Sur les réseaux sociaux, c’est facile de croire que seuls les entrepreneurs à succès, les investisseurs aguerris ou les personnes très fortunées réussissent à bâtir un patrimoine digne de ce nom.
Pourtant, la réalité est souvent beaucoup moins spectaculaire. La plupart des patrimoines se construisent progressivement, grâce à des décisions répétées pendant plusieurs années.
Dans cet article, nous verrons ce qu’est réellement le patrimoine. Nous examinerons pourquoi il est utile même si vous ne prévoyez rien léguer à vos proches et quelles habitudes peuvent vous aider à le faire croître au fil du temps.
Qu’est-ce que le patrimoine?
Quand on entend le mot « patrimoine », on pense souvent à de grandes fortunes ou à un héritage à transmettre à ses enfants. Pourtant, il touche pratiquement tout le monde.
En finances personnelles, le patrimoine représente simplement la valeur de ce que vous possédez, moins ce que vous devez. Autrement dit, il s’agit de votre valeur nette.
Pour l’évaluer, il suffit donc d’additionner la valeur marchande de vos actifs, et de soustraire vos dettes (votre passif).
👉🏼 La première étape pour bâtir un patrimoine est de connaître votre valeur nette actuelle. Notre guide « Je veux organiser mes finances » peut vous aider à faire le point et à préparer votre bilan personnel.
Pourquoi bâtir un patrimoine si vous ne comptez rien léguer?
Bâtir un patrimoine ne sert pas seulement à transmettre des biens à ses proches. Il vous offre, par exemple, plus de liberté et de sécurité financière. Il peut vous permettre de faire face aux imprévus, de financer des projets importants ou de changer vos conditions d’emploi.
Les mouvements comme le Slow FI (Slow Financial Independance) et le FIRE (Financial Independance Retire Early) misent d’ailleurs sur l’accumulation d’un patrimoine pour élargir leurs options.
Comment bâtir un patrimoine avec un revenu moyen?
Lorsqu’on parle de patrimoine, on s’imagine parfois des entrepreneurs à succès, des médecins ou des personnes qui gagnent des revenus très élevés. Pourtant, une grande partie des patrimoines se construisent avec des revenus tout à fait ordinaires.
Le secret réside souvent dans trois éléments : le temps, la régularité et les intérêts composés. Ces trois facteurs jouent un rôle majeur dans la construction de votre patrimoine.
Plus l’argent est investi tôt, plus il a de temps pour croître. Même des montants modestes peuvent produire un effet important lorsqu’ils sont investis de façon régulière pendant plusieurs années.
Les intérêts composés amplifient ensuite ce mouvement. Les rendements s’ajoutent au capital et génèrent à leur tour de nouveaux rendements. Avec le temps, une part de plus en plus grande de votre portefeuille provient non plus de votre épargne, mais des gains déjà accumulés.
C’est pourquoi sa valeur tend à accélérer avec les années.
Un exemple concret
Prenons deux personnes qui investissent exactement le même montant total, au même rendement annuel de 5 %.
Sophie commence à investir 250 $ par mois à 30 ans. Elle maintient cette habitude pendant 20 ans, jusqu’à 50 ans, puis cesse complètement d’investir.
Isabelle, de son côté, attend à 50 ans avant d’investir le même montant total, soit 60 000 $, d’un seul coup.
À 60 ans, Sophie dispose de 70 347 $ de plus qu’Isabelle, même si elles ont investi exactement la même somme.
Cette différence ne s’explique pas par un revenu plus élevé ou un meilleur rendement. Elle s’explique simplement par le fait que l’argent de Sophie a bénéficié de 20 années supplémentaires pour fructifier.
Le temps est l’un des outils les plus puissants dont dispose un investisseur. Voilà pourquoi commencer tôt, même avec de petites sommes, peut avoir autant d’impact sur la croissance d’un patrimoine.
Les cinq habitudes qui contribuent à bâtir un patrimoine
Le temps et les intérêts composés sont puissants, mais ils ne suffisent pas à eux seuls à bâtir un patrimoine. Encore faut-il adopter des habitudes qui laissent de la place à l’épargne, à l’investissement et à la protection de ce qui a été accumulé.
1. Dépenser moins que ce que vous gagnez
Cela peut sembler évident, mais aucun patrimoine ne peut se développer si l’ensemble des revenus est consacré aux dépenses courantes.
La capacité d’épargner repose d’abord sur l’écart entre ce que vous gagnez et ce que vous dépensez. Plus cet écart est important, plus vous disposez de ressources pour rembourser vos dettes, investir ou financer vos projets futurs.
L’objectif n’est pas de se priver constamment, mais plutôt d’adopter un mode de vie compatible avec vos moyens et vos priorités.
2. Épargner de façon automatique
L’épargne est plus efficace lorsqu’elle devient une habitude plutôt qu’une décision à reprendre chaque mois.
Mettre en place un virement automatique vers un compte d’épargne ou d’investissement permet de se payer en premier. On réduit ainsi la tentation de dépenser cet argent ailleurs « juste pour cette fois-ci ».
3. Investir plutôt que laisser son argent dormir
L’épargne constitue une étape importante, mais elle ne suffit pas à faire croître un patrimoine à long terme.
L’argent conservé dans un compte qui rapporte peu d’intérêt perd graduellement son pouvoir d’achat sous l’effet de l’inflation. À l’inverse, les placements permettent à votre capital de générer des rendements et de profiter de l’effet des intérêts composés.
Bien sûr, une partie de votre épargne devrait demeurer facilement accessible pour faire face aux imprévus.
4. Éviter les dettes coûteuses
Certaines dettes peuvent servir à financer un actif ou un projet important, comme une propriété ou des études. Elles peuvent même vous permettre d’investir comme c’est le cas avec la manœuvre Smith ou la MAPA. D’autres dettes, en revanche, peuvent ralentir considérablement l’accumulation du patrimoine.
Les dettes à taux d’intérêt élevé, comme les soldes de cartes de crédit, agissent un peu comme des intérêts composés à l’envers. Elles font croître vos obligations financières au lieu de faire croître votre épargne.
Réduire ou éliminer ces dettes constitue souvent l’un des meilleurs rendements que vous puissiez obtenir. Surtout considérant le taux exorbitant des cartes de crédit, qui peut atteindre 21,9 %.
5. Protéger son patrimoine
Accumuler un patrimoine demande du temps et des efforts. Il est donc important de le protéger contre certains risques financiers.
Un fonds d’urgence, des assurances adaptées à votre situation, un plan de décaissement efficace et une planification successorale de base contribuent à préserver ce que vous avez bâti.
Les erreurs qui ralentissent l’accumulation de votre patrimoine
Certaines habitudes font croître votre patrimoine. D’autres, au contraire, ralentissent sa progression. En voici cinq à éviter.
1. Attendre d’avoir un meilleur salaire
Plusieurs personnes repoussent leurs projets financiers, en se disant qu’elles commenceront à épargner ou à investir quand elles gagneront plus d’argent.
Pourtant, il n’existe aucune garantie qu’une hausse de revenus se traduira automatiquement par une hausse de l’épargne. Bien souvent, les dépenses augmentent en même temps que le salaire.
2. Chercher le placement miracle
Les médias et les réseaux sociaux mettent souvent en lumière des histoires de rendements spectaculaires. En réalité, la plupart des patrimoines se construisent grâce à une stratégie simple, diversifiée et maintenue sur plusieurs années.
Chercher constamment le prochain placement vedette peut pousser à prendre des risques inutiles ou à modifier sa stratégie au mauvais moment.
3. Se comparer aux autres
C’est facile d’avoir l’impression d’être en retard lorsque l’on voit des propriétaires de plusieurs immeubles, des investisseurs à succès ou des retraités précoces sur les réseaux sociaux.
Or, chaque personne dispose de revenus, d’objectifs, de responsabilités familiales et d’un point de départ différent.
Comparer son patrimoine à celui des autres peut décourager inutilement. Il est plus utile et constructif de mesurer ses progrès par rapport à sa propre situation passée.
4. Négliger son fonds d’urgence
Un imprévu n’a pas besoin d’être majeur pour déstabiliser une situation financière. Une réparation automobile ou une perte d’emploi temporaire peuvent rapidement forcer une personne à s’endetter ou à liquider des placements avant terme.
Un fonds d’urgence protégera votre patrimoine dans de telles situations.
5. Croire qu’il est trop tard
De nombreuses personnes dans la quarantaine ou la cinquantaine pensent avoir manqué leur chance parce qu’elles n’ont pas commencé à investir dans la vingtaine.
Pourtant, même si le temps joue un rôle important, chaque année d’épargne et d’investissement peut contribuer à améliorer votre future situation financière. Mieux vaut commencer aujourd’hui que remettre encore le projet à plus tard.
En conclusion
Bâtir un patrimoine se fait progressivement grâce à des gestes simples, répétés pendant plusieurs années.
Peu importe votre âge ou votre point de départ, l’important est de commencer et de laisser le temps faire son travail.
Pour faire le point sur votre situation actuelle, commencez par établir votre bilan personnel. Ensuite, utilisez notre feuille de route pour identifier les prochaines étapes à suivre pour atteindre vos objectifs financiers.