Au printemps, plusieurs contribuables attendent la même chose : le remboursement d’impôt. On l’attend comme une bouffée d’air frais, comme une solution.
« Dès que je le reçois, je rembourse mes dettes » ou « *Je vais enfin mettre de l’argent de côté *».
Ce moment devient souvent un point de départ. Pourtant, ce que vous faites avec ce remboursement peut faire toute la différence. Dans certains cas, il améliore votre situation financière. Dans d’autres situations, il disparaît sans laisser de trace.
Avant de décider quoi faire, il faut donc prendre un pas de recul et réfléchir à la meilleure façon de l’utiliser.
1. Réduire une dette, mais pas n’importe laquelle
Lorsqu’un remboursement d’impôt arrive, le réflexe est souvent le même : rembourser ses dettes. Et dans bien des cas, c’est effectivement une excellente décision. Mais toutes les dettes n’ont pas le même effet sur votre situation financière. C’est pourquoi il faut d’abord identifier celles qui vous coûtent le plus cher.
Les dettes à taux d’intérêt élevé, comme les cartes de crédit, devraient être prioritaires. À l’inverse, celles à faibles taux, comme un prêt hypothécaire ou un prêt étudiant, sont moins urgentes à rembourser. Surtout si vous n’avez pas de fonds d’urgence.
Par exemple, malgré des paiements minimaux mensuels sur votre carte, un solde de 2000 $ à 19 % vous coûtera environ 316 $ d’intérêts en un an. Le même montant appliqué en remboursement hypothécaire à 5 % vous fera économiser 102 $ d’intérêts sur la même période. Prioriser la carte vous fait donc gagner près de 214 $ dès la première année.
Certes, un remboursement supplémentaire de 2 000 $ sur une hypothèque de 25 ans fait économiser plusieurs milliers de dollars d’intérêts. Mais si votre carte de crédit reste à 2 000 $ pendant des années, la facture totale sera plus élevée que l’économie réalisée sur l’hypothèque.
L’objectif n’est donc pas seulement de rembourser une dette. C’est de choisir celle qui aura le plus d’impact sur votre situation financière.
🎯 Vous ne savez pas par où commencer pour rembourser vos dettes? Notre guide sur le sujet vous aidera à choisir une stratégie efficace.
2. Bâtir un fonds d’urgence avec votre remboursement d’impôt
Avant même de penser à investir, il serait judicieux d’utiliser votre remboursement d’impôt pour bâtir un coussin de sécurité.
Un fonds d’urgence sert à couvrir les imprévus sans avoir recours au crédit. Par exemple, dans le cas d’une perte de revenus, d’une réparation urgente à effectuer, ou d’une longue hospitalisation. Ce coussin devrait représenter entre trois et six mois de dépenses essentielles. L’absence d’un tel fonds peut rapidement ruiner tous les efforts financiers que vous avez faits jusqu’ici.
💡 Bon à savoir : un fonds d’urgence ne sert pas à générer un rendement élevé. Il sert à vous éviter de recourir au crédit au pire moment. Toutefois, ce n’est pas une raison pour laisser l’argent dormir dans un compte chèque. Consultez notre article pour choisir le meilleur placement à court terme pour héberger votre coussin.
3. Investir même avec un petit montant
Une fois vos bases financières en place, votre remboursement d’impôt peut devenir un levier intéressant pour commencer (ou continuer) à investir.
Plusieurs hésitent à « placer » ce type de montant en se disant qu’il est trop petit pour faire une différence. Pourtant, ce n’est pas tant le montant qui compte, mais l’habitude que vous créez.
Avant de choisir un placement, il est toutefois important de choisir le type de compte qui l’héberge. Certains véhicules offrent des avantages fiscaux importants qui peuvent faire une différence à long terme.
Voici les principaux comptes à considérer :
- REER : permets de réduire votre revenu imposable et de reporter l’impôt.
- CELI : les revenus de placement et les retraits sont libres d’impôt.
- CELIAPP : conçu pour l’achat d’une première propriété, combinant les avantages du REER et du CELI.
- REEE : idéal pour épargner en vue des études d’un enfant, tout en profitant des subventions.
- REEI : destiné aux personnes admissibles au crédit d’impôt pour personnes handicapées, avec des subventions particulièrement généreuses.
Ces comptes sont habituellement à prioriser. Ils permettent de faire croître votre argent, mais aussi de réduire votre facture fiscale ou de bénéficier d’aides gouvernementales.
🎯 Astuce : profitez de votre remboursement d’impôt pour rattraper vos contributions dans votre REER ou votre REEE! Dans le cas du REEE, vous pourriez même aller chercher des subventions supplémentaires.
Votre remboursement d’impôt peut ainsi devenir bien plus qu’un simple « cadeau » ponctuel. Il peut servir à maximiser ces avantages et accélérer votre progression financière.
Par exemple, vous investissez 2 000 $ aujourd’hui, avec un rendement moyen de 5 % par année. Après dix ans, sans même ajouter de nouvelles sommes, votre investissement pourrait atteindre environ 3 257 $. Ce gain ne repose pas uniquement sur votre montant initial. Il repose aussi sur la croissance qui s’accumule grâce à la magie des intérêts composés. Et s’il est investi à l’abri de l’impôt, l’impact est encore plus impressionnant.
💡Bon à savoir : investir ne signifie pas nécessairement prendre des risques élevés ou vous lancer à la Bourse. Il existe des solutions adaptées à différents profils d’investisseurs et à différents horizons de placement.
4. Améliorer votre résidence
Votre remboursement d’impôt peut aussi être utilisé pour améliorer votre milieu de vie. Surtout si cela peut avoir un impact positif sur la valeur de votre propriété.
Contrairement à certaines dépenses de consommation, les rénovations bien choisies peuvent représenter un investissement à long terme. Des travaux visant l’efficacité énergétique, l’entretien ou la modernisation de certaines pièces peuvent contribuer à augmenter la valeur de votre résidence.
Au-delà de l’aspect financier, ces améliorations peuvent également améliorer votre qualité de vie. Toutefois, priorisez les rénovations qui répondent à un besoin réel ou qui permettent d’éviter des coûts plus importants à moyen terme.
💡Bon à savoir : certaines dépenses liées à l’habitation peuvent aussi donner accès à des programmes d’aide ou des crédits d’impôt.
5. Faire un remboursement forfaitaire sur votre hypothèque
Si vous êtes propriétaire, votre remboursement d’impôt peut aussi servir à effectuer un versement forfaitaire sur votre hypothèque.
Ce type de remboursement permet de réduire directement votre capital, diminuant ainsi les intérêts que vous paierez à long terme. Contrairement aux paiements réguliers, il réduit le solde de votre prêt.
Exemple de l’effet d’un remboursement forfaitaire sur l’hypothèque
Prenons une hypothèque de 300 000 $, à 5 % d’intérêt, amortie sur 25 ans. Après un an de paiements réguliers, vous décidez d’appliquer un remboursement forfaitaire :
- Un montant de 2 000 $ pourrait vous permettre d’économiser environ 4 500 $ en intérêts sur la durée restante du prêt.
- Un montant de 5 000 $ pourrait, quant à lui, générer une économie d’environ 11 000 $ en intérêts.
Cela dit, cette option est intéressante si vos bases financières sont déjà en place. Notamment si vous avez un fonds d’urgence et que vos dettes à taux d’intérêt élevé sont remboursées.
💡Bon à savoir : la plupart des institutions financières permettent d’effectuer des remboursements anticipés sans pénalité, jusqu’à un certain pourcentage du solde chaque année.
Mais au-delà des décisions que vous prenez avec votre remboursement d’impôt, une dernière suggestion peut avoir un impact encore plus durable.
6. Investir dans vos compétences : un levier sous-estimé
Lorsqu’on parle d’utiliser un remboursement d’impôt, on pense à rembourser des dettes, épargner ou se gâter. Pourtant, une autre option mérite d’être considérée : investir en vous et vos compétences financières.
Contrairement aux placements traditionnels, ce type d’investissement ne génère pas un rendement immédiat et mesurable. Toutefois, il peut avoir un impact durable sur vos décisions financières et sur votre capacité à atteindre vos objectifs.
Par exemple, mieux comprendre les stratégies d’optimisation fiscale peut vous permettre de maximiser votre remboursement d’impôt année après année. C’est d’ailleurs l’un des objectifs du programme EN ROUTE dont un des modules porte spécifiquement sur l’optimisation fiscale. D’ailleurs, l’ensemble des modules vise à vous aider à structurer votre situation financière et à planifier votre avenir. Vous serez ainsi apte à faire des choix d’investissement éclairés.
💡 Bon à savoir : les habitudes financières que vous développez aujourd’hui auront un effet cumulatif sur l’ensemble de votre parcours.
Conclusion
Chaque année, le remboursement d’impôt revient comme un moment attendu. C’est une occasion de souffler, de rattraper certaines dépenses ou de reprendre le contrôle. Mais ce remboursement n’est pas un gain. C’est de l’argent que vous avez avancé au gouvernement et que vous récupérez plus tard.
Les choix que vous faites avec ce montant peuvent faire une différence. Rembourser une dette, bâtir un fonds d’urgence, investir ou améliorer votre situation. Toutes ces options peuvent vous aider à avancer.
Toutefois, la véritable question est ailleurs. Pourquoi attendre ce moment précis pour agir? Les décisions financières les plus importantes ne se prennent pas une fois par année. Elles se construisent dans vos habitudes et vos choix quotidiens.
Votre remboursement d’impôt peut être un point de départ. Mais rarement, il doit être un plan.