Aujourd’hui, il est plus simple que jamais d’ouvrir un compte de courtage en ligne. En quelques minutes, vous pouvez acheter vos premiers placements. À l’inverse, vous pouvez aussi confier cette responsabilité à un professionnel afin de bénéficier de son encadrement. Le choix de l'une ou l'autre de ces approches est important. Mais comprendre ce que vous faites avec votre argent l'est encore davantage. Plus vous comprenez vos placements, plus vous êtes en mesure d’évaluer les conseils reçus, de poser les bonnes questions et d’éviter les erreurs coûteuses.
Cet article explore les avantages de l’investissement autonome et les bénéfices qu’un conseiller financier peut apporter. Il vous donnera également les moyens de déterminer la méthode d’investissement qui vous convient le mieux.
Investissement autonome ou conseiller : est-ce vraiment un choix?
À première vue, les deux approches semblent s’opposer. D’un côté, l’investissement autonome consiste à gérer soi-même ses placements à l’aide d’une plateforme de courtage en ligne. De l’autre, un conseiller financier accompagne son client dans ses décisions et ses placements. Parfois, il l’aide dans une planification plus large liée à la retraite, à la fiscalité ou à certains projets de vie.
Cette distinction donne souvent l’impression qu’il faut choisir un camp. En réalité, plusieurs investisseurs combinent les deux approches. Ils gèrent eux-mêmes une partie de leur portefeuille et consultent un conseiller pour les décisions plus complexes.
Un point est toutefois commun à ces deux approches. Elles sont beaucoup plus efficaces quand l’investisseur comprend ce qu’il fait. Car sans un minimum de compréhension, il devient difficile de savoir si une stratégie convient à sa situation. Et il est tout aussi difficile de vérifier si les frais sont raisonnables ou si les recommandations reçues sont appropriées.
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Qu’est-ce que l’investissement autonome?
L’investissement autonome consiste à gérer soi-même ses placements, sans intermédiaire. Cette approche est devenue beaucoup plus accessible avec les plateformes de courtage en ligne. Ces dernières permettent d’ouvrir un compte, d’acheter des FNB ou d’autres placements et d’assurer soi-même le suivi de son portefeuille.
L’un des principaux avantages de l’investissement autonome est la réduction possible des frais de gestion. Les réduire, c’est conserver une plus grande part du rendement généré par vos placements. À long terme, cette différence peut représenter plusieurs dizaines de milliers de dollars.
Mais les frais de gestion ne sont pas toujours faciles à mesurer… jusqu’au jour où l’on reçoit son relevé annuel. Une participante au programme EN ROUTE a ainsi découvert qu’elle avait payé près de 8 000 $ en frais de gestion en une seule année! Elle était d’autant plus sous le choc qu’elle recevait peu d’accompagnement et prenait elle-même plusieurs décisions. Elle a donc décidé d’approfondir ses connaissances afin de mieux évaluer la valeur du service offert.
🛑 Des frais plus élevés ne sont pas nécessairement un problème s’ils financent un accompagnement de qualité et de conseils profitables. L’important est de comprendre ce que vous payez et pour quoi vous le payez.
Finalement, l’investissement autonome permet aussi de garder le contrôle sur ses choix et de jouer un rôle plus actif dans la gestion de son patrimoine.
Mais cette liberté a un prix. Elle demande plus d’implication. Investir seul ne signifie pas seulement cliquer sur « acheter ». Cela demande de comprendre au minimum le risque, la diversification, les frais, l’horizon de placement et le rôle des différents comptes enregistrés, comme le CELI, le REER ou le CELIAPP.
L’autre grand défi est émotionnel. En effet, le risque n’est pas seulement de choisir le mauvais produit. C’est aussi de vendre en panique, de modifier constamment sa stratégie ou de suivre les tendances du moment.
En d’autres mots, l’investissement autonome convient mieux aux personnes qui veulent apprendre, qui tolèrent une certaine responsabilité et qui sont capables de garder le cap lorsque les marchés bougent.
👉🏼 Avant même d’effectuer votre première transaction, il est important de comprendre l’influence des émotions dans la prise de décisions. Car elles influencent souvent davantage le rendement que les marchés eux-mêmes. Pour mieux comprendre ce phénomène, consultez notre article sur les principaux biais comportementaux en investissement.
Que peut faire un conseiller financier pour vous?
Faire affaire avec un conseiller financier, c’est bien plus que déléguer le choix de ses placements. Un bon conseiller aide son client à relier ses décisions financières à ses objectifs, sa situation personnelle et ses priorités.
Il peut vous conseiller le montant à épargner, les comptes privilégier, la stratégie à adopter et comment ajuster votre plan au fil du temps. Son apport peut être particulièrement utile si vous manquez de temps ou si votre situation est plus complexe. Ou encore, si vous avez tendance à réagir fortement aux mouvements du marché!
Cela dit, tous les conseillers n’offrent pas le même niveau d’accompagnement. Certains prennent le temps d’expliquer clairement leurs recommandations et de répondre aux questions. D’autres communiquent moins, ou se concentrent surtout sur la vente de produits. D’où l’importance de comprendre comment votre conseiller est rémunéré, quels frais s’appliquent et pourquoi une solution vous est proposée plutôt qu’une autre.
Voici quelques questions utiles à poser :
- Quels sont les frais totaux liés à cette stratégie?
- Pourquoi recommandez-vous ce produit plutôt qu’un autre?
- Cette solution correspond-elle vraiment à mes objectifs?
- Comment saurai-je si ma stratégie fonctionne réellement?
Notre article Quatre questions pour votre planificateur financier vous aidera à mieux préparer votre prochaine rencontre. Vous hésitez entre les différents professionnels? Consultez alors l’article Conseiller financier ou planificateur financier : quelle est la différence?
Comment savoir ce qui vous convient?
Il n’existe malheureusement pas de réponse universelle. Le bon choix dépend de votre niveau de connaissances, du temps que vous avez, de votre besoin de contrôle, de votre tolérance au risque et de la complexité de votre situation.
Le tableau suivant peut vous aider à voir plus clairement quelle approche semble la mieux adaptée à votre réalité.
Et si le meilleur choix était d’investir d’abord dans vos connaissances?
Avant même de choisir une méthode, il faut comprendre ce qu’on fait avec son argent. C’est précisément ce qui manque à plusieurs personnes qui hésitent entre l’investissement autonome et le recours à un conseiller.
Chez Educfinance, c’est pour répondre à ce besoin qu’a été créé le programme EN ROUTE. La formation aide à mieux comprendre les marchés, les comptes d’investissement, les frais, les stratégies de base et les décisions à prendre avant d’investir. L’objectif n’est pas de faire de vous un expert de la finance du jour au lendemain. Il est plutôt de vous donner les connaissances nécessaires pour comprendre vos placements et prendre de meilleures décisions.
Comme l’expliquait une participante :
« Je voulais acquérir les connaissances nécessaires pour comprendre ce que j’entends et ce que je lis. Être capable de prendre des décisions éclairées lorsque je transige avec des professionnels du domaine financier. »
Une autre participante racontait pour sa part :
«J’ai ouvert un CELI chez Wealthsimple et fait mon premier investissement dans un FNB. Après de nombreuses années avec un gestionnaire de portefeuille, je manque encore un peu de confiance pour investir de plus gros montants, mais j’ai enfin commencé.»
Ces témoignages illustrent bien l’avantage d’une meilleure compréhension du monde de l’investissement. Certaines personnes choisissent ensuite de gérer leurs placements elles-mêmes. D’autres continuent de travailler avec un conseiller. Dans les deux cas, elles participent plus activement à leurs décisions financières et se sentent mieux outillées pour faire des choix cohérents.
Vous aimeriez découvrir le parcours des participants? Consultez notre page Témoignages pour visionner leurs vidéos ou lire leurs histoires.
Conclusion
Investir seul ou consulter un conseiller financier? Le bon choix dépend surtout de votre situation, de vos préférences et du niveau d’autonomie que vous souhaitez développer.
En revanche, une chose est certaine : plus vous comprenez le fonctionnement de vos placements, plus vous serez capable de choisir l’approche qui vous convient le mieux.
Vous pouvez décider de gérer vous-même votre portefeuille ou de faire équipe avec un conseiller. Dans les deux cas, investir dans vos connaissances demeure probablement le placement qui offrira le meilleur rendement à long terme.
Comme le disait Derek Bok : « Si vous pensez que l’éducation coûte cher, essayez l’ignorance. » En investissement, quelques heures passées à comprendre les bases peuvent vous éviter des erreurs dont les conséquences se feront sentir pendant des décennies.
FAQ sur l’investissement autonome et les conseillers
Est-ce préférable d’investir seul ou avec un conseiller?
Il n’existe pas de réponse universelle. L’investissement autonome convient davantage aux personnes qui veulent comprendre leurs placements, prendre elles-mêmes leurs décisions et réduire leurs frais. Un conseiller financier peut être un excellent choix si vous préférez être accompagné, si votre situation est plus complexe ou si vous manquez de temps.
Peut-on investir seul tout en gardant un conseiller?
Oui. Les deux approches ne sont pas incompatibles. Certaines personnes gèrent elles-mêmes une partie de leurs placements tout en consultant un conseiller pour des besoins plus spécifiques. Par exemple pour leur retraite, leur fiscalité ou leur planification successorale.
Peut-on commencer à investir sans connaissances?
Oui, mais il est préférable d’acquérir un minimum de connaissances avant de commencer. Comprendre le risque, la diversification, les types de comptes et les frais permet d’éviter plusieurs erreurs fréquentes.
Est-ce possible de passer d’un conseiller à l’investissement autonome?
Oui. Plusieurs investisseurs choisissent de commencer avec un conseiller afin de se familiariser avec les marchés financiers, puis décident progressivement de gérer eux-mêmes leurs placements. Il est également possible de faire le chemin inverse si votre situation devient plus complexe ou si vous souhaitez être davantage accompagné. L’important est de prendre cette décision en comprenant les responsabilités et les connaissances qu’implique chaque approche.
Combien coûte un conseiller financier?
Le coût d’un conseiller financier varie selon son mode de rémunération. Certains sont rémunérés par des commissions intégrées aux produits qu’ils recommandent. D’autres facturent des honoraires fixes ou un pourcentage des actifs qu’ils gèrent. Au-delà des frais, il est important d’évaluer la valeur du service offert. Notre article vous aidera à poser les bonnes questions.
Comment savoir si mon conseiller répond vraiment à mes besoins?
Un bon conseiller prend le temps de comprendre votre situation, vos objectifs et votre tolérance au risque avant de faire des recommandations. Il devrait aussi être capable d’expliquer clairement les frais, les produits proposés et les raisons qui motivent ses choix.