Les plateformes de courtage en ligne sont souvent présentées comme un passage obligé pour investir. Pourtant, leur fonctionnement demeure flou pour bien des investisseurs débutants.
À quoi servent-elles exactement? Comment les utiliser? Dans quels comptes peut-on investir? Et surtout, comment choisir une plateforme adaptée à ses besoins, sans se perdre dans les comparatifs techniques?
Investir peut se faire de différentes façons : avec un conseiller, par l’entremise d’un robot-conseiller ou de façon autonome. Cet article s’intéresse à cette dernière approche. Il vous présente le fonctionnement des plateformes de courtage en ligne et les principaux critères à considérer avant d’en choisir une.
1. Qu’est-ce qu’une plateforme de courtage en ligne?
Une plateforme de courtage en ligne est un outil qui permet d’acheter et de vendre des placements de façon autonome. Elle sert d’intermédiaire entre l’investisseur et les marchés financiers. Contrairement à un conseiller, elle ne choisit pas les placements à votre place.
Concrètement, elle donne accès à différents produits de placement, comme les actions et les fonds négociés en Bourse (FNB). Elle permet aussi de gérer ses comptes d’investissement à partir d’un site web ou d’une application mobile.
Ces plateformes sont offertes par des institutions financières, mais aussi par des firmes spécialisées en courtage en ligne. Leur point commun est de donner à l’investisseur le contrôle sur ses décisions. C’est vous qui choisissez quoi acheter, quand et dans quel compte.
Il est important de distinguer la plateforme de courtage de la stratégie d’investissement elle-même. La plateforme est un outil. Elle ne détermine ni vos objectifs, ni votre tolérance au risque, ni la façon dont vous investissez. Deux investisseurs peuvent utiliser la même plateforme et obtenir des résultats très différents.
2. Dans quels comptes puis-je investir grâce aux plateformes?
Les plateformes de courtage en ligne permettent d’investir dans différents types de comptes, enregistrés ou non. Le choix du compte est important, puisqu’il influence notamment le traitement fiscal de vos placements.
Parmi les comptes les plus couramment offerts, on retrouve le CELI, le REER, le CELIAPP et les comptes non enregistrés. Certaines plateformes proposent également le REEE et le FERR.
Il est important de comprendre que la plateforme de courtage ne détermine pas les règles de ces comptes. Elle permet simplement d’y détenir et d’y gérer des placements. Les avantages fiscaux, les plafonds de cotisation et les conditions de retrait dépendent du type de compte.
Une même plateforme peut donc servir à investir dans plusieurs comptes, selon vos objectifs. Par exemple, vous pourriez utiliser un CELI pour amasser une mise de fonds ou constituer un fonds d’urgence. Dans ce dernier cas, il faut privilégier des placements sécuritaires et facilement accessibles.
Vous pourriez aussi privilégier le REER pour préparer votre retraite, notamment si votre taux d’imposition actuel est plus élevé que celui prévu au moment des retraits.
Avant de choisir une plateforme, vérifiez si elle offre les comptes dont vous avez besoin. Toutes les plateformes ne proposent pas les mêmes types de comptes ni les mêmes fonctionnalités.
3. Où trouver les plateformes de courtage en ligne?
Au Québec et au Canada, les plateformes de courtage en ligne sont offertes par deux grandes catégories d’entreprises. Les institutions financières traditionnelles et les firmes spécialisées en courtage.
Plateformes de courtage offertes par les banques
Plusieurs banques et institutions financières proposent leur propre plateforme de courtage. Par exemple :
- Banque Nationale courtage direct
- BMO ligne d’action
- CIBC Pro-Investisseurs
- Disnat de Desjardins
- Placements directs TD
- RBC placement direct
- Scotia iTRADE
Ces plateformes peuvent intéresser les personnes qui préfèrent regrouper leurs services financiers auprès d’une même institution.
Plateformes de courtage indépendantes
D’autres entreprises se spécialisent dans les services de courtage et d’investissement en ligne. Par exemple :
- Qtrade
- Questrade
- Wealthsimple
- Interactive Brokers Canada
Ces plateformes offrent également la possibilité d’acheter et de vendre des placements de façon autonome. Leurs services, leurs frais et leurs fonctionnalités varient d’une entreprise à l’autre.
Des services qui varient selon les plateformes
Qu’elles soient associées à une banque ou indépendantes, les plateformes permettent généralement de consulter ses placements, d’effectuer des transactions et de suivre l’évolution de ses investissements.
Certaines privilégient une interface simple et accessible, tandis que d’autres proposent des outils plus avancés. Les types de comptes, les frais et les services d’assistance peuvent aussi différer.
Le choix ne dépend donc pas uniquement de l’institution qui offre la plateforme, mais surtout de vos besoins et de vos habitudes d’investissement.
4. Comment choisir la meilleure plateforme de courtage en ligne?
Il n’existe pas une seule plateforme idéale pour tous les investisseurs. Le bon choix repose sur deux éléments : vos besoins et ce que les plateformes offrent réellement.
Clarifier vos besoins
Avant de comparer les plateformes, il est essentiel de connaître votre profil d’investisseur. Votre tolérance au risque, votre horizon de placement et vos objectifs influencent les placements qui vous conviennent.
L’Autorité des marchés financiers met à la disposition du public un questionnaire gratuit pour vous aider à déterminer votre profil d’investisseur. Cet exercice constitue un bon point de départ pour orienter vos décisions, peu importe la plateforme choisie.
Voici deux autres questions à considérer :
Quel est votre niveau d’expérience?
Certaines plateformes misent sur une interface simple et du contenu éducatif. D’autres proposent des outils plus complexes, destinés aux investisseurs expérimentés.À quelle fréquence comptez-vous investir?
Investir occasionnellement ou effectuer des achats chaque mois n’implique pas nécessairement les mêmes besoins. La fréquence de vos transactions peut notamment influencer les frais et certaines fonctions d’automatisation.
Vérifiez ce que les plateformes offrent vraiment
Une fois vos besoins définis, vous pouvez comparer les caractéristiques des différentes plateformes. Voici les points essentiels à considérer :
Les frais et les commissions
Plusieurs plateformes proposent maintenant des transactions sans commission sur les actions et les fonds négociés en Bourse (FNB). Toutefois, cela ne signifie pas que tous leurs services sont gratuits.
Selon la plateforme, vous pourriez payer des frais d’administration, d’inactivité ou de transfert vers une autre institution. L’achat de titres américains peut également entraîner des frais de conversion de devises.
Il faut aussi distinguer les frais de courtage des frais de gestion des placements. Par exemple, les frais de gestion d’un FNB sont intégrés au fonds, peu importe la plateforme utilisée.
Les comptes et produits offerts
Toutes les plateformes n’offrent pas nécessairement les mêmes comptes ni les mêmes types de placement. Par exemple, certaines plateformes n’offrent pas le REEE ou le REEI.
C’est pourquoi vous devez vérifier que la plateforme propose les comptes dont vous avez besoin : CELI, REER, CELIAPP, REEE ou autres.
Certaines offrent également des comptes en dollars américains. Cette possibilité peut être intéressante si vous prévoyez acheter régulièrement des titres négociés aux États-Unis.
Le service à la clientèle
Pouvez-vous obtenir de l’aide en français? Le soutien est-il offert par téléphone, clavardage ou courriel?
L’accessibilité du service à la clientèle peut faire une différence importante, surtout si vous commencez seulement à investir.
La simplicité de l’interface
Une plateforme facile à utiliser favorise une meilleure constance dans les investissements. Avant de faire votre choix, prenez le temps d’examiner son site web ou son application mobile.
Vous devriez pouvoir consulter vos comptes, effectuer des transactions et retrouver facilement les informations importantes.
Les fonctionnalités et les outils offerts
Certaines plateformes permettent de programmer des achats récurrents, d’acheter des fractions d’actions ou de réinvestir automatiquement les dividendes. Ces fonctions peuvent être pratiques pour les personnes qui investissent de petits montants régulièrement.
D’autres plateformes proposent des outils de recherche, des analyses financières ou des données de marché plus détaillées. Leur utilité dépend de votre façon d’investir.
La sécurité et la protection des investisseurs
Avant d’ouvrir un compte, vérifiez que le courtier est dûment inscrit auprès des autorités compétentes.
Le Fonds canadien de protection des investisseurs (FCPI) peut offrir une protection si un courtier membre devient insolvable et que des biens admissibles sont manquants. Cette protection comporte des conditions et des limites. Elle ne couvre pas les pertes causées par les fluctuations des marchés.
Privilégiez également une plateforme offrant l’authentification multifacteur pour mieux protéger l’accès à votre compte.
Deux investisseurs, deux besoins différents
Pour bien comprendre ces différences, imaginons deux profils.
Alex, 32 ans, investit 150 $ par mois dans un FNB indiciel pour sa retraite. Il cherche une plateforme simple, avec peu de frais et la possibilité d’automatiser ses achats.
Marie, 45 ans, suit les marchés de près et effectue des transactions plus fréquentes. Elle accorde davantage d’importance aux outils d’analyse, aux comptes en dollars américains et aux frais de conversion des devises.
Ces deux investisseurs pourraient donc choisir des plateformes différentes, même s’ils poursuivent tous deux un objectif d’investissement à long terme.
🛑 Attention aux offres promotionnelles! Une prime de bienvenue peut sembler intéressante, mais elle ne devrait pas être votre principal critère de sélection. Les frais récurrents et les fonctionnalités de la plateforme auront davantage d’importance à long terme.
Conclusion
Choisir une plateforme de courtage en ligne ne se résume pas à comparer les commissions ou les promotions. La meilleure plateforme est celle qui répond à vos besoins et que vous pouvez utiliser facilement.
Avant de faire votre choix, prenez le temps de vérifier les comptes offerts, les frais, les fonctionnalités et les services d’assistance.
Rappelez-vous surtout qu’une plateforme demeure un outil. Elle ne remplace ni une stratégie d’investissement ni les connaissances nécessaires pour gérer vos placements.
Pour aller plus loin, vous pouvez consulter les comparatifs publiés par Protégez-Vous et Retraite 101. Ils vous aideront à comparer les plateformes selon les critères qui comptent pour vous.
FAQ sur les plateformes de courtage en ligne
1. Peut-on perdre tout son argent sur une plateforme de courtage en ligne?
Oui, c’est possible de subir des pertes importantes, voire de perdre la totalité d’un placement. Le risque dépend principalement des produits dans lesquels vous investissez.
Il faut toutefois distinguer les pertes liées aux marchés financiers de celles qui pourraient découler de l’insolvabilité d’un courtier.
Le Fonds canadien de protection des investisseurs (FCPI) peut protéger les biens admissibles manquants lorsqu’un courtier membre devient insolvable, sous certaines conditions et limites. Il ne couvre pas les pertes causées par les fluctuations des marchés.
2. Faut-il beaucoup d’argent pour investir avec une plateforme de courtage en ligne?
Non. Plusieurs plateformes n’exigent aucun montant minimum pour ouvrir certains comptes. Il est donc possible de commencer avec de petits montants, comme 50 $ ou 100 $ par mois. Certaines plateformes permettent également d’acheter des fractions d’actions, ce qui facilite l’investissement de petites sommes.
L’important est de choisir des placements adaptés à votre situation financière et à vos objectifs.
3. Peut-on changer de plateforme, si nos besoins évoluent?
Oui. Vous pouvez généralement transférer vos placements vers une autre plateforme sans devoir retirer vous-même l’argent de vos comptes.
La nouvelle institution peut habituellement prendre en charge la demande de transfert. Selon les placements détenus, le transfert peut s’effectuer en nature ou en espèces.
Des frais peuvent s’appliquer, mais certaines plateformes remboursent une partie des frais de transfert.
Pour les comptes enregistrés, comme le CELI et le REER, privilégiez un transfert direct entre institutions. Un retrait suivi d’un nouveau dépôt peut entraîner des conséquences fiscales ou avoir un effet sur vos droits de cotisation.
4. Les plateformes de courtage sont-elles adaptées si je débute en investissement?
Oui, à condition de comprendre les bases de l’investissement. Certaines plateformes proposent des interfaces simples et des outils éducatifs conçus pour les débutants.
Toutefois, une plateforme ne choisit pas vos placements à votre place. Avant d’investir, il est important de comprendre les risques et de définir une stratégie adaptée à vos objectifs.
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