Lorsqu’un projet approche ou qu’un imprévu survient, protéger votre capital devient prioritaire. Contrairement à l’investissement à long terme, les placements sécuritaires à court terme visent d’abord la stabilité, la liquidité et la prévisibilité.
Pourtant, beaucoup de personnes utilisent encore des produits inadaptés, attirées par un rendement plus élevé. Dans un horizon court, une mauvaise décision peut toutefois avoir des conséquences immédiates sur vos projets.
Dans cet article, vous verrez comment choisir des placements sécuritaires à court terme selon votre objectif réel, en comprenant les avantages et les limites de chaque option.
Qu'entend-on par placements sécuritaires à court terme?
D’abord, un placement à court terme vise généralement un horizon de moins de trois ans. Dans ce contexte, la priorité n’est pas la croissance, mais plutôt la protection du capital et l’accès rapide aux liquidités.
Contrairement aux placements à long terme, le risque principal n’est pas la volatilité à long terme, mais une perte de valeur au mauvais moment. Le problème n’est pas tant la fluctuation, mais une baisse précisément au moment où vous devez retirer l’argent.
Par exemple, si vous perdez votre emploi et devez couvrir vos dépenses courantes, vendre un placement en baisse peut transformer un imprévu temporaire en difficulté financière durable. De la même façon, utiliser une mise de fonds pendant un marché boursier à la baisse peut retarder l’achat d’une propriété ou réduire votre capacité d’emprunt.
Ainsi, un placement sécuritaire à court terme doit répondre à trois critères :
- Le capital doit être stable ;
- L’argent doit être accessible ;
- Le fonctionnement doit être facile à comprendre.
Les principaux cas d'utilisation de l'épargne à court terme
Fonds d'urgence
Avant tout, le fonds d’urgence doit être disponible en tout temps. Il sert à absorber les imprévus sans recourir à l’endettement ou à la liquidation de placements à long terme.
Dans ce cas, la liquidité est plus importante que le rendement. C’est exactement le rôle des placements sécuritaires à court terme, qui permettent de couvrir vos dépenses sans compromettre votre capital.
💡 Bon à savoir : le fonds d’urgence n’est pas un outil de performance. Sa valeur réside dans la tranquillité d’esprit qu’il procure. La recommandation générale est de conserver l’équivalent de trois à six mois de dépenses essentielles dans un placement sécuritaire et facilement accessible.
📌 Pour aller plus loin, consultez notre article sur les 10 conseils pour bâtir votre fonds d’urgence.
Mise de fonds pour une propriété
Lorsqu’un achat immobilier se précise, la protection du capital devient essentielle. Même une faible perte peut compromettre un projet mûrement réfléchi.
Souvent, l’épargne destinée à une mise de fonds est logée dans un CELIAPP. Ce compte est privilégié pour ses avantages fiscaux, mais le choix des placements à l’intérieur demeure déterminant.
💡 À retenir : le CELIAPP est un contenant fiscal. La sécurité dépend surtout des placements choisis à l’intérieur.
📌 Pour aller plus loin, consultez notre guide sur le CELIAPP.
Acomptes provisionnels des travailleurs autonomes
Pour les travailleurs autonomes, une partie de l’épargne est déjà destinée à l’impôt. Cet argent doit être disponible à des dates précises, sans exposition inutile au risque.
Dans ce contexte, la prévisibilité est essentielle. Un placement mal choisi peut entraîner un manque de liquidités au moment critique.
🚨 Attention : un rendement plus élevé ne compense jamais le risque de ne pas pouvoir payer ses acomptes à temps.
Projets à court ou moyen terme
Enfin, plusieurs projets nécessitent une épargne temporaire. Voyage, congé sans solde ou retour aux études en sont de bons exemples.
Ici, l’objectif est de préserver la valeur de l’argent tout en le faisant légèrement travailler. Un placement trop volatil peut forcer à revoir ou à reporter le projet.
Les principales options de placements sécuritaires à court terme
Compte d'épargne à intérêt élevé
Le compte d’épargne à intérêt élevé est souvent la solution la plus simple. Il offre une grande liquidité et un risque très faible pour le capital.
Vous pouvez en trouver autant auprès de banques traditionnelles que de banques virtuelles, comme Banque EQ, Tangerine et Wealthsimple.
Aussi, les banques virtuelles proposent régulièrement des taux promotionnels. Cependant, ces taux sont temporaires et diminuent souvent après quelques mois.
💡 À surveiller : vérifiez les conditions, comme les taux promotionnels, limites de retraits ou exigences de solde minimum.
🚨 Attention : hors d’un compte enregistré, les intérêts sont imposables et s’ajoutent à votre revenu annuel.
L’avantage principal du compte d’épargne à intérêt élevé demeure l’accessibilité immédiate des fonds. En revanche, le rendement peut devenir inférieur à l’inflation lorsque les taux baissent.
👉 Pour comparer les options disponibles, utilisez notre comparateur de comptes d’épargne.
Certificats de placement garanti (CPG)
Les CPG offrent une grande prévisibilité. Le capital est protégé et le rendement est connu dès le départ.
Toutefois, la majorité des CPG sont non rachetables. L’argent est immobilisé jusqu’à l’échéance, ce qui limite la flexibilité. Voici des exemples d’échéances courantes :
- 30 jours
- 90 jours
- 6 mois
- 1 an
- 2 à 5 ans
Plus l’échéance est longue, plus le taux est généralement élevé. En contrepartie, l’argent est souvent immobilisé. Il est donc essentiel de synchroniser l’échéance avec votre besoin réel. Un CPG mal aligné peut devenir contraignant, malgré un taux attrayant.
💡 Bon à savoir : les produits admissibles sont protégés par la Société d'assurance-dépôts du Canada (SADC) jusqu’à 100 000 $ par institution.
La stratégie d'échelonnement des placements
L’échelonnement consiste à répartir votre argent dans plusieurs CPG avec des échéances différentes. Ainsi, une partie de votre capital se libère à intervalles réguliers.
Par exemple, plutôt que d’investir 30 000 $ dans un seul CPG de trois ans, vous pouvez répartir ce montant dans trois CPG de 10 000 $ échéant à 1, 2 et 3 ans. Vous conservez ainsi un accès périodique à vos liquidités sans immobiliser tout le capital.
Cette stratégie peut être une alternative intéressante pour conserver de la flexibilité tout en profitant de meilleurs taux.
💡 Bon à savoir : l’échelonnement réduit le risque que toutes vos sommes soient bloquées dans un CPG au moment où vous en avez besoin. Il limite aussi le risque de devoir tout réinvestir à un moment où les taux sont moins avantageux.
FNB à intérêt élevé
Les FNB à intérêt élevé gagnent en popularité. Ils investissent principalement dans des dépôts à court terme ou des instruments très liquides auprès de grandes institutions financières canadiennes.
Ils versent généralement des intérêts mensuels et se négocient comme des actions. Vous pouvez acheter ou vendre en tout temps à l’aide d’un compte de courtage.
Voici quelques exemples populaires :
Rendement annualisé des distributions (%) au 30 janvier 2026. Ces rendements fluctuent en fonction des taux d’intérêt en vigueur.
Bien que le capital ne soit pas garanti, le risque demeure très faible. Les sommes sont placées dans des comptes d’épargne auprès de banques canadiennes solides. Le principal risque est lié aux fluctuations minimes de la valeur du FNB, et non à une exposition aux marchés boursiers traditionnels.
Une alternative aux FNB pourrait être un fonds commun de placement à intérêt élevé, comme le Compte d’épargne-placement Desjardins (DJQ1100) offert en série F.
💡 À surveiller : les frais de gestion et les frais de transaction peuvent réduire le rendement net.
📌 Pour mieux comprendre les FNB, consultez notre guide pour savoir comment choisir un FNB adapté à vos objectifs financiers.
Fonds du marché monétaire
Les fonds du marché monétaire investissent dans des titres de dette à très court terme. Ils offrent une stabilité élevée, sans garantie formelle du capital.
Voici quelques exemples de FNB :
Rendement annualisé des distributions (%) au 30 janvier 2026. Ces rendements fluctuent en fonction des taux d’intérêt en vigueur.
Ces fonds sont accessibles par l'intermédiaire de plateformes de courtage, comme Questrade, Wealthsimple, ou encore celles des institutions traditionnelles.
Ils offrent une bonne stabilité, mais un rendement souvent légèrement inférieur aux meilleures options d’épargne.
Une alternative aux FNB pourrait être les fonds du marché monétaire offerts par les grandes institutions financières. Par exemple, le Fonds Desjardins Marché monétaire (DJT07008) ou le Portefeuille Marché monétaire de Wealthsimple.
Comment choisir le bon placement selon votre situation?
Les placements sécuritaires à court terme ne servent pas à maximiser un rendement. Leur rôle est plutôt de vous protéger, financièrement et émotionnellement, lorsque la vie ne se déroule pas comme prévu.
Voici trois scénarios concrets pour illustrer leur utilité.
🚨 Important : ces exemples sont fournis à des fins éducatives uniquement et ne constituent pas des conseils financiers.
Scénario 1 – Perte d'emploi ou revenus instables
Imaginez une perte d’emploi soudaine ou une baisse importante de revenus. Les dépenses courantes continuent, alors que les entrées d’argent ralentissent ou s’arrêtent.
Dans ce contexte, un fonds d’urgence placé dans des placements sécuritaires à court terme devient essentiel. Sans liquidités accessibles, vous pourriez être forcée de vous endetter ou de vendre des placements en bourse au mauvais moment, possiblement en période de marché baissier.
Cela peut cristalliser des pertes et nuire à vos objectifs à long terme.
L’objectif ici est simple : payer vos dépenses sans stress, sans vous endetter et sans compromettre vos placements à long terme.
👉 Un compte d’épargne à intérêt élevé ou un FNB à intérêt élevé permet d’accéder rapidement à l’argent, tout en protégeant le capital.
💡 À surveiller : la rapidité d’accès aux fonds, les délais de transfert et la protection de la SADC.
Scénario 2 – Mise de fonds prévue dans deux ans
Vous planifiez l’achat d’une propriété à court ou moyen terme. La date n’est peut-être pas exacte au mois près, mais l’horizon est clair.
Dans ce cas, le risque principal n’est pas de manquer un rendement potentiel, mais de voir votre mise de fonds diminuer à cause d’une correction des marchés juste avant l’achat. Une baisse temporaire peut devenir permanente si vous devez retirer l’argent à un moment défavorable.
L’objectif est donc de préserver la valeur de votre mise de fonds, tout en obtenant un rendement modeste et prévisible.
👉 Des placements sécuritaires à court terme, comme un CPG à échéance bien choisie ou un FNB à intérêt élevé dans un CELIAPP, permettent d’aligner le placement avec le calendrier du projet.
💡 À surveiller : l’échéance des placements, la faible tolérance à la volatilité et la cohérence avec l’horizon d’achat.
Scénario 3 – Acomptes provisionnels d'un travailleur autonome
Lorsque vous êtes travailleur autonome, une partie de votre argent ne vous appartient pas vraiment. Elle est destinée aux acomptes provisionnels et aux impôts à venir.
Si ces sommes sont investies dans des placements volatils, une baisse de marché au mauvais moment pourrait vous obliger à combler un manque avec vos liquidités personnelles ou à vous endetter.
L’objectif est ici de sécuriser un montant qui devra être payé à une date précise, sans risque de mauvaise surprise.
👉 Les fonds du marché monétaire ou les FNB à intérêt élevé permettent de conserver cet argent disponible, stable et relativement rentable jusqu’au moment du paiement.
💡 À surveiller : la liquidité aux dates prévues, l’impact fiscal et les frais associés.
Erreurs fréquentes à éviter
Sous-estimer l’importance de la liquidité est une erreur courante. Un bon rendement ne sert à rien si votre argent est bloqué quand vous en avez besoin.
Chercher le rendement maximal à court terme peut aussi vous exposer à un risque inutile. Les placements à court terme ne sont pas faits pour battre le marché.
Oublier les frais est une autre erreur fréquente. Même faibles, ils grugent le rendement, surtout lorsque les taux sont modestes.
Ne pas diversifier vos solutions est également risqué. Tout placer dans un seul produit limite votre flexibilité.
Négliger l’impact fiscal est aussi une erreur fréquente. À court terme, l’impôt peut réduire significativement le rendement réel, surtout dans un compte non enregistré.
Enfin, ne pas aligner vos placements avec vos objectifs peut nuire à vos finances.
💡 Rappel : un placement sécuritaire n’est pas un placement inutile. Il soutient votre stabilité financière globale.
L'essentiel à retenir
Les placements sécuritaires à court terme ne visent pas à battre le marché. Ils servent à protéger vos projets et votre stabilité financière.
En comprenant les avantages et les limites de chaque option, vous reprenez le contrôle. La sécurité, la liquidité et la cohérence avec votre objectif demeurent les critères clés.
Dans un horizon court, ne pas perdre d’argent est souvent la meilleure stratégie. Choisir des placements sécuritaires à court terme, c’est donc faire un choix conscient pour votre liberté financière.
👉 Pour comprendre vos options selon votre réalité, la formation EN ROUTE propose un accompagnement pratique et structuré.
FAQ – Placements sécuritaires à court terme
Les FNB à intérêt élevé sont-ils vraiment sécuritaires?
Oui, le risque est faible. Le capital n’est pas garanti comme un compte assuré par la SADC, mais les fonds sont investis dans des comptes d’épargne auprès de grandes banques canadiennes. Le risque est surtout technique et très limité.
Un CPG est-il toujours approprié à court terme?
Un CPG peut convenir à court terme si son échéance correspond exactement à votre besoin. En contrepartie d’un taux garanti, l’argent est souvent immobilisé. Si votre situation change, l’accès aux fonds peut être limité ou pénalisé.
Les intérêts sont-ils imposables?
Oui. Dans un compte non enregistré, les intérêts sont entièrement imposables et ajoutés à votre revenu. Comme ils ne bénéficient d’aucun avantage fiscal, le rendement réel peut être réduit, surtout à un taux marginal élevé.
Un CELI convient-il à court terme?
Oui. Le CELI est efficace à court terme, puisque les intérêts ne sont pas imposables et les retraits sont possibles en tout temps. Les droits retirés sont récupérés l’année suivante, offrant une grande flexibilité.