Les cartes de crédit pleines font partie du quotidien de nombreux ménages. Cette réalité devient souvent impossible à ignorer à l’arrivée du premier relevé de l’année. Le solde fait mal. Pour certains, le rattrapage se fera en un mois ou deux. Pour d’autres, ce moment marque le début d’une longue période d’angoisse financière.
Ce sentiment n’est pas qu’une impression. Les plus récentes données de TransUnion montrent que cette réalité touche beaucoup plus de ménages qu’on pourrait le croire :
Dans ce contexte, la carte de crédit devient souvent une solution temporaire… qui se transforme en source de stress.
Quand la carte de crédit devient angoissante
Utiliser une carte de crédit n’est pas un problème en soi. Mais certains signes peuvent indiquer que la situation mérite votre attention.
Vous utilisez vos cartes de crédit régulièrement, mais n’êtes pas certain d’avoir un problème? Voici quelques indices qui vous aideront à décider :
- Vous n’arrivez pas à payer le solde de votre carte.
- Vous ne remboursez que le paiement minimum requis.
- Vous utilisez une carte ou votre marge de crédit pour payer une autre carte.
Vous vous reconnaissez dans un ou plusieurs de ces signes? Rassurez-vous. Il existe des façons concrètes de reprendre le contrôle.
Solutions pour reprendre le contrôle de ses cartes de crédit
Quand les cartes sont pleines, c’est normal de se sentir dépassé. L’important n’est pas de tout régler d’un coup, mais d’avoir un plan. Voici des pistes pour retrouver l’équilibre financier.
1. Prendre une pause de votre carte de crédit
Si vous le pouvez, limiter temporairement l’utilisation de vos cartes de crédit peut vous aider à reprendre le contrôle. Ajouter de nouvelles dépenses pendant la période de remboursement prolonge le processus et augmente les intérêts à payer. C’est pourquoi il est important d’éviter d’utiliser la carte lors du remboursement.
2. Rembourser plus que le minimum requis
Rembourser seulement le paiement minimum peut allonger considérablement la durée du remboursement.
L’outil de l’Office de la protection du consommateur est révélateur. Il démontre qu’un solde de 3 000 $ à 19,9 % d’intérêt prendra plus de huit ans à être remboursé. Et encore là, à condition de ne pas ajouter de nouvelles dépenses.
3. Négocier un taux d’intérêt plus bas
Certaines institutions financières acceptent de revoir le taux d’intérêt d’une carte. Un bon dossier de crédit ou une relation de longue date avec votre banque peut jouer en votre faveur.
Par exemple, dans le scénario présenté plus tôt, les frais de crédit s’élevaient à 1 434,56 $. Avec un taux réduit à 10,9 %, en maintenant un remboursement minimum, ces frais sont de 643,31 $.
Vous pouvez aussi demander un transfert de solde vers une carte à taux réduit. Mais attention! Avant de signer, vérifiez les conditions associées à la réduction de taux. Par exemple :
- Quel est l’impact des frais de transfert sur le taux « réduit »?
- Quel taux d’intérêt s’applique aux nouveaux achats?
- Quel est le taux d’intérêt après la période de promotion?
- Comment est calculé l’intérêt sur le solde à payer à la fin de la promotion? Est-il rétroactif à la date du transfert du solde?
Cette option peut être avantageuse, mais seulement si les conditions sont bien comprises et adaptées à votre situation.
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4. Rediriger temporairement votre épargne
Dans certaines situations, rediriger temporairement une partie de l’épargne vers le remboursement des cartes peut être avantageux.
Le taux d’intérêt payé sur ces dettes est souvent plus élevé que le rendement généré par l’épargne à court terme. Cette approche peut aider à réduire les intérêts, à condition qu’elle demeure ponctuelle et bien encadrée.
Ne négligez pas pour autant de conserver un fonds d’urgence pour les imprévus.
5. Prioriser les cartes au taux d’intérêt le plus élevé
Lorsque vous avez plusieurs cartes à rembourser, une autre solution consiste à rembourser en priorité celle au taux d’intérêt le plus élevé.
Ce remboursement « en cascade » consiste à effectuer d’abord tous les paiements minimums requis. Ensuite, on applique tout montant supplémentaire sur la carte la plus coûteuse. Quand cette dette est remboursée, il suffit d’appliquer le même montant sur la carte suivante.
Cette stratégie permet de limiter les frais de crédit à payer.
6. Miser sur la méthode « boule de neige » pour réduire le stress
Lorsque le nombre de cartes à rembourser devient une source d’angoisse, une autre approche peut être favorisée.
La méthode « boule de neige » consiste à effectuer tous les paiements minimums, puis à prioriser la carte au plus petit solde. Cette stratégie ne minimise pas les intérêts, mais permet de voir des résultats plus rapidement.
Une fois la carte remboursée, le même montant peut être appliqué à la suivante, renforçant ainsi la motivation.
7. Demandez un prêt de consolidation
Dans certains cas, plusieurs cartes doivent être remboursées. Un prêt de consolidation peut alors simplifier la gestion des dettes et réduire les frais d’intérêts. Vous regroupez ainsi plusieurs soldes en un seul prêt, avec un paiement mensuel unique.
Toutefois, pour que cette stratégie soit efficace, il est essentiel de réduire ou cesser l’utilisation des cartes de crédit. Sans cette précaution, vous risquez de vous retrouver avec un prêt de plus et de nouvelles dettes.
Certaines personnes utilisent une marge de crédit pour rembourser leurs cartes, afin de profiter d’un taux d’intérêt plus bas. Cette flexibilité peut toutefois compliquer le remboursement si aucun montant fixe n’est prévu chaque mois.
C’est pourquoi il est préférable de traiter la marge comme un prêt, avec un versement mensuel fixe.
En conclusion
Maintenant que vous avez un plan pour rembourser vos cartes, l’objectif est d’éviter de revivre cette pression financière. Un budget réaliste, une meilleure planification des dépenses annuelles et de l’épargne pour les imprévus peuvent faire la différence.
Et souvenez-vous, avoir des cartes de crédit pleines ne dit rien de votre valeur ou de votre discipline. C’est souvent le reflet d’un coût de la vie qui évolue plus vite que les salaires.
La bonne nouvelle? Une carte pleine peut se vider. Et, avec le temps, le stress financier diminue.