Investir 100 $ par mois peut sembler modeste. Pourtant, maintenu pendant plusieurs décennies, ce montant peut produire des résultats surprenants.
Avec 500 $ ou 1 000 $ par mois, l'effet devient encore plus important. Mais le montant investi n'explique qu'une partie du résultat. Le temps, le rendement, les intérêts composés et la constance jouent aussi un rôle déterminant.
Voyons donc ce que pourraient devenir 100 $, 500 $ ou 1 000 $ investis chaque mois pendant 10, 20 ou 30 ans.
📌 En bref :
- À 7 %, investir 100 $ par mois pendant 30 ans pourrait produire environ 122 000 $.
- Avec 500 $ par mois, le résultat atteindrait environ 610 000 $.
- Avec 1 000 $ par mois, il dépasserait 1 200 000 $.
- Après environ 18 ans, la croissance cumulée dépasserait les sommes versées.
- Le temps devient donc un puissant levier pour bâtir un patrimoine.
- Ces résultats demeurent des projections. Les rendements réels fluctuent et ne sont jamais garantis.
Combien pourriez-vous accumuler?
Commençons avec une simulation simple. Supposons que vous investissiez le même montant à la fin de chaque mois. Votre portefeuille génère un rendement constant de 7 % par année, avec capitalisation mensuelle.
Voici le résultat :
Les écarts deviennent particulièrement importants après 20 ou 30 ans. Par exemple, investir 500 $ par mois représente 180 000 $ de cotisations après 30 ans. Pourtant, le portefeuille atteindrait près de 610 000 $ selon cette simulation. Les quelque 430 000 $ supplémentaires proviendraient de la croissance des placements.
🚨 Attention : Ces projections utilisent un rendement constant uniquement à des fins pédagogiques. Elles supposent des cotisations effectuées à la fin de chaque mois et ne tiennent pas compte des frais, de la fiscalité ni de l'inflation, sauf indication contraire. Les rendements réels fluctuent, peuvent être négatifs et ne sont jamais garantis. Les résultats proviennent de la calculatrice d’intérêts composés de la CVMO.
Un rendement constant de 7 % simplifie énormément la réalité. Comme nous l'avons expliqué dans notre article sur les rendements moyens, une moyenne de 7 % ne signifie pas que votre portefeuille gagnera 7 % chaque année.
Votre argent vient de deux sources
Lorsque votre portefeuille prend de la valeur, il devient utile de distinguer deux éléments : l'argent que vous avez investi et la croissance générée par vos placements.
Reprenons les mêmes simulations sur 30 ans :
Dans les trois scénarios, la majorité de la valeur finale ne provient plus de vos cotisations. Elle provient de la croissance du portefeuille.
C'est le principe de la croissance composée. Les rendements s'ajoutent progressivement au capital et peuvent ensuite générer à leur tour de nouveaux rendements.
Quand les rendements prennent le dessus
Au début, votre effort d'épargne fait presque tout le travail. Si vous investissez 500 $ par mois, vous ajoutez 6 000 $ au portefeuille pendant la première année. Le rendement s'applique alors sur un capital encore relativement faible.
Avec le temps, la situation s'inverse progressivement. Dans notre simulation à 7 %, les gains cumulés dépassent les cotisations cumulées après environ 18 ans et 1 mois.
À partir de ce moment, plus de la moitié de la valeur du portefeuille provient théoriquement de sa croissance.
Fait intéressant, ce délai est le même avec 100 $, 500 $ ou 1 000 $ par mois. Pourquoi? Parce que le montant mensuel change l'échelle du résultat, mais pas la mécanique des rendements composés.
Investir cinq fois plus produit ici cinq fois plus de capital. Les rendements ne se composent toutefois pas cinq fois plus rapidement.
Cette dynamique explique aussi pourquoi les premiers 100 000 $ peuvent sembler si difficiles à atteindre. Au début, votre capacité d'épargne demeure le principal moteur de croissance.
Pourquoi le temps change tout
Le tableau précédent révèle également une autre réalité importante.
Avec 500 $ par mois :
- Après 10 ans : 86 542 $;
- Après 20 ans : 260 463 $;
- Après 30 ans : 609 985 $.
Les dix dernières années ajoutent donc environ 350 000 $ à la valeur du portefeuille. Pourtant, vous n'avez ajouté que 60 000 $ de nouvelles cotisations pendant cette période. Le reste vient principalement de la croissance du capital déjà accumulé.
La Boussole financière permet aussi de visualiser cette accélération. Dans l'exemple ci-dessous, le temps nécessaire pour accumuler chaque tranche supplémentaire de 100 000 $ diminue progressivement.
C'est pourquoi investir jeune peut offrir un avantage considérable. Chaque année supplémentaire donne davantage de temps aux rendements pour se composer.
Commencer tôt ou investir davantage?
Imaginez maintenant deux personnes. La première investit 300 $ par mois pendant 30 ans. La deuxième attend dix ans, puis investit 500 $ par mois pendant 20 ans.
Avec notre hypothèse de 7 %, voici le résultat :
La deuxième personne a pourtant investi 12 000 $ de plus. Mais la première termine avec environ 105 500 $ de plus, simplement parce que son argent a travaillé plus longtemps.
Cet exemple ne signifie pas qu'il est « trop tard » pour commencer après un certain âge. Il démontre plutôt que le temps peut parfois compenser une capacité d'épargne plus faible.
Et si le rendement change?
Le rendement obtenu exerce évidemment une influence considérable.
Prenons maintenant une cotisation de 500 $ par mois pendant 30 ans :
Trois points de pourcentage seulement séparent chacun de ces scénarios. Pourtant, les résultats sont radicalement différents après 30 ans.
Il serait toutefois dangereux d'en conclure qu'il suffit de rechercher le rendement le plus élevé. Selon l'Autorité des marchés financiers, les placements offrant un rendement potentiel plus élevé comportent généralement davantage de risque.
Votre stratégie doit donc respecter votre horizon, votre situation et votre tolérance au risque.
D'ailleurs, si vous voulez savoir si vos placements ont réellement bien performé, il faut regarder plus qu'un simple pourcentage. Notre guide sur le rendement de portefeuille explique notamment l'effet des cotisations, des frais et de l'indice de référence.
L'inflation change le résultat
Il reste un autre élément important : 600 000 $ dans 30 ans n'auront pas le même pouvoir d'achat que 600 000 $ aujourd'hui.
La Banque du Canada vise une inflation de 2 %, soit le milieu de sa fourchette cible de 1 % à 3 %. Une inflation positive réduit progressivement le pouvoir d'achat d'un dollar.
Si nous utilisons simplement 2 % d'inflation pendant 30 ans, voici l'ordre de grandeur de nos résultats exprimés en dollars d'aujourd'hui :
🚨 Note : Valeurs approximatives, avec une hypothèse simplifiée d'inflation constante de 2 % par année.
Cette distinction entre dollars futurs et pouvoir d'achat est essentielle dans une projection à long terme.
Elle montre aussi qu'éviter complètement le risque de marché n'élimine pas tous les risques. Un placement très sécuritaire peut lui aussi présenter un risque à long terme si son rendement ne protège pas suffisamment votre pouvoir d'achat.
Épargner ou investir?
Épargner et investir ne répondent pas nécessairement au même besoin. L'argent dont vous pourriez avoir besoin prochainement devrait généralement accorder davantage d'importance à la sécurité et à la liquidité.
À l'inverse, un objectif situé plusieurs décennies dans le futur peut permettre d'accepter davantage de fluctuations, selon votre profil.
C'est le principe du triangle de l'investissement : rendement, sécurité et liquidité doivent être considérés ensemble.
L'objectif n'est donc pas d'investir chaque dollar disponible en Bourse. Il s'agit plutôt d'utiliser le bon outil pour le bon objectif.
Combien investir chaque mois?
Il n'existe pas de montant mensuel idéal pour tout le monde. Pour une personne, 100 $ par mois représente déjà un effort important. Une autre peut investir 1 000 $ sans compromettre ses autres objectifs.
Un montant raisonnable doit notamment tenir compte de votre budget, de vos dettes, de votre fonds d'urgence et de vos projets à court terme.
Surtout, ne sous-estimez pas la possibilité de commencer modestement. Vous pourriez investir 100 $ par mois aujourd'hui, puis augmenter graduellement vos cotisations lorsque votre salaire augmente ou qu'une dépense disparaît.
Par exemple, un prêt automobile terminé peut libérer plusieurs centaines de dollars par mois. Une partie de cette somme peut alors être redirigée automatiquement vers les placements.
Notre article sur investir 100 $ par mois présente plusieurs façons concrètes de dégager cette marge de manœuvre.
💡 À essayer : Vous pouvez aussi modifier votre cotisation mensuelle dans la Boussole financière pour mesurer son effet sur votre trajectoire. Essayez, par exemple, 100 $, 500 $ ou 1 000 $ par mois en conservant les autres hypothèses identiques.
Comment passer à l'action?
Une fois votre capacité d'investissement déterminée, il reste à choisir où et comment investir.
La première étape consiste généralement à définir votre objectif, votre horizon et votre tolérance au risque.
Ensuite, vous pouvez choisir le véhicule d'investissement approprié : CELI, REER, CELIAPP ou compte non enregistré, par exemple.
Le CELI, malgré son nom, n'est pas limité à un simple compte d'épargne. Il peut contenir de l'argent comptant ou différents placements dont les revenus sont généralement libres d'impôt.
Pour investir de façon autonome, vous pouvez ensuite utiliser une plateforme de courtage. Des FNB diversifiés à faibles frais peuvent notamment simplifier la construction d'un portefeuille. Notre guide sur comment investir en Bourse explique plus précisément les différentes approches possibles.
Enfin, automatiser vos cotisations peut faciliter la constance. Vous n'avez alors plus à décider chaque mois si vous devez investir.
👉 Si vous souhaitez comprendre les bases avant de commencer, la formation gratuite d'Educfinance vous accompagne dans les premières étapes de l'investissement.
Les erreurs qui coûtent cher
Investir régulièrement ne garantit pas de bons résultats si votre stratégie comporte des problèmes importants.
Par exemple, méfiez-vous de la tentation de rechercher constamment le meilleur placement ou d'attendre le moment parfait pour investir.
Les frais élevés peuvent également réduire votre rendement composé sur plusieurs décennies.
Enfin, évitez d'investir en Bourse de l'argent dont vous aurez besoin prochainement. Une baisse des marchés pourrait vous obliger à vendre au mauvais moment.
La diversification, le respect de votre profil et la discipline restent donc essentiels.
Pour approfondir ces pièges, consultez les principales erreurs des investisseurs.
Ce qu'il faut retenir
Investir chaque mois peut sembler lent au début. Pendant les premières années, vos cotisations constituent l'essentiel de votre patrimoine. Puis, progressivement, la croissance du portefeuille prend davantage de place.
Dans notre simulation à 7 %, investir 500 $ par mois pendant 30 ans produit près de 610 000 $, même si seulement 180 000 $ ont été versés.
Vous ne pouvez toutefois pas contrôler le rendement que les marchés vous offriront. Vous contrôlez beaucoup mieux le montant que vous investissez, le moment où vous commencez, les frais que vous payez et votre capacité à maintenir votre stratégie.
À long terme, ces éléments peuvent faire une énorme différence.
Investir chaque mois - FAQ
Est-ce que 100 $ par mois suffit pour investir?
Oui. Il n'est pas nécessaire d'attendre d'avoir une somme importante. Dans notre simulation à 7 %, 100 $ par mois atteignent environ 122 000 $ après 30 ans.
Combien faut-il investir chaque mois?
Il n'existe pas de montant universel. Le montant doit respecter votre budget, vos dettes, vos liquidités, vos objectifs et votre capacité à maintenir les cotisations.
Combien donnent 500 $ par mois après 20 ans?
Avec un rendement constant hypothétique de 7 %, 500 $ investis à la fin de chaque mois atteignent environ 260 463 $ après 20 ans.
Pourquoi utiliser 7 % dans les calculs?
Le taux de 7 % sert d'hypothèse pédagogique de long terme. Il ne constitue ni une prévision ni un rendement garanti.
Vaut-il mieux commencer tôt ou investir davantage?
Les deux augmentent le patrimoine. Toutefois, commencer tôt donne davantage de temps aux rendements pour se composer, même avec des cotisations plus faibles.
Où investir chaque mois?
Le choix dépend notamment de votre objectif et de votre situation fiscale. Un CELI, REER, CELIAPP ou compte non enregistré peut convenir selon votre situation.
Le rendement de 7 % est-il garanti?
Non. Le taux de 7 % est une hypothèse utilisée pour illustrer la croissance à long terme. Les rendements réels fluctuent et peuvent être négatifs certaines années.