Le premier emploi est souvent la première occasion de gagner son propre argent. C’est une étape importante, mais aussi le début de votre vie financière.
Entre le talon de paie, les retenues à la source et les premières décisions à prendre avec votre salaire, il est normal de se sentir un peu perdu. Heureusement, quelques notions de base suffisent pour partir du bon pied.
Comprendre votre premier talon de paie
Votre employeur doit vous en remettre un talon ou relevé de paie à chaque période de paie, que ce soit en version papier ou électronique. Ce document explique comment votre salaire a été calculé. Vous y trouverez notamment :
- Le nombre d’heures travaillées ;
- Votre taux horaire ;
- Votre salaire brut ;
- Les retenues à la source ;
- Votre salaire net.
Voici d’ailleurs un lexique des mots reliés à relevé :
Prenez l’habitude de vérifier votre talon de paie dès la première paie. Assurez-vous que le nombre d’heures est exact, que votre taux horaire est bon et que les heures supplémentaires, les vacances ou les primes ont été bien calculées. Si quelque chose vous semble suspect, parlez-en rapidement à votre employeur.
Pourquoi votre paie est-elle plus petite que prévu?
Beaucoup de jeunes font le calcul suivant : le taux horaire multiplié par le nombre d’heures travaillées. Puis, au moment du dépôt, le montant est plus bas. Ce sont les retenues faites sur votre paie qui expliquent la différence.
Selon votre situation, votre employeur peut prélever des montants pour l’impôt, l’assurance emploi, le Régime de rentes du Québec et le Régime québécois d’assurance parentale. D’autres retenues peuvent aussi s’ajouter, comme une assurance collective, un régime de retraite ou des cotisations syndicales.
Le montant qui est finalement déposé dans votre compte correspond au salaire net. C’est l’argent que vous pouvez utiliser pour payer vos dépenses et commencer à épargner.
👉🏼 Il existe de nombreux calculateurs pour évaluer votre revenu net. Vous pouvez, entre autres, consulter celui de Turbot Impôt ou encore la version plus détaillée de l’ARC.
Trois bons réflexes financiers à adopter dès votre premier emploi
Une première paie donne souvent envie de se faire plaisir. Mais c’est aussi le bon moment pour créer de bonnes habitudes financières.
1. Faites un plan pour votre argent
Avant de tout dépenser, prenez quelques minutes pour décider ce que vous voulez faire avec votre paie. Avez-vous des dépenses à payer? Un projet à financer? Un montant à mettre de côté?
Le simple fait d’avoir un objectif rend l’épargne beaucoup plus motivante. Qu’il s’agisse d’acheter une voiture, de partir en voyage ou de payer vos études, savoir pourquoi vous économisez vous aidera à résister aux achats impulsifs.
2. Payez-vous en premier
Une des meilleures habitudes financières à prendre dès votre premier emploi est de vous payer en premier. L’idée est simple, dès que votre paie entre dans votre compte, vous mettez automatiquement une partie de côté avant de commencer à dépenser.
Ce réflexe est important, parce qu’il vous aide à épargner sans avoir à y penser chaque fois. Si vous attendez à la fin du mois pour voir ce qu’il reste, il y a souvent très peu à mettre de côté. En faisant l’inverse, vous donnez à l’épargne la place qu’elle mérite dans votre budget.
Au départ, le montant n’a pas besoin d’être élevé, même si les experts recommandent une somme correspondant à 10 % de votre salaire. Même 10 $, 20 $ ou 50 $ par paie, peut faire une différence si elle est mise de côté régulièrement. L’objectif est de développer une habitude d’épargne.
Pour vous faciliter la vie, automatisez le transfert vers un compte d’épargne. Vous pouvez programmer un virement automatique le jour même où votre salaire est déposé. Ainsi, l’argent est épargné avant que vous ayez la chance de le dépenser.
Avec le temps, cette habitude devient plus facile à maintenir. Vous apprenez à vivre avec le montant qui reste dans votre compte, tout en faisant grandir votre épargne sans effort.
👉🏼 Pour aller plus loin sur le sujet de l’épargne et de l’investissement, consultez notre article Investir jeune : erreurs, conseils et stratégies pour bâtir son patrimoine.
3. Suivez vos dépenses
Pour suivre vos dépenses, vous n’avez pas besoin d’un budget compliqué. Vous devez seulement savoir combien vous gagnez, combien vous dépensez et combien il vous reste.
Vous pouvez répartir vos revenus en catégories :
- Un montant pour vos objectifs d’épargne.
- Un montant pour vos dépenses fixes, comme votre laissez-passer de transport en commun.
- Un montant pour vos dépenses variables, comme l’épicerie, les sorties, les vêtements, etc.
L’objectif est de comprendre où va votre argent. Vous éviterez ainsi de vous demander, à la fin du mois, où est passée votre paye.
Pour vous simplifier la tâche, utilisez l’application budgétaire gratuite d’Educfinance. Elle vous aidera à suivre vos revenus et vos dépenses, à créer des projets d’épargne et à suivre leur évolution, à numériser vos reçus et à consulter votre calendrier financier. Son interface est simple à utiliser, même si c’est votre premier budget.
De quels comptes avez-vous vraiment besoin?
Votre premier emploi est l’occasion de choisir les bons outils pour gérer votre argent. Voici les principaux comptes qui vous aideront à partir du bon pied.
1. Un compte bancaire pour recevoir votre salaire
Votre premier besoin est simple : avoir un compte courant dans lequel votre employeur pourra déposer votre paie. Ce compte servira aussi à payer vos dépenses courantes, comme votre téléphone, votre carte de transport ou vos achats quotidiens.
Au moment de choisir votre compte courant, vérifiez les frais mensuels, le nombre de transactions incluses et les avantages offerts aux étudiants ou aux jeunes adultes. Plusieurs institutions financières proposent des comptes sans frais.
2. Un compte d’épargne pour vos projets
C’est plus facile d’épargner quand votre argent est séparé de celui que vous utilisez au quotidien.
Un compte d’épargne vous permet de mettre de l’argent de côté pour un projet, un voyage, l’achat d’une voiture ou simplement pour vous constituer un coussin financier.
Choisissez un compte qui ne facture pas de frais ou qui offre un taux d’intérêt intéressant. Si possible, programmez un virement automatique de votre compte courant à ce compte à chaque paie.
3. Une carte de crédit pour bâtir votre réputation de crédit
Une carte de crédit peut être utile, même si vous n’avez pas besoin de crédit comme tel. Bien utilisée, elle permet de bâtir votre dossier de crédit. Celui-ci est nécessaire pour louer un appartement ou obtenir un prêt.
Si c’est votre première carte, privilégiez une carte sans frais annuels, avec une faible limite de crédit. Surtout, prenez l’habitude de rembourser le solde en entier chaque mois afin d’éviter les intérêts exorbitants.
4. Un CELI pour faire fructifier votre épargne
Si vous avez 18 ans ou plus et que vous êtes admissibles, le CELI est un excellent outil pour faire croître votre épargne à l’abri de l’impôt.
Contrairement à ce que son nom laisse croire, le CELI n’est pas un compte d’épargne traditionnel. C’est une enveloppe fiscale qui peut contenir différents placements, comme un compte d’épargne, un certificat de placement garanti (CPG), des fonds négociés en bourse (FNB), des fonds communs de placement ou encore des actions.
Avant d’y cotiser, vérifiez vos droits de cotisation. Vos droits s’accumulent à partir de l’année de vos 18 ans, pourvu que vous soyez admissible au compte. Pour 2026, le plafond est de 7 000 $.
Vous trouverez l’information concernant vos droits de cotisation dans « mon dossier » de l’ARC. Vous devez tout d’abord vous inscrire sur la plateforme de l’ARC, si ce n’est déjà fait.
👉🏼 Consultez nos comparateurs pour trouver le compte bancaire ou la carte de crédit qui correspond à vos besoins.
👉🏼 Vous souhaitez en apprendre davantage sur le CELI? Lisez notre article intitulé Les placements sécuritaires à court terme pour en apprendre plus sur le CELI et les autres véhicules d’investissement.
Les erreurs financières à éviter avec une première paie
Personne ne devient un expert en finances du jour au lendemain. Mais voici quelques erreurs faciles à éviter.
1. Dépenser toute sa paie trop vite
Recevoir son premier salaire donne envie de se gâter. Mais si vous dépensez tout d’un coup, vous risquez d’avoir moins de marge pour les imprévus ou les projets importants.
Prenez l’habitude de mettre un peu d’argent de côté avant même de commencer à dépenser.
2. Attendre avant de commencer à épargner
Beaucoup de jeunes pensent qu’ils commenceront à épargner plus tard, quand ils gagneront davantage.
En réalité, c’est souvent plus facile de développer cette habitude dès le premier emploi, même avec de petit montant. En commençant tôt, vous profitez aussi plus longtemps de l’effet des intérêts composés. C’est grâce à eux que votre épargne génère des rendements qui grossissent au fil du temps.
3. Dépenser ses augmentations de salaire
Lorsque votre salaire augmente, il est tentant de dépenser davantage. Pourtant, si vous continuez à vivre avec un peu moins que ce que vous gagnez, vous pourrez épargner plus facilement et atteindre vos objectifs plus rapidement.
4. Ne pas profiter des avantages offerts aux jeunes
Beaucoup d’institutions financières offrent des comptes sans frais ou des avantages réservés aux étudiants et aux jeunes adultes. Prenez le temps de comparer les offres avant de choisir votre institution financière. Vous pourriez économiser plusieurs dizaines de dollars par année.
5. Ne pas produire sa déclaration de revenus
Même avec un petit salaire, il est important de produire une déclaration de revenus. Vous pourriez avoir droit à un remboursement ou vous qualifier pour un crédit ou une prestation gouvernementale.
6. Ne pas se fixer d’objectif d’épargne
Sans objectif, c’est facile de dépenser sa paie au fur et à mesure. Qu’il s’agisse d’un voyage, d’un départ en appartement, d’une voiture ou d’un fonds d’urgence, un objectif concret vous aidera à rester motivé et à développer de bonnes habitudes d’épargne.
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En bref
Votre première paie est plus qu’un simple dépôt. C’est une occasion d’apprendre à gérer votre argent dès le début de votre vie active. En comprenant votre talon de paie, en surveillant vos retenues et en mettant en place quelques bonnes habitudes, vous partez du bon pied!
FAQ
1. Pourquoi ma première paie est-elle plus petite que prévu?
Le montant que vous calculez correspond généralement à votre salaire brut. Avant de vous verser votre paie, votre employeur retient certaines sommes, comme l’impôt, l’assurance emploi (AE), le Régime de rentes du Québec (RRQ) et le Régime québécois d’assurance parentale. Le montant qui est déposé dans votre compte est le salaire net.
2. Pourquoi est-il avantageux de commencer à épargner jeune?
Le temps est l’un des meilleurs alliés de l’épargnant et de l’investisseur. Plus vous commencez tôt, plus votre argent a la possibilité de croître. Grâce aux intérêts composés.
Les intérêts composés ressemblent à une boule de neige que l’on fait rouler du haut d’une pente. Au début, elle grossit lentement. Puis, elle prend de la vitesse et de l’ampleur. Votre épargne fonctionne de la même façon. Plus vous commencez tôt, plus votre argent a le temps de générer des rendements qui produiront à leur tour d’autres rendements.
3. Combien devrais-je épargner dès ma première paie?
Il n’existe pas de montant parfait ou idéal. Si votre budget le permet, essayez de mettre de côté environ 10 % de votre paie. Si ce n’est pas possible, commencez avec le montant que vous pouvez vous permettre. L’important est de développer une habitude d’épargne.
4. Comment choisir mon premier compte bancaire?
Commencez par déterminer vos besoins. Avez-vous besoin d’un compte sans frais? Effectuez-vous beaucoup de transactions? Souhaitez-vous épargner ou payer vos dépenses courantes? Comparez ensuite les frais, les services offerts et les avantages destinés aux étudiants ou aux jeunes adultes.
5. Dois-je produire une déclaration de revenus même si je gagne peu d’argent?
Oui. Même avec un faible salaire, produire une déclaration de revenus est souvent avantageux. Vous pourriez avoir droit à un remboursement d’impôt ou à certains crédits ou allocations (comme le crédit pour la TPS/TVH). C’est aussi une bonne habitude à prendre dès votre premier emploi.
6. Quel est le meilleur conseil à retenir pour un premier emploi?
Le meilleur conseil est de développer de bonnes habitudes dès le départ. Comprendre votre paie, épargner régulièrement, suivre vos dépenses et vous fixer des objectifs financiers vous aideront à profiter pleinement de votre salaire.