Au Québec, plusieurs personnes hésitent entre consulter un conseiller financier ou un planificateur financier. Pourtant, ces deux rôles ne sont pas équivalents.
D’abord, les titres, la formation et les responsabilités diffèrent. Ensuite, l’approche varie selon vos besoins. Certains professionnels se concentrent sur des produits précis. D’autres analysent l’ensemble de votre situation financière.
Ainsi, faire le bon choix peut influencer vos décisions d’épargne, de retraite et de fiscalité. C’est pourquoi il est essentiel de comprendre les différences avant de consulter.
Dans cet article, vous découvrirez ce qui distingue un conseiller financier d’un planificateur financier. Vous saurez aussi lequel choisir selon votre situation personnelle.
Conseiller financier ou planificateur financier?
Beaucoup de personnes confondent les différents titres professionnels ou pensent qu’il s’agit d’un seul et même métier.
Le terme conseiller financier est largement utilisé, mais il n’est pas un titre officiel. Il peut désigner un représentant en épargne collective, un conseiller en sécurité financière, un conseiller en placement, voire un planificateur financier.
Vous constaterez que certains titres sont officiels et réglementés par différents organismes, comme l’Autorité des marchés financiers (AMF), l’Organisme canadien de réglementation des investissements (OCRI) ou l’Institut de planification financière (L'institut). D’autres titres sont plutôt attribués par une institution, par exemple dans le cadre d’une bannière bancaire. Par ailleurs, les modes de rémunération varient selon le professionnel, qu’il s’agisse d’honoraires, de commissions ou de frais de gestion.
Représentant en épargne collective
Le représentant en épargne collective travaille pour un courtier et vend principalement des fonds communs de placement. Il ne peut pas négocier d’actions ou d’obligations.
Pour exercer, il doit réussir une formation et un examen reconnus par l’AMF, comme le cours sur les fonds d’investissement au Canada.
Il peut avoir une formation universitaire, mais ce n’est pas obligatoire. L’important est d’être inscrit et réglementé, ce qui garantit que ses conseils respectent les normes et protègent vos intérêts.
Ce professionnel peut donc vous aider à investir dans des produits collectifs tout en respectant les règles et bonnes pratiques financières.
Conseiller en sécurité financière
Le conseiller en sécurité financière est un professionnel inscrit qui vend et conseille des produits d’assurance de personnes, comme l’assurance vie, maladie et invalidité, et des fonds distincts. Il ne peut pas vendre d’actions ou d’autres titres de placement.
Pour exercer, il doit réussir la formation réglementée (Programme de qualification en assurance de personnes) et les examens de l’Autorité des marchés financiers (AMF).
Ce titre n’est pas universitaire, mais obligatoire pour offrir des produits d’assurance.
Conseiller en placement
Le conseiller en placement est un professionnel inscrit qui peut acheter et vendre des valeurs mobilières, comme des actions et des obligations pour le compte de clients. Il peut aussi offrir des fonds communs de placement, mais son rôle principal porte sur les titres négociés sur les marchés.
Pour exercer, il doit être inscrit auprès d’un courtier membre de l’Organisme canadien de réglementation des investissements (OCRI) et satisfaire aux exigences de compétence.
Ce rôle ne requiert pas une formation universitaire spécifique, mais des examens et certifications reconnues par l’OCRI sont obligatoires pour être autorisé à effectuer des opérations sur valeurs mobilières.
Dans certains cas, ce professionnel collabore avec un conseiller financier ou planificateur financier pour répondre à vos besoins complets.
Planificateur financier
Le planificateur financier vous aide à établir un plan financier personnalisé, à analyser votre situation actuelle, à définir vos objectifs et à proposer des stratégies pour les atteindre. Il peut aussi vous conseiller en finances, fiscalité, placements, retraite, assurances, aspects légaux et succession.
Au Québec, pour porter le titre de planificateur financier (Pl. Fin.), il faut un diplôme délivré par l’Institut de planification financière (L'institut) et un certificat de l’AMF.
Ce spécialiste intègre plusieurs domaines financiers pour vous donner une vue d’ensemble, ce qui le distingue d’un simple conseiller financier qui peut offrir seulement certains produits.
💡 Astuce : posez des questions à votre planificateur financier afin de valider ses qualifications et son approche. Pour vous guider, inspirez-vous de ces quatre questions à poser à votre planificateur financier.
De quel professionnel de la finance avez-vous besoin?
Chacun des professionnels mentionnés précédemment répond à un besoin différent. C’est donc à vous de choisir celui qui vous aidera à atteindre vos objectifs financiers.
Lequel choisir selon votre situation ?
Le choix du bon professionnel dépend avant tout de vos besoins. Voici quelques profils pour vous guider.
👉 Si vous débutez en investissement - Un conseiller financier peut suffire. Il vous accompagne pour ouvrir des comptes, choisir des produits simples et investir régulièrement.
👉 Si vous souhaitez une vision globale de vos finances - Un planificateur financier est souvent plus approprié. Il analyse votre budget, vos impôts, votre retraite et votre protection financière.
👉 Si votre situation est complexe - Travailleur autonome, famille recomposée ou revenus variables : un planificateur financier offre une approche structurée et indépendante des produits.
En résumé, il n’existe pas de solution unique. Toutefois, la complexité de votre situation financière reste le meilleur point de départ pour faire votre choix.
Où trouver ces professionnels?
En général, vous trouverez des professionnels financiers dans trois types d’organisations.
- Institutions financières : des employés de banques et de caisses populaires peuvent ouvrir vos comptes (CELI, REER) et vendre des produits d’investissement comme des CPG ou fonds communs.
- Compagnies d’assurance : certains employés sont autorisés à vendre des fonds communs, des fonds distincts et des produits d’assurance.
- Professionnels indépendants : des conseillers financiers ou planificateurs financiers et des sociétés indépendantes de planification financière peuvent vendre des produits d’investissement tout en offrant un accompagnement personnalisé.
Ainsi, selon vos besoins et votre situation, vous pouvez choisir entre institutions, assurances ou professionnels indépendants pour vos investissements et votre planification financière.
Vérification du permis d’exercice
Si vous rencontrez un professionnel, assurez-vous qu’il a les compétences et le ou les permis nécessaires. Par exemple, vérifiez si ce dernier est inscrit sur le site de l’AMF.
💡 Astuce : consultez l'outil « Sont-ils inscrits? » de l’Autorité canadienne en valeurs mobilières (ACVM).
Conclusion : Conseiller financier ou planificateur financier?
En conclusion, choisir entre un conseiller financier ou un planificateur financier dépend surtout de vos objectifs. Plus votre situation est simple, plus l’accompagnement peut être ciblé.
À l’inverse, lorsque plusieurs enjeux financiers s’entrecroisent, une approche globale devient essentielle. Dans ce contexte, le planificateur financier joue un rôle clé.
Avant de consulter, prenez le temps d’identifier vos besoins. Ensuite, vérifiez la formation, le titre et le mode de rémunération du professionnel.
Ainsi, vous maximiserez la valeur de l’accompagnement et prendrez des décisions financières mieux alignées avec votre réalité.
Questions fréquemment posées
Quelle est la principale différence entre conseiller financier et planificateur financier ?
Le planificateur financier offre une analyse globale. Le conseiller financier se concentre surtout sur des produits financiers.
Le titre de planificateur financier est-il protégé au Québec ?
Oui. Il est encadré par la loi et réservé aux professionnels reconnus par l'Institut de planification financière et l'AMF.
Est-ce plus cher de consulter un planificateur financier ?
Pas toujours. Les honoraires varient, mais la valeur provient surtout de l’analyse globale.