Les plateformes de courtage en ligne sont souvent présentées comme un passage obligé pour investir. Pourtant, leur fonctionnement demeure flou pour bien des investisseurs débutants. À quoi servent-elles exactement? Dans quels comptes peut-on investir? Et surtout, comment choisir une plateforme adaptée à ses besoins, sans se perdre à travers tous les comparatifs techniques?
Cet article propose une introduction aux plateformes de courtage en ligne. L’objectif n’est pas de comparer toutes les options disponibles. Il vise plutôt à vous aider à comprendre leur rôle, leurs usages et les critères essentiels à considérer avant de faire un choix éclairé.
Investir peut se faire de différentes façons : avec un conseiller, par l’entremise d’un robot-conseiller ou de façon autonome. Les plateformes de courtage en ligne s’adressent aux personnes qui souhaitent gérer elles-mêmes leurs décisions d’investissement. Cet article porte donc sur cette approche autonome, qui demande un minimum de connaissances de base.
1. Qu’est-ce qu’une plateforme de courtage en ligne?
Une plateforme de courtage en ligne est un outil qui permet d’acheter et de vendre des placements de façon autonome. Elle sert d’intermédiaire entre l’investisseur et les marchés financiers, sans passer par un conseiller.
Concrètement, elle donne accès à différents produits de placement, comme les actions et les fonds négociés en Bourse (FNB). Elle permet aussi de gérer ses comptes d’investissement à partir d’un site web ou d’une application mobile.
Ces plateformes sont offertes par des institutions financières, mais aussi par des firmes spécialisées en courtage en ligne. Leur point commun est de donner à l’investisseur le contrôle sur ses décisions. C’est vous qui choisissez quoi acheter, quand et dans quel compte.
Il est important de distinguer la plateforme de courtage de la stratégie d’investissement elle-même. La plateforme est un outil. Elle ne détermine ni vos objectifs, ni votre tolérance au risque, ni la façon dont vous investissez. Deux investisseurs peuvent utiliser la même plateforme et obtenir des résultats très différents.
2. Dans quels comptes puis-je investir grâce aux plateformes?
Les plateformes de courtage en ligne permettent d’investir dans différents types de comptes, enregistrés ou non. Le choix du compte est important, puisqu’il impacte directement votre imposition et l’atteinte de vos objectifs financiers.
Parmi les comptes les plus couramment offerts, on retrouve entre autres le CELI, le REER, le CELIAPP et les comptes d’investissement non enregistrés. Certaines plateformes permettent aussi d’investir dans un REEE.
Il est important de comprendre que la plateforme de courtage ne crée pas ces comptes. Elle permet simplement d’y détenir et d’y gérer des placements. Les règles fiscales, les plafonds de cotisation et les conditions d’utilisation sont établis par les gouvernements.
Une même plateforme peut donc servir à investir dans plusieurs comptes, selon vos objectifs. Par exemple, vous pourriez choisir d’investir dans un CELI pour faire croître un fonds d’urgence ou préparer une mise de fonds. Vous gardez ainsi la flexibilité de retirer votre argent au besoin, sans impôt sur les gains.
D’un autre côté, vous pourriez privilégier le REER pour préparer votre retraite, surtout si votre taux d’imposition actuel est élevé.
Avant de choisir une plateforme, vous devez donc savoir dans quels comptes vous prévoyez investir. Certaines plateformes offrent un éventail plus large de comptes que d’autres, ce qui peut influencer votre choix.
3. Où trouver les plateformes de courtage en ligne?
Les plateformes de courtage en ligne sont offertes par différentes institutions financières. Au Québec et au Canada, on peut les regrouper en deux grandes catégories. Les plateformes associées aux banques et les plateformes indépendantes.
Plateformes de courtage offertes par les banques
Les grandes institutions financières offrent toutes des plateformes de courtage. Par exemple :
- Banque Nationale courtage direct
- BMO ligne d’action
- CIBC Pro-Investisseurs
- Disnat de Desjardins
- Placements directs TD
- RBC placement direct
- Scotia iTRADE
Ces plateformes permettent de gérer ses placements à l’intérieur de son institution financière habituelle.
Plateformes de courtage indépendantes
On trouve également des plateformes qui ne sont pas liées aux banques traditionnelles, comme :
- Qtrade
- Questrade
- Wealthsimple
- Interactive Brokers Canada
Ces plateformes sont souvent choisies par des investisseurs qui souhaitent gérer leurs placements de façon autonome. Elles le sont aussi par ceux qui veulent accéder à une offre différente de celle de leur banque.
Dans les deux cas, l’accès se fait par l’entremise d’un site web sécurisé ou d’une application mobile. Une fois le compte ouvert, on peut consulter ses placements, effectuer des transactions et suivre l’évolution de ses investissements en temps réel.
Le choix entre une plateforme bancaire et une plateforme indépendante dépend surtout de vos préférences. Certaines personnes souhaitent regrouper leurs services financiers au même endroit. D’autres privilégient des plateformes plus spécialisées, parfois perçues comme plus flexibles.
Il faut aussi savoir que toutes les plateformes n’offrent pas les mêmes fonctionnalités. Certaines proposent des outils avancés pour les investisseurs expérimentés, alors que d’autres misent sur une interface épurée et une offre plus limitée. Pour un investisseur débutant, l’interface et sa facilité d’utilisation sont souvent des critères déterminants.
4. Comment choisir la meilleure plateforme de courtage en ligne?
Il n’existe pas une seule plateforme idéale pour tous les investisseurs. Le bon choix repose sur deux éléments : vos besoins et ce que les plateformes offrent réellement.
Clarifier vos besoins
Avant même de comparer les plateformes, il est essentiel de connaître votre profil d’investisseur. Votre tolérance au risque, votre horizon de placement et vos objectifs influencent directement les types de placements qui vous conviennent.
L’Autorité des marchés financiers met à la disposition du public un questionnaire gratuit permettant d’évaluer son profil d’investisseur. Cet exercice constitue un point de départ important pour orienter vos décisions, peu importe la plateforme choisie.
Voici d’autres points à considérer :
Êtes-vous débutant ou autonome?
Certaines plateformes misent sur une interface simple et du contenu éducatif, tandis que d’autres s’adressent à des investisseurs plus autonomes.À quelle fréquence allez-vous investir?
Investir occasionnellement ou investir régulièrement n’implique pas les mêmes besoins en matière de frais, d’outils et de suivi.
Vérifiez ce que les plateformes offrent vraiment
Une fois vos besoins définis, il faut comparer les caractéristiques des plateformes offertes. Voici les points essentiels à considérer :
Les frais et les commissions
Les frais et commissions varient d’une plateforme à l’autre et peuvent avoir un impact important à long terme. Par exemple, une commission de 9,95 $ par transaction représente plusieurs centaines de dollars par année pour un investisseur qui effectue des achats réguliers.Les comptes et produits offerts
Toutes les plateformes n’offrent pas nécessairement les mêmes comptes ni les mêmes types de placement. Par exemple, certaines plateformes n’offrent pas le REEE ou le REEI.Le service à la clientèle
L’accessibilité et la qualité du soutien peuvent faire une différence importante, surtout au début.La simplicité de l’interface
Une plateforme facile à utiliser favorise une meilleure constance dans les investissements.Les outils offerts
Certaines plateformes proposent des outils de recherche, des analyses du marché ou du contenu éducatif. D’autres mises sur la simplicité des transactions.La sécurité
Les plateformes réglementées au Canada sont encadrées pour protéger les investisseurs.
Pour bien comprendre ces différences, imaginons deux profils.
Alex, 32 ans, investit 150 $ par mois dans un FNB indiciel pour sa retraite. Il veut une plateforme simple, avec peu de frais et des achats faciles à automatiser.
Marie, 45 ans, suit les marchés de près et transige plus souvent. Elle accorde davantage d’importance aux outils d’analyse, aux comptes en dollars américains et aux frais de change.
🛑 Attention! Une erreur courante consiste à choisir une plateforme uniquement en raison d’une prime offerte, sans tenir compte des frais récurrents.
Conclusion
Les plateformes de courtage en ligne sont des outils qui permettent d’investir de façon autonome. Elles sont importantes, mais ne remplacent ni la réflexion ni la compréhension des bases de l’investissement.
Avant de choisir une plateforme, il est utile de clarifier vos besoins. La simplicité, les frais, les comptes offerts et la convivialité de la plateforme sont souvent plus déterminants que la multiplication des fonctionnalités.
Une fois ces repères bien compris, comparer les plateformes devient plus pertinent. Le bon choix est celui qui s’intègre naturellement à vos objectifs financiers et que vous pouvez utiliser avec constance.
De nombreux articles comparent les différentes plateformes de courtage et présentent leurs caractéristiques. Protégez-vous et Retraite 101 en offrent d’ailleurs une liste. Une fois vos besoins clarifiés, ces comparatifs peuvent constituer un complément utile pour affiner votre choix.
FAQ sur les plateformes de courtage en ligne
1. Peut-on perdre tout son argent sur une plateforme de courtage en ligne?
La plateforme elle-même n’est pas le risque. Les risques proviennent des placements choisis. Les plateformes réglementées au Canada doivent respecter les règles de protection des investisseurs.
2. Faut-il beaucoup d’argent pour investir avec une plateforme de courtage en ligne?
Non. Plusieurs plateformes n’imposent aucun montant minimum. Il est possible de commencer avec 50 $ ou 100 $ par mois.
3. Peut-on changer de plateforme, si nos besoins évoluent?
Oui. Il est possible de transférer ses placements vers une autre plateforme. Certains frais peuvent s’appliquer et il arrive que la nouvelle plateforme en rembourse une partie.
4. Les plateformes de courtage sont-elles adaptées si je débute en investissement?
Oui, à condition d’en comprendre les bases. Une plateforme de courtage est un outil. Elle ne remplace pas les connaissances de base. Pour gagner en confiance et s’assurer de poser les bons gestes dès le départ, il peut être utile de se former. Nous offrons d’ailleurs une formation gratuite pour acquérir les notions essentielles. Nous offrons également le programme EN ROUTE, qui outille les participants, en cinq semaines, à investir de façon autonome.