ou l’évaluation d’une propriété.
Ces informations pourraient être utiles plus tard en cas de séparation ou de décès.
L’importance des discussions financières dans le couple
Les conversations financières ne sont pas toujours faciles. Pourtant, elles peuvent éviter bien des conflits plus tard.
Avant le mariage, mieux vaut discuter ouvertement :
- des dettes existantes ;
- des habitudes de consommation ;
- des objectifs financiers ;
- et de la façon dont les dépenses seront réparties.
Certaines personnes préfèrent fusionner entièrement leurs finances. D’autres conservent des comptes séparés. L’important est surtout de choisir une approche qui convient aux deux partenaires.
Parler d’argent avant le mariage permet aussi de mieux comprendre :
- les priorités de l’autre ;
- sa tolérance au risque ;
- sa vision de l’épargne ;
- et ses objectifs de vie.
Ces discussions sont souvent aussi importantes que la planification du mariage lui-même.
Les conversations financières ne sont pas toujours faciles. Pourtant, elles permettent souvent d’éviter des frustrations et des conflits à long terme. Si vous ne savez pas par où commencer, ces questions peuvent vous aider à amorcer la discussion.
Certaines conversations peuvent sembler inconfortables au départ, mais elles permettent d’éviter des tensions plus tard. Nous avons d’ailleurs abordé ce sujet dans notre article Couple et argent : osez-vous parler des questions difficiles?
📌 Conseil pratique : Plusieurs personnes croient qu’un contrat de mariage est réservé aux couples très fortunés. Et pourtant, non.
Un contrat de mariage détermine ce qui adviendra des biens qui ne font pas partie du patrimoine familial. Il doit être signé devant un notaire et accompagné du bilan des deux conjoints. Si vous ne signez pas de contrat de mariage, c’est le régime de la société d’acquêts qui s’appliquera par défaut. En cas de divorce, vous partagerez donc la valeur de tous les biens accumulés pendant le mariage, à l’exception des biens personnels.
En résumé
Le mariage a des impacts bien réels sur les finances personnelles. Comprendre le patrimoine familial, clarifier vos attentes et mettre certains documents à jour peut vous aider à éviter bien de mauvaises surprises.
Vous voilà maintenant mieux outillé pour amorcer cette nouvelle étape avec une vision plus claire de vos finances.