Dans une chronique économique diffusée dans l’émission Pénélope, Fabien Major et Youcef Ghellache avaient abordé ce sujet en expliquant les différences entre ces métiers souvent regroupés sous l’appellation générique de « conseiller financier ». Comme par exemple : représentant en épargne collective, conseiller en sécurité financière, conseiller en placements, ou encore planificateur financier.

Pour clarifier ces distinctions, je vous propose un survol des principaux titres en finance et des compétences spécifiques à chacun.

Vous verrez que certains sont des titres officiels réglementés par différents organismes. Par exemple, l’Autorité des marchés financiers (AMF), l’Organisme canadien de réglementation des investissements (OCRI) ou l’Institut de planification financière (l’Institut). D’autres sont des titres donnés dans une bannière (ex. : conseiller en finances personnelles dans une banque). Il existe également plusieurs modes de rémunération : honoraires, commissions, frais de gestion, etc.

Conseiller financier ou planificateur financier?

La plupart des gens confondent les différents titres professionnels. D’autres croient qu’il s’agit d’un seul et même métier.

Le terme « conseiller financier » est utilisé un peu partout, mais ce n’est pas un titre professionnel officiel. Il désigne souvent le représentant en épargne collective, le conseiller en sécurité financière, le conseiller en placement voire le planificateur financier.

Voici donc la différence entre tous ces professionnels.

Représentant en épargne collective

Le représentant en épargne collective est un professionnel qui représente le courtier (ex. : l’institution financière) en épargne collective. Il fait la promotion et la distribution de produit de placement collectif, soit les fonds communs de placement.

Le représentant en épargne collective n’a pas de formation universitaire. Il peut en avoir une, mais ce n’est pas obligatoire. Il doit plutôt suivre une formation et passer un examen de l’AMF.

Conseiller en sécurité financière

Le conseiller en sécurité financière (aussi appelé « Représentant en assurance de personnes ») est un professionnel qui conseille et effectue la distribution des produits d’assurances (vie, maladie, invalidité) et de produit d’épargne comme les fonds distincts.

Le conseiller en sécurité financière n’a pas de formation universitaire. Il peut en avoir une, mais ce n’est pas obligatoire. Il doit plutôt suivre une formation et passer l’examen de l’AMF.

Conseiller en placement

Le conseiller en placement est un professionnel qui effectue des opérations sur l’achat ou la vente de valeurs mobilières comme les actions et les obligations. Il peut aussi, comme le représentant en épargne collective, distribuer des fonds communs de placement.

Le conseiller en placement n’a pas de formation universitaire. Il peut en avoir une, mais ce n’est pas obligatoire. Il doit plutôt suivre une formation et passer deux examens de l’OCRI.

Planificateur financier

Le planificateur financier est une personne qui vous aide à faire un plan financier personnalisé. Il vous aide à évaluer votre situation financière actuelle et déterminer vos besoins et objectifs financiers. Il vous conseille aussi des produits financiers. Il peut vous aider à faire un budget et à planifier votre retraite. Bref, il possède des connaissances dans de nombreux domaines.

Contrairement aux professionnels mentionnés précédemment, le planificateur financier doit avoir une formation de niveau universitaire (Certificat en planification financière). Il doit être membre d’une association professionnelle, l’Institut, et possède un certificat de l’AMF.

Le planificateur financier peut vous conseiller dans les domaines suivants : finances, fiscalité, placements, retraite, assurances, aspects légaux et succession.

De quel professionnel de la finance avez-vous besoin?

Chacun des professionnels mentionnés précédemment répond à un besoin différent. C’est donc à vous de choisir celui qui vous aidera à atteindre vos objectifs financiers.

Où trouver ces professionnels?

En général, vous les trouverez dans 3 endroits :

• Dans toutes les institutions financières (banques, Caisses populaires, etc.), des employés peuvent vous aider à ouvrir un compte (CELI, REER, etc.) et à acheter des produits d’investissements (CPG, fonds communs, etc.).
• Dans les compagnies d’assurance, des employés sont autorisés à vendre des produits d’investissements, comme des fonds communs et des fonds distincts, en plus des produits d’assurance.
• Finalement, il y a des conseillers financiers indépendants et des compagnies indépendantes de planification financière autorisées à vendre des produits d’investissements.

Vérification du permis d’exercice

Si vous rencontrez un professionnel, assurez-vous qu’il a les compétences et le ou les permis nécessaires. Par exemple, vérifiez si ce dernier est inscrit sur le site de l’AMF.

Je vous recommande aussi l’outil « Sont-ils inscrits? » de l’Autorité canadienne en valeurs mobilières (ACVM).

Conclusion : Conseiller financier ou planificateur financier?

J’espère que je vous ai aidé à démystifier les différents professionnels de la finance.

En résumé, les quatre principaux titres officiels sont :

• Représentant en épargne collective ;
• Conseiller en sécurité financière ;
• Conseiller en placements ;
• Planificateur financier.

Ces derniers ont les compétences requises, ils sont réglementés et supervisés par l’AMF, l’OCRI ou l’Institut. Chacun d’entre eux répond à un besoin différent. Alors, c’est à vous de choisir le professionnel nécessaire selon vos besoins et vos objectifs financiers. Assurez-vous que ce dernier soit inscrit sur le site de l’Autorité des marchés financiers.

Au plaisir d’échanger avec vous dans les commentaires, sur le groupe l'Argent ne dort jamais ou sur mon blogue Retraite 101.