Prendre sa retraite à 40 ans. Vivre de ses placements. Ne plus dépendre d'un emploi pour payer ses dépenses.
Ces idées sont au cœur du mouvement FIRE, un courant qui gagne en popularité depuis plusieurs années. Pourtant, derrière les titres accrocheurs et les histoires de retraite précoce se cache une réalité beaucoup plus nuancée.
Pour certaines personnes, l'objectif est effectivement de quitter le marché du travail le plus tôt possible. Pour d'autres, l'indépendance financière représente surtout une façon de gagner en flexibilité, de réduire son stress financier ou de travailler selon ses propres conditions.
Dans cet article, vous découvrirez les principes du mouvement FIRE, les différentes approches possibles, le concept de FIRE Number ainsi que les principaux avantages et limites de cette philosophie financière.
📌 En bref :
- Le mouvement FIRE vise l'indépendance financière grâce à l'épargne et à l'investissement à long terme.
- Le FIRE Number représente le portefeuille nécessaire pour couvrir vos dépenses futures.
- Plusieurs variantes existent, dont le LeanFIRE, le CoastFIRE, le BaristaFIRE et le SlowFI.
- L'indépendance financière n'implique pas nécessairement d'arrêter complètement de travailler.
- Pour plusieurs personnes, l'objectif est davantage la liberté de choix que la retraite précoce.
Qu'est-ce que le mouvement FIRE ?
L'acronyme FIRE signifie « Financial Independence, Retire Early », soit indépendance financière et retraite précoce.
Popularisé aux États-Unis dans les années 1990, le mouvement repose sur une idée simple : épargner et investir une part importante de ses revenus afin d'accumuler suffisamment d'actifs pour couvrir ses dépenses futures.
Contrairement à l'approche traditionnelle qui consiste à travailler jusqu'à 60 ou 65 ans, les adeptes du FIRE cherchent souvent à atteindre leur indépendance financière beaucoup plus tôt.
Toutefois, le mot « retraite » peut être trompeur. Plusieurs personnes ayant atteint leur objectif FIRE continuent de travailler, mais choisissent davantage leurs projets, leurs horaires ou leurs mandats.
Autrement dit, le mouvement FIRE vise souvent davantage la liberté de choix que l'arrêt complet du travail.
📌 Pour en apprendre davantage sur une approche plus flexible de l'indépendance financière, consultez notre article sur l'indépendance financière et le SlowFI.
Le mouvement FIRE repose généralement sur quatre grands principes :
- Augmenter son taux d'épargne ;
- Contrôler ses dépenses ;
- Investir à long terme ;
- Laisser le rendement composé travailler au fil des années.
Contrairement à certaines croyances, FIRE ne repose pas nécessairement sur un revenu exceptionnel. Dans plusieurs cas, c'est plutôt la combinaison d'un taux d'épargne élevé, d'un investissement régulier et d'une discipline financière constante qui accélère le parcours. Plus ces habitudes sont adoptées tôt, plus le rendement composé peut jouer en votre faveur. C'est d'ailleurs l'une des raisons pour lesquelles commencer à investir jeune représente un avantage considérable à long terme.
📌 Pour découvrir les bonnes pratiques pour commencer à investir, consultez notre article : Investir jeune : erreurs, conseils et stratégies pour bâtir son patrimoine.
Liberté financière ou indépendance financière ?
Les expressions « liberté financière » et « indépendance financière » sont souvent utilisées comme des synonymes.
En pratique, elles décrivent toutefois des réalités légèrement différentes.
La liberté financière évoque généralement la capacité de faire des choix sans être constamment limitée par l'argent. Une personne peut se sentir libre financièrement même si elle continue à travailler.
L'indépendance financière, quant à elle, correspond habituellement à une situation où les revenus provenant des placements ou d'autres actifs sont suffisants pour couvrir les dépenses courantes.
Autrement dit, une personne peut être libre financièrement sans être complètement indépendante financièrement.
À l'inverse, certaines personnes atteignent l'indépendance financière sans ressentir un réel sentiment de liberté si elles demeurent préoccupées par l'argent ou craignent constamment de manquer de ressources.
Pour plusieurs adeptes du mouvement FIRE, l'objectif ultime n'est donc pas uniquement mathématique. Il s'agit aussi d'obtenir davantage de contrôle sur son temps, ses projets et son mode de vie.
Le FIRE Number expliqué
Le FIRE Number représente le montant d’actifs financiers qu'une personne souhaite accumuler avant de pouvoir vivre principalement de ses placements.
Dans sa forme la plus connue, ce calcul repose sur la règle du 4 %.
Selon cette approche, le patrimoine nécessaire correspond approximativement à 25 fois les dépenses annuelles.
Par exemple :
Ainsi, une personne qui envisage de dépenser 50 000 $ par année à long terme, ajusté à l’inflation, pourrait viser un portefeuille d'environ 1,25 million de dollars.
Certaines personnes préfèrent toutefois utiliser une approche plus prudente basée sur un taux de retrait de 3 %.
Dans ce cas, les actifs financiers nécessaires augmentent considérablement.
Plus votre taux de retrait visé est prudent, plus votre FIRE Number sera élevé, mais plus votre marge de sécurité financière sera importante.
🚨 Attention : ces calculs demeurent simplifiés et ne tiennent pas compte des impôts, des marchés financiers, des rentes gouvernementales, de la situation familiale (conjoint, enfant, etc.), de l'inflation ou des imprévus.
Le FIRE Number doit donc être considéré comme un point de départ plutôt qu'une cible universelle.
La règle du 4 % et ses limites
La célèbre règle du 4 % provient de recherches américaines portant sur la durabilité des retraits à la retraite.
L'idée est qu'une personne pourrait retirer 4 % de son portefeuille lors de la première année de retraite, puis ajuster ce montant pour tenir compte de l'inflation.
Cette règle est devenue extrêmement populaire dans la communauté FIRE parce qu'elle permet d'estimer rapidement le montant nécessaire pour atteindre l'indépendance financière.
Toutefois, elle comporte plusieurs limites.
D'abord, les recherches originales reposaient sur des données historiques américaines. Les résultats peuvent donc différer selon les marchés, les périodes et les hypothèses retenues.
Ensuite, plusieurs adeptes du mouvement FIRE envisagent une retraite pouvant durer 40, 50 ou même 60 ans. Cet horizon est beaucoup plus long qu'une retraite traditionnelle.
Le risque de séquence des rendements, l'inflation et les changements de dépenses peuvent alors avoir un impact important.
Pour cette raison, certaines personnes préfèrent utiliser un taux de retrait plus prudent, comme 3 % ou 3,5 %, tandis que d'autres privilégient des retraits variables selon les conditions du marché.
Pourquoi la règle du 70 % ne s'applique pas toujours
En planification de retraite traditionnelle, on entend souvent qu'une personne aura besoin d'environ 70 % de son revenu de travail une fois à la retraite.
Cette règle peut être utile dans certains contextes, mais elle s'applique difficilement au mouvement FIRE.
Une personne qui prend sa retraite à 40 ou 45 ans devra souvent financer elle-même plusieurs décennies de dépenses avant de recevoir la RRQ ou les autres prestations gouvernementales.
De plus, certaines dépenses peuvent demeurer élevées pendant plusieurs années, notamment les voyages, les loisirs ou les dépenses liées aux enfants.
Le niveau de dépenses réelles demeure donc beaucoup plus important que le simple pourcentage du revenu gagné avant la retraite.
Les différentes variantes FIRE
Au fil des années, plusieurs déclinaisons du mouvement FIRE sont apparues.
LeanFIRE
Le LeanFIRE repose sur un mode de vie très frugal et des dépenses relativement faibles.
L'objectif consiste à atteindre l'indépendance financière avec le plus petit portefeuille possible.
FIRE traditionnel
Il s'agit de la version la plus connue.
Les dépenses demeurent modérées et le portefeuille vise à couvrir l'ensemble des besoins courants.
FatFIRE
Le FatFIRE vise un niveau de dépenses plus élevé et davantage de confort financier.
Le FIRE Number requis est généralement beaucoup plus important.
BaristaFIRE
Cette approche combine revenus de placement et travail à temps partiel.
Elle permet de réduire le patrimoine nécessaire tout en conservant une certaine flexibilité.
CoastFIRE
Une personne CoastFIRE a déjà accumulé suffisamment d'actifs pour atteindre éventuellement l'indépendance financière sans devoir continuer à épargner au même rythme.
L'accent est mis sur le temps plutôt que sur l'épargne intensive.
SlowFI
Le SlowFI privilégie l'équilibre entre l'épargne et la qualité de vie.
Plutôt que de viser une retraite précoce à tout prix, cette approche cherche à améliorer progressivement sa liberté financière.
Pour plusieurs familles québécoises, cette approche représente un compromis intéressant entre le mouvement FIRE traditionnel et une philosophie davantage axée sur le présent.
Peut-on viser FIRE avec des enfants ?
Le mouvement FIRE est souvent associé à des personnes célibataires ou à des couples sans enfants.
Pourtant, plusieurs familles appliquent certains principes FIRE sans nécessairement viser une retraite complète avant 40 ans.
Au Québec, des personnalités comme Jean-Sébastien Pilotte, auteur du livre La retraite à 40 ans, ou Mel Dorion, fondatrice du blogue Modest Millionaires, ont contribué à populariser l'indépendance financière tout en démontrant qu'il existe plusieurs trajectoires possibles.
Cela dit, la présence d'enfants modifie souvent l'équation.
Les dépenses liées au logement, à l'alimentation, aux activités, aux études et aux imprévus peuvent ralentir le rythme d'épargne. De plus, plusieurs parents choisissent volontairement de réduire leurs heures de travail ou de privilégier davantage de temps en famille.
L'objectif n'est donc pas toujours de prendre sa retraite le plus tôt possible.
Pour plusieurs familles, l'indépendance financière sert plutôt à gagner en flexibilité, à réduire le stress financier ou à obtenir davantage de liberté dans leurs choix professionnels.
Autrement dit, le mouvement FIRE peut s'adapter à différentes réalités familiales.
👉 Moi-même, père de deux jeunes enfants, et ma femme avons atteint le statut CoastFIRE en 2021, à l'âge de 35 ans. Contrairement à certaines perceptions, nos enfants n'ont pas freiné notre parcours vers l'indépendance financière. Au contraire, ils nous ont amenés à revoir nos priorités, à mieux planifier nos finances et à investir systématiquement les allocations familiales et autres mesures destinées à leur avenir, notamment par l'entremise du REEE. Cette expérience illustre qu'il n'existe pas une seule trajectoire vers l'indépendance financière et que les principes du mouvement FIRE peuvent aussi s'adapter à la réalité des familles.
Combien de temps pour atteindre FIRE ?
Contrairement à ce que plusieurs personnes pensent, le principal moteur du mouvement FIRE n'est pas le rendement des placements.
C'est plutôt le taux d'épargne.
En effet, plus une personne épargne une grande proportion de ses revenus, plus elle réduit ses dépenses actuelles tout en augmentant son patrimoine futur.
C'est ce qui explique pourquoi plusieurs adeptes FIRE sont parfois qualifiés de « super-épargnants ».
Le rôle des super-épargnants
Le concept de super-épargnant est devenu populaire dans plusieurs ouvrages et blogues FIRE.
Il désigne généralement une personne qui épargne beaucoup plus que la moyenne, souvent entre 30 % et 60 % de ses revenus.
Cette capacité d'épargne accélère considérablement le parcours vers l'indépendance financière.
Par exemple, une personne qui épargne 50 % de ses revenus n'a pas seulement accumulé davantage d'actifs. Elle a également appris à vivre avec un niveau de dépenses plus faible, ce qui réduit son FIRE Number.
Taux d'épargne et délai estimé
Le tableau suivant illustre l'effet du taux d'épargne sur le temps nécessaire pour atteindre l'indépendance financière.
📌 Source : adaptation des calculs popularisés par Mr. Money Mustache dans The Shockingly Simple Math Behind Early Retirement.
Ces chiffres demeurent théoriques et reposent sur plusieurs hypothèses simplistes.
Ils illustrent toutefois un principe fondamental du mouvement FIRE : l'épargne joue souvent un rôle plus important que la recherche du rendement parfait.
L'effet du rendement composé
Le rendement des placements demeure néanmoins un élément important.
Supposons qu'une personne investisse 2 000 $ par mois pendant 15 ans.
Même quelques points de pourcentage peuvent avoir un impact significatif sur le résultat final.
🚨 Attention : ces calculs demeurent simplifiés et ne tiennent pas compte des frais, des impôts, de l'inflation ou de la volatilité des marchés.
Exemples de trajectoires FIRE
Le mouvement FIRE n'est pas une formule unique.
Voici quelques exemples simplifiés qui illustrent différentes approches.
Une famille visant le CoastFIRE
Un couple de 38 ans avec deux enfants possède déjà un portefeuille de 500 000 $.
Leur objectif n'est pas de quitter complètement le marché du travail, mais plutôt de réduire progressivement leurs heures de travail vers l'âge de 50 ans.
Ils continuent d'investir, mais privilégient désormais davantage le temps en famille.
Une approche BaristaFIRE
Une professionnelle de 45 ans possède un condo payé et un portefeuille de 900 000 $.
Elle décide de quitter son emploi à temps plein pour travailler quelques jours par semaine à titre de consultante.
Ses revenus d'appoint réduisent la pression sur son portefeuille et augmentent sa flexibilité.
Une stratégie FatFIRE
Un couple à revenus élevés souhaite maintenir un niveau de dépenses annuel de 120 000 $.
Leur FIRE Number dépasse alors trois millions de dollars (120 000 x 25).
L'objectif n'est pas nécessairement d'arrêter de travailler rapidement, mais plutôt de préserver un mode de vie plus confortable.
Ces exemples démontrent que le FIRE Number dépend principalement des dépenses visées et du style de vie recherché.
Vivre de ses placements
La majorité des discussions sur le mouvement FIRE portent sur l'accumulation du patrimoine.
Pourtant, la phase de décaissement est tout aussi importante.
Une fois l'indépendance financière atteinte, l'objectif consiste à transformer le portefeuille en revenus durables.
Cette étape soulève plusieurs questions :
- Combien retirer chaque année ?
- Quels comptes utiliser en premier ?
- Comment limiter l'impôt ?
- Comment protéger le portefeuille contre les marchés baissiers ?
Un autre élément souvent sous-estimé est le risque de séquence des rendements. Les premières années suivant la retraite précoce peuvent avoir une influence importante sur la durabilité d'un portefeuille, particulièrement si une baisse importante des marchés survient rapidement.
Le décaissement et la fiscalité
Au Canada, plusieurs personnes utilisent une combinaison de comptes enregistrés et non enregistrés.
Le CELI, le REER et les comptes non enregistrés jouent chacun un rôle différent.
Par exemple, certaines personnes financièrement indépendantes retirent une partie de leur REER tout en profitant des faibles taux d'imposition applicables aux revenus modestes, puis complètent leurs besoins avec des retraits provenant du CELI. L'objectif n'est pas d'éliminer complètement l'impôt, mais plutôt d'optimiser le décaissement sur plusieurs décennies.
Cette approche peut permettre de réduire l'impôt global payé au fil des années.
💡 Bon à savoir : une retraite précoce peut durer plusieurs décennies. Une bonne stratégie de décaissement peut donc avoir autant d'impact que la phase d'accumulation.
🚨 Attention : les règles fiscales évoluent régulièrement et chaque situation demeure unique. Les exemples présentés ici sont simplifiés à des fins pédagogiques.
👉 Pour approfondir le sujet, consultez notre article sur le plan de décaissement efficace.
Quelle allocation d'actifs choisir ?
L'allocation d'actifs constitue l'un des sujets les plus débattus dans la communauté FIRE.
Pendant la phase d'accumulation, plusieurs adeptes privilégient une forte exposition aux actions afin d'augmenter le rendement attendu à long terme.
Il n'est donc pas rare de voir des portefeuilles composés à 100 % d'actions ou encore à 80 % d'actions et 20 % d'obligations.
L'inconvénient est que ces portefeuilles peuvent subir des baisses importantes lors des marchés baissiers.
Une personne qui investit principalement en actions doit être capable de tolérer cette volatilité.
Après l'atteinte du FIRE Number
Pendant longtemps, la sagesse populaire voulait qu'une personne augmente fortement sa portion d'obligations à la retraite.
Toutefois, plusieurs recherches récentes suggèrent qu'une forte exposition aux actions peut demeurer pertinente pour certaines personnes qui envisagent une retraite de plusieurs décennies.
L'objectif est notamment de protéger le portefeuille contre l'inflation et le risque d'épuisement des actifs à long terme.
Cela ne signifie toutefois pas que le portefeuille idéal est nécessairement composé à 100 % d'actions.
Le choix de l'allocation d'actifs dépend toujours de plusieurs facteurs, dont la tolérance au risque, les autres sources de revenus et la capacité à supporter les fluctuations des marchés.
📌 Source : Pour en apprendre davantage sur la règle du 4 % et les enjeux liés au décaissement, consultez les ressources éducatives d'ÉducÉpargne ainsi que les analyses de spécialistes du décaissement comme Ben Felix de PWL Capital.
FIRE ou profiter de la vie ?
Le mouvement FIRE suscite autant l'admiration que le scepticisme.
Certaines personnes y voient une voie vers une plus grande liberté. D'autres craignent qu'une recherche excessive de l'épargne nuise à la qualité de vie actuelle.
La réalité se situe souvent entre les deux.
Après tout, l'objectif n'est pas seulement d'accumuler un portefeuille. Il s'agit aussi de construire une vie qui vous ressemble.
Certaines personnes choisissent d'épargner agressivement pendant quelques années afin d'accélérer leur parcours. D'autres préfèrent voyager, réduire leurs heures de travail ou profiter davantage du moment présent.
C'est notamment ce qui explique la popularité croissante du SlowFI.
Cette approche cherche un équilibre entre la préparation de l'avenir et la qualité de vie actuelle.
👉 Pour approfondir cette philosophie, consultez notre article sur l'indépendance financière et le SlowFI.
Dans plusieurs cas, le parcours vers l'indépendance financière devient aussi important que l'objectif lui-même.
L'amélioration des habitudes financières, la diminution du stress lié à l'argent et la création d'une plus grande marge de manœuvre peuvent déjà transformer le quotidien, même sans atteindre un FIRE Number précis.
Questions à se poser avant de viser FIRE
Le mouvement FIRE ne convient pas nécessairement à tout le monde.
Avant d'entreprendre cette démarche, il peut être utile de réfléchir aux questions suivantes :
- Pourquoi souhaitez-vous atteindre l'indépendance financière ?
- Que feriez-vous de votre temps si vous n'aviez plus besoin de travailler ?
- Votre objectif est-il de prendre votre retraite ou d'obtenir davantage de flexibilité ?
- Comment réagiriez-vous à une baisse de 30 % ou 40 % de votre portefeuille ?
- Êtes-vous prête à maintenir un taux d'épargne élevé pendant plusieurs années ?
- Quel équilibre recherchez-vous entre votre qualité de vie actuelle et vos objectifs futurs ?
- Votre conjoint ou votre conjointe partage-t-il cette vision ?
Les réponses à ces questions sont souvent plus importantes que le calcul du FIRE Number lui-même.
Les erreurs fréquentes
Avant de commencer
L'une des erreurs les plus fréquentes consiste à sous-estimer ses dépenses futures.
Plusieurs personnes calculent leur FIRE Number à partir d'un budget irréaliste ou temporairement réduit.
D'autres surestiment leur rendement futur ou sous-estiment l'impact de l'inflation.
Comparer sa situation à celle de personnes ayant des revenus, des priorités ou des réalités familiales différentes constitue également un piège courant.
Pendant le parcours
Certaines personnes tombent dans une logique d'optimisation excessive.
Chaque dépense devient alors une source de culpabilité.
À long terme, cette approche peut être difficile à maintenir.
Négliger sa santé, ses relations ou son développement professionnel dans le seul but d'augmenter son taux d'épargne peut également avoir des conséquences importantes.
Le mouvement FIRE vise à améliorer la qualité de vie, non à créer de nouvelles contraintes.
Après l'atteinte du FIRE Number
Plusieurs personnes découvrent que l'indépendance financière ne règle pas tous les problèmes.
Certaines éprouvent de la difficulté à décaisser leurs placements après des années consacrées à l'épargne.
D'autres réalisent que leur identité était fortement liée à leur carrière.
Enfin, certaines personnes s'ennuient ou manquent de projets une fois leur objectif atteint.
L'indépendance financière procure davantage de choix, mais elle ne remplace pas un projet de vie.
Outils utiles pour calculer son FIRE Number
Plusieurs outils peuvent vous aider à estimer votre progression vers l'indépendance financière :
- Budget détaillé (ex. : application mobile Educfinance) ;
- Suivi de votre valeur nette ;
- Calculateur FIRE ;
- Simulateur de retraite ;
- Plan de décaissement ;
- Tableau de suivi de vos placements ;
- Etc.
L'objectif n'est pas de prévoir l'avenir avec précision, mais plutôt de mieux comprendre les variables qui influencent votre situation financière.
💡 Bon à savoir : un simple suivi annuel de votre patrimoine peut souvent être plus utile qu'une multitude d'outils complexes.
L'essentiel à retenir
Le mouvement FIRE ne se résume pas à une retraite à 40 ans.
Il s'agit avant tout d'une démarche visant à accroître son autonomie financière et sa liberté de choix.
Pour certaines personnes, cela signifie quitter le marché du travail plus tôt. Pour d'autres, il s'agit plutôt de réduire leurs heures de travail, de changer de carrière ou de vivre avec moins de stress financier.
Le FIRE Number, la règle du 4 % et les différentes variantes du mouvement FIRE constituent des outils utiles pour réfléchir à ses objectifs.
Cependant, aucune formule ne convient à tout le monde.
Votre réalité familiale, vos valeurs, votre tolérance au risque et vos aspirations demeurent les éléments les plus importants.
En fin de compte, le véritable objectif n'est peut-être pas de prendre sa retraite le plus rapidement possible, mais plutôt de construire une vie qui vous offre davantage de liberté et de flexibilité.
👉 Pour comprendre vos options selon votre réalité, le programme EN ROUTE propose un accompagnement pratique et structuré afin de vous aider à développer vos connaissances financières et à bâtir un plan adapté à vos objectifs.
FAQ - Mouvement FIRE et indépendance financière
Combien faut-il pour être FIRE ?
Le montant dépend principalement de vos dépenses annuelles. Selon la règle du 4 %, le FIRE Number correspond généralement à environ 25 fois vos dépenses annuelles.
La règle du 4 % fonctionne-t-elle au Canada ?
La règle du 4 % constitue un point de départ utile, mais elle repose sur des données historiques américaines. Elle doit être adaptée à votre situation et à votre horizon de retraite.
Peut-on atteindre FIRE avec des enfants ?
Oui. Toutefois, les dépenses familiales peuvent ralentir le rythme d'épargne. Plusieurs familles visent plutôt une forme de CoastFIRE ou de SlowFI.
Quelle est la différence entre CoastFIRE et BaristaFIRE ?
Le CoastFIRE consiste à accumuler suffisamment d'actifs pour que leur croissance future permette d'atteindre l'indépendance financière. Le BaristaFIRE combine plutôt revenus de placement et travail à temps partiel.
FIRE signifie-t-il arrêter complètement de travailler ?
Non. Plusieurs personnes financièrement indépendantes continuent de travailler, mais elles choisissent davantage leurs projets, leurs horaires ou leurs mandats.
Le mouvement FIRE est-il réaliste au Québec ?
Oui, mais les stratégies doivent tenir compte de la fiscalité, du coût de la vie, des programmes gouvernementaux et de votre situation personnelle.