Beaucoup d'épargnants hésitent entre consulter un conseiller financier ou un planificateur financier. Pourtant, ces deux professionnels n'offrent pas exactement les mêmes services.
En effet, certains conseillers se concentrent sur la vente ou la gestion de produits financiers. À l'inverse, le planificateur financier adopte généralement une approche globale qui couvre l'ensemble de votre situation.
Ainsi, comprendre la différence entre ces rôles peut vous aider à choisir l'accompagnement le mieux adapté à vos objectifs financiers.
Dans cet article, vous découvrirez la différence entre conseiller financier et planificateur financier, ainsi que le professionnel le plus approprié selon votre situation.
Conseiller financier ou planificateur financier : différence
Beaucoup de personnes confondent les différents titres professionnels ou pensent qu’il s’agit d’un seul et même métier.
Le terme conseiller financier est largement utilisé, mais il n’est pas un titre officiel. Il peut désigner un représentant en épargne collective, un conseiller en sécurité financière, un conseiller en placement, voire un planificateur financier.
Vous constaterez que certains titres sont officiels et réglementés par différents organismes, comme l’Autorité des marchés financiers (AMF), l’Organisme canadien de réglementation des investissements (OCRI) ou l’Institut de planification financière (L'institut). D’autres titres sont plutôt attribués par une institution, par exemple dans le cadre d’une bannière bancaire. Par ailleurs, les modes de rémunération varient selon le professionnel, qu’il s’agisse d’honoraires, de commissions ou de frais de gestion.
Représentant en épargne collective
Le représentant en épargne collective travaille pour un courtier et vend principalement des fonds communs de placement. Il ne peut pas négocier d’actions ou d’obligations.
Pour exercer, il doit réussir une formation et un examen reconnus par l’AMF, comme le cours sur les fonds d’investissement au Canada.
Il peut avoir une formation universitaire, mais ce n’est pas obligatoire. L’important est d’être inscrit et réglementé, ce qui garantit que ses conseils respectent les normes et protègent vos intérêts.
Ce professionnel peut donc vous aider à investir dans des produits collectifs tout en respectant les règles et bonnes pratiques financières.
Conseiller en sécurité financière
Le conseiller en sécurité financière est un professionnel inscrit qui vend et conseille des produits d’assurance de personnes, comme l’assurance vie, maladie et invalidité, et des fonds distincts. Il ne peut pas vendre d’actions ou d’autres titres de placement.
Pour exercer, il doit réussir la formation réglementée (Programme de qualification en assurance de personnes) et les examens de l’Autorité des marchés financiers (AMF).
Ce titre n’est pas universitaire, mais obligatoire pour offrir des produits d’assurance.
Conseiller en placement
Le conseiller en placement est un professionnel inscrit qui peut acheter et vendre des valeurs mobilières, comme des actions et des obligations pour le compte de clients. Il peut aussi offrir des fonds communs de placement, mais son rôle principal porte sur les titres négociés sur les marchés.
Pour exercer, il doit être inscrit auprès d’un courtier membre de l’Organisme canadien de réglementation des investissements (OCRI) et satisfaire aux exigences de compétence.
Ce rôle ne requiert pas une formation universitaire spécifique, mais des examens et certifications reconnues par l’OCRI sont obligatoires pour être autorisé à effectuer des opérations sur valeurs mobilières.
Dans certains cas, ce professionnel collabore avec un conseiller financier ou planificateur financier pour répondre à vos besoins complets.
Planificateur financier
Le planificateur financier vous aide à établir un plan financier personnalisé, à analyser votre situation actuelle, à définir vos objectifs et à proposer des stratégies pour les atteindre. Il peut aussi vous conseiller en finances, fiscalité, placements, retraite, assurances, aspects légaux et succession.
Au Québec, pour porter le titre de planificateur financier (Pl. Fin.), il faut un diplôme délivré par l’Institut de planification financière (L'institut) et un certificat de l’AMF.
Ce spécialiste intègre plusieurs domaines financiers pour vous donner une vue d’ensemble, ce qui le distingue d’un simple conseiller financier qui peut offrir seulement certains produits.
💡 Bon à savoir : Au Québec, le titre planificateur financier (Pl. Fin.) est protégé. Il est délivré par l'Institut de planification financière et encadré par l'Autorité des marchés financiers.
👉 Pour préparer une rencontre avec un professionnel, consultez notre guide : quatre questions à poser à votre planificateur financier.
Quel professionnel financier choisir?
Chacun des professionnels mentionnés précédemment répond à un besoin différent. C’est donc à vous de choisir celui qui vous aidera à atteindre vos objectifs financiers.
Conseiller financier ou planificateur financier : comment choisir?
Le choix du bon professionnel dépend avant tout de vos besoins. Voici quelques profils pour vous guider.
👉 Si vous débutez en investissement - Un conseiller financier peut suffire. Il vous accompagne pour ouvrir des comptes, choisir des produits simples et investir régulièrement.
👉 Si vous souhaitez une vision globale de vos finances - Un planificateur financier est souvent plus approprié. Il analyse votre budget, vos impôts, votre retraite et votre protection financière.
👉 Si votre situation est complexe - Travailleur autonome, famille recomposée ou revenus variables : un planificateur financier offre une approche structurée et indépendante des produits.
En résumé, il n’existe pas de solution unique. Toutefois, la complexité de votre situation financière reste le meilleur point de départ pour faire votre choix.
🚨 Attention : Certains professionnels utilisent le terme « conseiller financier » comme titre générique. Pourtant, ce titre peut couvrir plusieurs permis et fonctions différentes.
Où trouver ces professionnels?
En général, vous trouverez des professionnels financiers dans trois types d’organisations.
- Institutions financières : des employés de banques et de caisses populaires peuvent ouvrir vos comptes (CELI, REER) et vendre des produits d’investissement comme des CPG ou fonds communs.
- Compagnies d’assurance : certains employés sont autorisés à vendre des fonds communs, des fonds distincts et des produits d’assurance.
- Professionnels indépendants : des conseillers financiers ou planificateurs financiers et des sociétés indépendantes de planification financière peuvent vendre des produits d’investissement tout en offrant un accompagnement personnalisé.
Ainsi, selon vos besoins et votre situation, vous pouvez choisir entre institutions, assurances ou professionnels indépendants pour vos investissements et votre planification financière.
Vérification du permis d’exercice
Si vous rencontrez un professionnel, assurez-vous qu’il a les compétences et le ou les permis nécessaires.
📌 Source : Pour vérifier si un professionnel détient les permis nécessaires, consultez le registre de l'Autorité des marchés financiers.
💡 Astuce : consultez l'outil « Sont-ils inscrits? » de l’Autorité canadienne en valeurs mobilières (ACVM).
Combien coûte un planificateur financier?
Le coût d'un planificateur financier varie selon son mode de rémunération et l'étendue des services offerts.
Certains professionnels facturent des honoraires fixes pour la préparation d'un plan financier complet. Au Québec, ces honoraires varient souvent entre 1 000 $ et 4 000 $, selon la complexité de la situation.
D'autres planificateurs financiers sont rémunérés par commissions sur les produits financiers ou par des frais de gestion sur les placements.
Par exemple, lorsqu'un planificateur gère un portefeuille de placements, les frais peuvent représenter environ 1 % des actifs sous gestion par année.
Enfin, certains professionnels offrent une combinaison d'honoraires et de frais de gestion, selon les services demandés.
💡 Bon à savoir : Un planificateur financier peut aussi offrir des services ponctuels, comme l'analyse d'une stratégie de retraite ou d'un plan d'épargne.
🚨 Attention : Avant de retenir les services d'un professionnel, demandez toujours comment il est rémunéré et si des frais ou commissions s'appliquent aux produits recommandés.
Conclusion : Conseiller financier ou planificateur financier
Choisir entre un conseiller financier ou un planificateur financier dépend surtout de la complexité de votre situation.
Si vos besoins se limitent à l'ouverture de comptes ou à la sélection de placements simples, un conseiller financier peut suffire.
En revanche, lorsque plusieurs dimensions de vos finances doivent être analysées, par exemple la fiscalité, la retraite ou la succession, un planificateur financier peut offrir une approche plus globale.
Dans tous les cas, prenez le temps de vérifier les titres, les permis et le mode de rémunération du professionnel.
Ainsi, vous pourrez choisir un accompagnement adapté à vos objectifs et avancer plus sereinement vers votre autonomie financière.
👉 Pour comprendre vos options selon votre réalité, la formation EN ROUTE propose un accompagnement structuré pour bâtir votre stratégie financière.
FAQ - Conseiller financier ou planificateur financier
Quelle est la différence entre un conseiller financier et un planificateur financier?
Le planificateur financier analyse l'ensemble de votre situation financière. Le conseiller financier se concentre souvent sur certains produits ou placements.
Le titre de planificateur financier est-il protégé au Québec?
Oui. Au Québec, seul un professionnel certifié par l'Institut de planification financière et inscrit auprès de l'AMF peut utiliser ce titre.
Un planificateur financier peut-il vendre des produits financiers?
Oui, dans certains cas. Toutefois, certains planificateurs travaillent uniquement à honoraires et ne vendent aucun produit financier.
Est-ce qu'un conseiller financier travaille toujours pour une banque?
Non. Certains conseillers travaillent pour des institutions financières, tandis que d'autres exercent de façon indépendante.
Comment vérifier si un conseiller est autorisé à exercer?
Vous pouvez vérifier son inscription dans le registre public de l'Autorité des marchés financiers.