Si vous avez l’impression que s’occuper de vos finances implique des coupures budgétaires ou des privations, rassurez-vous! C’est la meilleure façon d’augmenter votre capacité d’épargne et de réaliser vos rêves !

Étape 1. Faites l'analyse de votre situation

Lorsque l’on planifie un voyage, la première étape consiste à déterminer notre destination. On se pose la question : « Où ai-je envie de voyager cette année ? »

C’est l’étape qui nous motive le plus et qui nous aide à faire le reste. On se voit déjà sur le bord de la plage avec notre verre à la main ! C’est à ce moment qu’on peut tracer notre itinéraire, réserver des hôtels, planifier des activités, etc.

Le même principe s’applique à vos finances. Vous devez déterminer votre but ultime d’abord et avant tout. Quelle est votre vie de rêve ? Que voulez-vous vraiment accomplir dans la vie ?

1.1 Déterminez vos objectifs

Pour vous motiver à respecter votre budget, vous devez avoir une raison de le faire. Sinon, vous utiliserez votre argent sans retenue. Et c’est ainsi que vous passez à côté de vos rêves.

Il est donc important d’écrire vos objectifs et de les détailler afin de les réaliser. Vous pouvez en avoir plus d’un. Ils peuvent être simples comme « Rembourser le solde de ma carte de crédit ». Ou plus ambitieux comme « Amasser une mise de fonds pour l’achat d’une maison ».

Établir vos priorités financières dès le départ vous aidera à organiser vos finances. Il vous sera aussi plus facile et motivant d’ajuster vos dépenses.

1.2 Préparez votre bilan

Le bilan est le portrait de votre situation financière à une date précise. Il permet de déterminer votre valeur nette, soit la différence entre vos actifs et vos dettes. C’est l’indicateur de richesse le plus important !

Pour y parvenir :

1. Faites la liste de tous vos actifs et de leur valeur marchande : argent liquide, compte bancaire, placements, résidence, véhicules, bijoux, collections, en bref tout ce que vous possédez.
2. Faites la liste de toutes vos dettes et le solde à payer (passif) : carte de crédit, marge, prêt personnel, prêt auto, hypothèque, comptes à payer, etc.
3. Déduisez la valeur de votre passif au total de votre actif pour découvrir votre valeur nette.

Votre bilan devrait être révisé chaque année. Vous suivrez ainsi l’évolution de votre situation financière et pourrez apporter les correctifs nécessaires.

1.3 Faites votre budget

Pour obtenir des résultats, il est essentiel d’avoir un portrait clair de vos entrées et sorties d’argent. C’est l’étape la plus importante pour transformer vos finances et atteindre vos objectifs rapidement !

Pourquoi faire un budget ?

• Il constitue le meilleur outil de suivi des revenus (d’où vient votre argent) et dépenses (ce que vous en faites).
• Il permet de fixer certaines balises afin de ne pas vivre au-dessus de vos moyens.
• Il aide à prévoir les dépenses importantes et éviter de recourir au crédit pour les financer.

Comment faire un budget ?

1. Faites la liste de vos revenus nets.
2. Faites la liste de toutes vos dépenses : fixes, variables et annuelles.
3. Déduisez vos dépenses de vos revenus. Si le résultat est négatif, vous devrez réduire vos dépenses. Si le résultat est positif, épargnez cette somme pour atteindre vos objectifs.

1.4 Évaluez votre taux d’épargne

Un taux d’épargne représente la partie de votre revenu net qui n’est pas utilisé pour la consommation. C’est donc le montant qui vous reste après avoir déduit toutes vos dépenses. Ce montant devrait être mis de côté dans un compte d'épargne, CELI, CELIAPP, REER, etc.

Un taux d’épargne élevé vous aidera à atteindre vos objectifs plus rapidement. Et c’est grâce à votre budget que vous saurez à quel montant il correspond.

Étape 2. FAITES LE MÉNAGE DE VOS DÉPENSES

Cette partie risque d’être moins agréable, mais elle est pourtant essentielle ! En réduisant vos dépenses ou en éliminant celles qui sont superflues, vous augmenterez votre capacité d’épargne. Et c’est grâce à cette capacité d’épargne que vous réaliserez vos projets plus rapidement.

Voici quelques astuces pour réduire vos dépenses et augmenter votre taux d’épargne.

2.1 Révisez vos dépenses

Dans un premier temps, identifiez vos dépenses mensuelles ET annuelles. Pour vous aider, consultez vos relevés bancaires et vos relevés de cartes de crédit.

Vérifiez également les points suivants :

• Devriez-vous réviser ou renégocier certains contrats pour réduire vos obligations (câble, forfait cellulaire, assurances, etc.) ? Utilisez notre comparateur pour vous aider à trouver de meilleurs tarifs.
• Avez-vous de gros achats à venir comme le remplacement d’appareils ?
• Ces derniers mois, vous êtes-vous fait surprendre par des dépenses imprévues ? Devraient-elles être ajoutées à votre budget ?
• Avez-vous des paiements à prévoir comme les taxes municipales ?

Pour vous aider à prendre conscience de vos dépenses, nous vous suggérons de les compiler pendant une semaine, idéalement 1 mois. Vous serez étonnés du total que représentent toutes vos sorties d’argent.

2.2 Automatisez vos opérations

Cette étape sera grandement facilitée si vous utilisez la méthode des 3 tiroirs décrite ci-bas. Automatisez vos transferts entre vos comptes de même que le paiement de vos factures (assurances, téléphone, Internet, investissments, etc). Vous réduirez ainsi votre stress en épargnant sans avoir à y penser.

2.3 Créez un calendrier de vos renouvellements

Inscrivez toutes les dates de renouvellements de vos contrats ou forfaits dans votre agenda ou votre calendrier. Vous pourrez ainsi réviser vos besoins ou renégocier AVANT le renouvellement automatique de vos conditions.

Étape 3. ORGANISEZ VOS COMPTES BANCAIRES

Une désorganisation de vos comptes bancaires peut vous coûter cher en frais de service. Elle peut aussi nuire à l’atteinte de vos objectifs si vous pigez sans compter dans vos différents comptes.

Un bon système vous permettra d’épargner automatiquement tout en réduisant les frais administratifs. Pour ce faire, utilisez différents comptes pour séparer vos dépenses fixes et variables.

La méthode des 3 tiroirs permet une gestion efficace de vos comptes bancaires. Elle simplifie votre vie et diminue le stress financier de votre quotidien parce que vos paiements et votre épargne sont planifiés.

Comment ça fonctionne ?

TIROIR 1 : vous avez probablement déjà un compte-chèques où vos revenus sont déposés. À partir d’aujourd’hui, ce compte servira exclusivement à payer vos dépenses variables. De ce compte et à chaque paie, virez un montant dans les tiroirs 2 et 3.

TIROIR 2 : un compte d’épargne. L’objectif est de se payer en premier en transférant automatiquement au moins 10 % de vos revenus. Cette somme financera vos projets : partir en voyage, acheter une maison, prendre sa retraite plus jeune, etc.

TIROIR 3 : un deuxième compte-chèques. Ce montant correspond au total de vos dépenses fixes annuelles, divisées par la fréquence de vos revenus (par 26 ou 52 selon le cas). Par exemple : loyer, hypothèque, assurances, prêts, abonnements, permis et immatriculation, etc.

Avantages :

• Cette méthode permet de séparer vos catégories de dépenses et de simplifier la gestion de vos finances.
• Elle permet ainsi de connaître le budget à gérer, sachant que l’épargne et toutes les factures ont été payées.

Désavantage :

• Puisqu’on doit ouvrir 2 comptes-chèques, il faut faire attention aux frais bancaires. Certains comptes offrent les transactions gratuites si vous maintenez un solde minimum (ex. : 1 000 $). Il existe aussi des banques virtuelles qui offrent des comptes sans frais (ex. : Tangerine).

Étape 4. VÉRIFIEZ VOTRE COUVERTURE D’ASSURANCE

Il est important de réviser vos protections pour vérifier si elles couvrent adéquatement vos besoins. Pour ce faire, regroupez les informations importantes contenues dans vos divers contrats d’assurance en un seul document.

À cette étape, l’avis d’un professionnel est recommandé afin de faire une analyse complète de vos besoins. Ceux-ci varient selon votre situation personnelle et ils évoluent dans le temps. D’où l’importance de revoir vos couvertures régulièrement.

Étape 5. BÂTISSEZ VOTRE FOND D’URGENCE

Bâtir un fond d’urgence fait partie de toute bonne stratégie financière. Ce dernier permet de parer aux imprévus sans avoir recours au crédit. Par exemple : une perte d’emploi, une réparation urgente à payer, un remboursement d’assurance qui tarde à être versé ou des frais médicaux inattendus.

Votre fonds d’urgence devrait représenter 3 à 6 mois de vos dépenses. L’argent doit être facilement accessible en cas d’imprévu. Toutefois, nul besoin de conserver cette somme dans vos comptes courants. Vous pouvez l’investir dans différents véhicules financiers. Consultez notre guide « Placements » pour en savoir plus.

Étape 6. FAITES LE MÉNAGE DE VOTRE PAPERASSE

Pour compléter l’organisation de vos finances, vous devez maintenant faire le ménage de vos papiers. Vous solidifierez ainsi votre sécurité financière en vous assurant de ne rien laisser au hasard.

6.1 Rédigez ou révisez votre testament

Que vous soyez célibataire ou en couple, vous devez faire connaître vos dernières volontés. Cette étape est d’autant plus importante si vous avez des enfants ou vivez en union de fait.

6.2 Préparez ou révisez votre mandat en cas d’inaptitude

Le mandat de protection veillera à votre sécurité financière si vous ne pouvez plus le faire vous-même. Il est donc tout aussi important que votre testament. Si vous en avez déjà un, assurez-vous que les bonnes personnes sont identifiées pour agir en votre nom.

6.3 Triez vos documents financiers

Rassemblez tous vos documents financiers. Triez-les et détruisez ceux qui sont périmés. Profitez-en pour vous inscrire aux factures numériques. Vous pouvez aussi scanner certains documents.

Voici une suggestion d'échéancier pour vous aider :

Prendre ses finances en main n’est pas une mince affaire ! Toutefois, les retombées sont spectaculaires. Une bonne organisation financière contribuera à maximiser votre taux d’épargne et ainsi réaliser les projets dont vous rêvez. Elle réduira également votre angoisse financière en vous donnant un sentiment de contrôle !

Si vous avez des questions ou souhaitez partager vos réussites, laissez-nous un commentaire ! 👇🏼 Nous serons heureux d’échanger avec vous. 😊