Le REEE est l'un des meilleurs outils financiers offerts aux familles canadiennes. Pourtant, plusieurs parents l'utilisent sans bien comprendre tout son potentiel.
En pratique, le REEE ne sert pas seulement à épargner pour les études. Il permet aussi d'obtenir des subventions gouvernementales et de faire croître un portefeuille à l'abri de l'impôt. Au Québec, le REEE est particulièrement intéressant grâce à l'IQEE, qui s’ajoute à la SCEE.
Pour plusieurs familles, ouvrir un REEE tôt demeure une excellente décision.
Dans ce guide complet sur le REEE, vous découvrirez son fonctionnement, les cotisations, les placements, les retraits et les erreurs à éviter.
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📌 En bref :
- Le REEE aide à financer les études.
- Il permet d'obtenir des subventions.
- Les placements croissent à l'abri de l'impôt.
- Une bonne stratégie améliore les retraits.
REEE : qu'est-ce que c'est ?
Le REEE, ou Régime enregistré d'épargne-études, est un compte conçu pour financer les études postsecondaires d'un enfant.
Le but est simple : permettre aux familles d'accumuler de l'argent pour les études tout en profitant d'aides gouvernementales.
Deux personnes jouent souvent un rôle dans le REEE :
- Le souscripteur : la personne qui ouvre le compte et cotise.
- Le bénéficiaire : l'enfant qui utilisera éventuellement les fonds pour ses études.
Le REEE peut servir pour différents parcours admissibles : cégep, université, école de métiers ou certaines formations reconnues.
Il existe plusieurs types de REEE, dont les régimes individuels et familiaux.
👉 Pour vous aider à faire un choix entre un régime individuel ou familial, consultez notre article sur les questions fréquentes liées au REEE.
Comment fonctionne un REEE
Le fonctionnement du REEE repose sur trois moteurs : les cotisations, les subventions et la croissance des placements.
Les cotisations
Vous cotisez avec de l'argent déjà imposé. Contrairement au REER, les cotisations au REEE ne donnent pas de déduction fiscale.
Cependant, elles pourront être retirées plus tard sans impôt, sous certaines règles.
Les subventions gouvernementales
Le principal avantage du REEE vient souvent des subventions.
Le gouvernement fédéral offre la Subvention canadienne pour l'épargne-études (SCEE). Au Québec, l'Incitatif québécois à l'épargne-études (IQEE) peut aussi s'ajouter.
Selon la situation familiale, d'autres aides peuvent s'appliquer, comme le Bon d’études canadien (BEC).
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La croissance à l'abri de l'impôt
Pendant que l'argent reste dans le REEE, les revenus de placement peuvent croître à l'abri de l'impôt.
Cela inclut notamment :
- Intérêts
- Dividendes
- Gains en capital
Combien cotiser au REEE
Il n'existe pas de montant obligatoire. Vous pouvez cotiser selon votre budget.
Cependant, plusieurs familles visent une cotisation de 2 500 $ par année, ce qui permet généralement d'obtenir le maximum des subventions annuelles.
Aussi, une contribution régulière est souvent plus réaliste qu'une grande contribution occasionnelle.
Même un petit montant mensuel peut produire un bon résultat à long terme grâce :
- Au temps
- Aux rendements
- Aux subventions
Il existe aussi des stratégies de rattrapage si vous avez commencé tard.
💡 Bon à savoir : attendre « le bon moment » retarde souvent davantage l'épargne que de commencer modestement maintenant.
👉 Pour comprendre les stratégies de rattrapage, consultez notre article qui explique comment rattraper les cotisations et subventions du REEE.
Quels placements choisir dans un REEE
Le REEE est un contenant. À l'intérieur, vous devez choisir des placements.
Le bon choix dépend surtout du temps avant les études et de votre tolérance au risque. En général, plus l'échéance est lointaine, plus les investisseurs acceptent la volatilité à court terme.
Si l'enfant est jeune
Lorsque les études sont loin, plusieurs familles privilégient davantage la croissance. Par exemple :
- FNB diversifiés
- Fonds indiciels
- Portefeuille équilibré ou croissance
Si les études approchent
À mesure que la date approche, plusieurs investisseurs réduisent le risque.
On peut alors considérer :
- CPG
- Obligations
- Encaisse
- Portefeuille plus prudent
Erreur fréquente
Certaines familles laissent l'argent dormant pendant des années dans un compte peu rémunéré.
Cette prudence apparente peut réduire fortement la valeur future du REEE.
🚨 Attention : le meilleur placement dépend toujours de votre situation personnelle.
Comment retirer l'argent du REEE
Quand l'enfant commence des études admissibles vient le temps des retraits. D'ailleurs, les retraits du REEE sont souvent l'étape la moins comprise du régime.
Deux catégories principales existent.
Le remboursement des cotisations
Vos cotisations peuvent généralement être retirées sans impôt, car elles ont déjà été faites avec de l'argent imposé.
Les paiements d'aide aux études (PAE)
Les PAE regroupent généralement :
- Subventions gouvernementales
- Revenus de placement
Ces montants sont habituellement imposables entre les mains de l'étudiant, qui a souvent un faible revenu.
Pourquoi planifier les retraits
Une bonne stratégie de retrait peut aider à :
- Réduire l'impôt total
- Utiliser les subventions au bon moment
- Éviter certaines erreurs administratives.
👉 Pour en savoir, consultez notre guide détaillé sur les stratégies efficaces de retraits du REEE.
Si l'enfant ne poursuit pas d'études
Cette situation inquiète plusieurs parents. Pourtant, tout n'est pas automatiquement perdu.
Selon les règles applicables et votre situation, certaines options peuvent exister :
- Attendre quelques années
- Changer le bénéficiaire
- Transférer certains montants admissibles
- Fermer le REEE
Chaque cas mérite d'être analysé avec soin, surtout lorsque les sommes sont importantes.
👉 Pour en savoir, consultez notre article complet sur les options possibles pour récupérer les fonds accumulés dans un REEE si votre enfant ne poursuit pas d'études postsecondaires.
Les erreurs fréquentes à éviter
Certaines erreurs reviennent souvent :
- Commencer trop tard : le temps est un allié puissant pour les subventions et les rendements.
- Cotiser sans stratégie : déposer au hasard peut faire perdre des occasions.
- Négliger les placements : un REEE mal investi peut sous-performer pendant plusieurs années.
- Retirer sans planification : le mauvais type de retrait au mauvais moment peut compliquer la fiscalité.
- Choisir un produit mal adapté : tous les fournisseurs de REEE ne se ressemblent pas.
👉 Pour aller plus loin, consultez notre article sur les erreurs fréquentes que les parents doivent éviter.
Faut-il ouvrir un REEE ?
Dans plusieurs situations, la réponse est oui.
Même si vous ne pouvez pas cotiser beaucoup au départ, ouvrir un REEE tôt peut être avantageux. Vous pourrez ensuite ajuster vos contributions selon votre budget.
L'objectif n'est pas la perfection. L'objectif est de commencer intelligemment.
Si vous êtes parent ou futur parent, le REEE mérite généralement une place dans votre plan financier.
Conclusion
Le REEE demeure l'un des meilleurs outils d'épargne pour financer les études d'un enfant.
Il combine trois forces : les subventions, la croissance à long terme et une fiscalité avantageuse.
Plus important encore, il n'est pas réservé aux familles riches. Une stratégie simple, constante et adaptée à votre réalité peut déjà faire une grande différence.
Mieux comprendre le REEE aujourd'hui peut faire une grande différence demain.
📌 Pour télécharger notre tableau pratique sur les subventions REEE, visitez notre Boîte à outils gratuite.
👉 Pour adopter la meilleure stratégie pour le REEE de votre enfant, le programme EN ROUTE propose un accompagnement pratique et structuré.
FAQ REEE – Les vraies questions des parents
À quel âge faut-il ouvrir un REEE ?
Le plus tôt possible, idéalement dès la naissance. Toutefois, commencer plus tard peut encore être avantageux.
Combien faut-il mettre dans un REEE par mois ?
Il n'existe aucun minimum obligatoire. L'important est de cotiser régulièrement selon votre budget.
Est-ce que le REEE vaut la peine avec un petit revenu ?
Oui. Même de petites cotisations peuvent obtenir des subventions et croître avec le temps.
Puis-je retirer mon argent du REEE si j'en ai besoin ?
Les cotisations peuvent souvent être retirées, mais cela peut affecter les subventions.
Que se passe-t-il si mon enfant ne va pas au cégep ou à l'université ?
Plusieurs options existent : attendre, changer de bénéficiaire ou fermer le régime selon les règles applicables.
Est-ce trop tard pour ouvrir un REEE à 10 ans ?
Non. Il est souvent encore possible de récupérer une partie des subventions avec une bonne stratégie de rattrapage.